夢想獲得大筆遺產？ 不要指望它，財務顧問說

Salomon & Ludwin 總裁 Dan Ludwin： 根據我們的經驗，寄希望於繼承是一個滑坡。 我們始終強調在計劃支出和收入方面保持保守的重要性。 我們鼓勵客戶對支出假設進行四捨五入，對收入來源進行四捨五入。

遺產或任何其他未來的收入來源都會對長期規劃產生巨大影響。 因此，我們要求客戶選擇遠低於他們目前預期的繼承金額。 我們還詢問他們預計何時會收到資金。 雖然這是一個尷尬的問題，但我們必須選擇一個比預期晚得多的日期。

我們還向客戶說明假設各種繼承金額和日期的風險。 目標是讓他們意識到，如果我們假設繼承太大，它會使事情看起來比潛在的現實更好。 通過對廣泛的繼承可能性進行壓力測試，我們感到更放心的是，無論最終繼承的時間和數量如何，客戶都可以生存和發展。

富國銀行顧問 Nelrae Pasha Ali： 當我做計劃時，我總是首先處理我們所知道的。 如果客戶堅持要繼承遺產，我會說“太好了，那將是肉汁”。 但我不會將其輸入到他們的計劃中； 我把它放在一邊。 我告訴客戶有些事情是你無法控制的，以防萬一發生變化，或者金額不是你想像的那樣，這不會擾亂蘋果車。 

我有幾代人的客戶。 一位客戶為他們的孩子指定了資金，我也有孩子作為客戶。 隨著時間的推移，這些客戶已經決定，“你知道嗎，我的孩子過得很好。 我們已經支付了他們的學費，我們已經投資了他們。 我們希望更加慈善，向慈善機構 XYZ 捐贈一大筆資金。 

在另一個案例中，我的客戶活到 99 歲和 93 歲——他們的壽命比他們想像的要長 20 年。 他們有他們的健康，他們花了很多資產。 他們周遊世界，他們不吝嗇一分錢。 客戶的兩個孩子各自得到了大約 150,000 美元，而他們原本以為自己會得到 XNUMX 萬美元。 

Heritage Financial Services 首席執行官 Chuck Bean： 我們發現，並非所有家庭成員都願意為下一代留下多少。 但是當他們這樣做時，如果那些離開遺產的人生活在他們的能力範圍內，保護他們的資產購買力並實施了精心設計的遺產計劃，那麼發生這種情況的可能性就會增加。 

我們使用 eMoney 保守地將繼承建模到客戶的財務計劃中，並運行帶​​有和不帶有繼承的場景。 除非通過審慎的遺產規劃、資產保護和節稅策略鎖定遺產，否則寄希望於大筆遺產可能是一個冒險的提議。 人們應該始終以老式的方式計劃退休，每年為未來留出一定比例的收入，並量入為出。 

Cerity Partners 合夥人兼財務規劃師 Dan Park： 雖然我們絕不會建議客戶“寄希望於”未來的遺產，但在某些情況下這種規劃是合適的。 我們必須首先確定潛在繼承資產的性質並提出重要問題。 例如，客戶將成為不可撤銷信託、繼承的 IRA、房地產或封閉式企業的受益人嗎？ 債權人可以使用繼承的資產嗎？ 繼承將如何影響客戶自己的遺產稅風險？

我們的許多客戶已經擁有應稅遺產，而沒有增加未來的遺產。 在這些情況下，我們將幫助客戶了解提前規劃，例如送禮策略、ILITS、GRAT、SLAT、678 信託或​​其他遺產規劃技術，以提供當前的靈活性，同時也為子孫後代規劃。  

我們還必須管理客戶對潛在繼承的期望。 例如，長期護理費用會耗盡財產，債權人和訴訟也是如此。 我們還必須考慮當前的環境，即市場下跌和通脹上升有可能減少房地產。 或者，親人可能會再婚和/或可能決定在最後一刻更換受益人。 根據家庭動態，一些莊園可能會陷入長期的意志爭奪戰。 換句話說，沒有任何保證。  

丹尼爾森金融集團總裁黛博拉·丹尼爾森： 我認為依靠遺產來支付你未來的退休金是一個非常冒險的提議。 您的父母可能需要超出預期的長期護理，並耗盡他們的現金儲備。 每個人都要為自己的退休負責。 您需要鍛煉成人行為並為自己的 IRA、SEP 或 401(k) 等提供資金。大多數情況下，這將為您提供稅收減免，並且如果投資得當，這筆錢應該會隨著時間的推移而增值，延稅最好與公司匹配。 

不為自己負責是不負責任的。 如果您有幸繼承遺產，它始終可以用於旅行、慈善事業、通過資助 529 計劃來幫助孫輩或幫助您自己的成年子女滿足他們的一些需求。 長大！

GenTrust 財富管理顧問 James Colavita： 從財務角度來看，我們計劃使用繼承的資金來償還高成本債務，增加大學儲蓄——比如通過 529 計劃中允許的前期加載——或者通過他們現有的投資組合分配來投資。 我們還討論了客戶可能一直夢想的有趣的購買或假期，但在繼承之前感覺是不可能的。 在與客戶討論繼承時，記住人的因素很重要。 對客戶來說，親人的去世往往是一段艱難的時期。 

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