支持智能合約的保險有希望，但可以擴展嗎？

一個新的保險世界正在到來，智能合約取代保險文件，區塊鏈“神諭”取代理賠員，以及 權力下放的自治組織（DAO） 接管傳統保險公司。 非洲和亞洲數以百萬計的貧困農民也將有資格獲得作物保險等保險，而在此之前，他們太窮且太分散，無法證明承保成本是合理的。

無論如何，這就是在最近的 Smartcon 2022 上展示的願景，這是一個為期兩天的會議，旨在提供“對下一代 Web3 創新的獨家見解”。

自給自足的農場，家庭基本上靠自己種植的東西為生，幾乎一無所有， 帳戶 根據聯合國的數據，發展中國家 XNUMX 億農村人口中多達三分之二的人口。 他們幾乎沒有資格獲得保險，而且如果提供保險，他們很可能不知道該怎麼做。

“例如，在我在肯尼亞長大的撒哈拉以南非洲，基本上沒有保險。 3% 的人可以使用它，但基本上沒有人購買它，”檸檬水基金會的 Roy Confino 在為期兩天的紐約市活動中解釋道。

Lemonade Foundation 是由美國保險公司 Lemonade 創立的非營利組織，是最近成立 Lemonade Crypto Climate Coalition 的幕後推手，該組織認為“區塊鏈有可能將風險集中在一起”並“從根本上解決阻礙Smartcon 2022 上的 Confino 表示，發展中國家的利潤服務保險規模，這就是成本。創始成員還包括 Hanover Re、Avalanche、Chainlink、DAOstack、Etherisc、Pula 和 Tomorrow.io。

由於許多原因，貧窮國家的保險存在問題。 它不容易分發，因為當地幾乎沒有任何保險代理人或經紀人，而且從歷史上看，保險是“賣”的，而不是“買的”。 此外，保險索賠無法在沒有大量費用的情況下進行驗證，因為通常情況下，現場沒有任何索賠理算員來進行損失評估。 這使得承保變得不經濟。

但是，它不一定要保持這種狀態。 參數化保險模型可以通過自動化許多傳統的保險流程來潛在地降低生產商成本，從而使承保以前被認為無法投保的保險變得有利可圖。 有時稱為“指數保險”，這些模型通過根據事件的規模而不是所發生的損失支付一定的金額來為投保人提供針對特定事件的保險。

例如，如果肯尼亞某個預定區域三週內沒有下雨，區塊鏈“預言機”（可能是當地氣象站）會自動向智能合約發送消息，遠程觸發對保單持有人的支付農民的智能手機。 它完全繞過索賠調整過程。 單個農民的田地是否受損並不重要。 該地區的所有投保人都獲得報酬。 

作物保險是參數模型的一個很好的用例，因為可以客觀地測量許多可能損害作物的力量，例如降雨、風速、溫度等。

參數保險提供商 Arbol 的創始人兼首席執行官 Sid Jha 指出，自動執行的智能合約還確保幾乎可以立即支付天氣災害等的賠付，這在許多農民勉強生活的發展中國家尤為重要. 他在 Smartcon 2022 的另一場會議上說：“您不會讓客戶等待數週、數月，在許多情況下，他們可能會在等待保險檢查時破產。”

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參數保險並不是全新的。 它已經存在了幾十年。 但是，支持區塊鏈的參數保險在過去幾年才剛剛出現。 大多數（如果不是全部）用例仍處於試驗階段。 例如，聯盟黨預計要到明年才能擴大其計劃。

許多人認為，傳統的保險系統可以進行一些實質性的改進。 “傳統的賠償保險有許多缺點：它速度慢、官僚主義、受制於家庭損失，並且具有很大的不確定性，” 寫道： 沃頓商學院副教授 Susanna Berkouwer 最近。 她描述了多米尼加聯邦採用區塊鏈技術的參數化颶風保險產品。 NASA 生成的颶風警報觸發自動國際銀行轉賬到投保人的銀行賬戶。 在 Berkouwer 看來，這樣的項目值得進一步研究。

障礙依然存在：農民會報名嗎？

然而，通過基於鏈的參數保險為世界自給農民提供負擔得起的農作物保險和可能的其他保護面臨著一些令人生畏的障礙。 一是讓農民了解保險的複雜性。 目前確實沒有辦法僅通過技術或自動化來輕鬆完成。 

例如，荷蘭瓦赫寧根大學的 Tinka Koster 和她的同事最近 完成 世界銀行集團全球指數保險基金 (GIIF) 在肯尼亞的參與審查。 Koster 說，為了提高非洲自給農民的指數保險參與率，GIIF 和其他機構需要提高“農民對保險的認識、知識和理解”。

Koster 在與團隊同事 Marcel van Asseldonk、Cor Wattel 和 Haki Pamuk 協調的電子郵件回復中告訴 Cointelegraph：“最後一英里外展服務是為小農提供的許多服務的關鍵挑戰，包括指數保險。” “技術可以幫助彌補這一差距，但僅靠技術是不夠的。”

俄勒岡大學地理系助理教授 Leigh Johnson 告訴 Cointelegraph：“在通常偏遠且難以到達的地方，銷售和產品了解是巨大的成本。” “續訂率是出了名的糟糕。”

“許多農民需要看到，保險是一種管理風險的工具，而不是賭博，”Jha 說，他同意教育農民了解保險等風險管理工具的必要性至關重要。 正如 Jha 告訴 Cointelegraph 的那樣：

“當農民能夠獲得政府或非政府組織提供的某種類型的補貼保險時，他們會更加熟悉和熟悉這一概念，並且在提供滿足獨特需求的專業保險產品方面，教育過程變得更加容易農民的需求。”

在 GIIF 為肯尼亞農民提供的 Bima Pima 產品中，世界銀行集團項目使用村級顧問 (VBA) 來幫助分發保險產品——基本上取代了傳統的保險代理人。 VBA 每月為他們的努力支付報酬。 據 根據瓦赫寧根的報告，這些顧問“對短信和直接支付保費感到滿意。 但他們發現很難說服農民，而且由於產品太新，他們對保險賠付也不確定。”

參數保險甚至需要 DLT 技術嗎？

如果參數保險要在新興市場取得成功，它還需要區塊鏈技術嗎？ 例如，世界銀行集團在非洲的 GIIF 參數保險項目沒有使用區塊鏈技術。 如果不使用去中心化的數字分類賬，指數保險究竟會失去什麼？ 

“區塊鏈只是一種工具，”Jha 告訴 Cointelegraph，人們可以使用許多工具來獲得相同的結果。 儘管如此，數字分類賬的不變性和可審計性可以為該程序建立可信度：

“DLT 所提供的是對通常缺乏信任的領域的信任，並且在支付和收集資金方面可能比其中一些國家目前存在的更有效的小額支付系統。” 

另一方面，約翰遜則“完全站在‘無智能合約’陣營，正是因為參數合約經常出錯，為了公平和公正，有一個重要的案例可以追溯糾正這些錯誤”。 

在 2021 年的一篇文章中，約翰遜 注意 用於將風險商品化的參數化市場工具所做的環境估計“經常是錯誤的，有時甚至是大錯特錯”。 在 R4 埃塞俄比亞項目的第一季中，“全球最著名的項目之一是使用參數指數為小農提供天氣風險保險，”約翰遜寫道，R4 制定了一項 特惠 “在沒有觸發合同的降雨短缺之後”向苔麩農民“自願捐款”。 這種轉移後來變得“相當常規”。

“我不確定農民在註冊時需要多少信息智能合約/區塊鏈，”約翰遜告訴 Cointelegraph，“但可以想像他們對未知的貨幣技術和公司極為懷疑。”

Koster 補充說，如果區塊鏈技術可以提高農民對保險的認識和了解，“那麼它也將有助於在非洲背景下進一步提升指數 [參數] 保險。”

不過，這一切都可能需要一些時間。 有人問賈哈，農業保險在東南亞或非洲等發展中國家的自給農民中實現廣泛使用可能需要多長時間——兩年？ XNUMX年？ 十年？

“可能十年，”Jha 告訴 Cointelegraph，他提到了教育、成本和缺乏數據的挑戰，即“缺乏氣象站、作物產量歷史和缺乏農業實踐數據。”

許多農民需要看到保險是一種可行的風險管理工具，而這就是自動執行的智能合約可以提供一個強有力的例子。 如果農民看到他們的鄰居在極端天氣事件中立即得到報銷，他們可能會考慮自己購買指數保單。

政府補貼可能會有所幫助。 Jha 說：“在使保險更加負擔得起方面需要做很多工作，以便需要這些工具的服務不足的利益相關者能夠使用它們，”Jha 說，而 Johnson 補充說，“我認為最好的進展將來自更廣泛的國家採用使用參數化解決方案的安全網計劃——這就是您獲得大規模覆蓋的方式。”

在規模化方面，世界銀行的 GIIF 已經取得了一些進展。 “贊比亞已經實現了 XNUMX 萬農民投保的里程碑，指數保險與補貼化肥計劃捆綁在一起，”科斯特說，而在塞內加爾，GIIF 目前正在惠及 XNUMX 萬農民，肯尼亞也有類似的數字政府支持的項目。

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“這表明有可能接觸到大量的小農，”科斯特告訴 Cointelegraph，“但並非沒有政府的大力支持。” 

總而言之，雖然參數保險模型可能使保險承保人能夠分擔風險，使以前無法投保的智能合約變得有利可圖，並且支持區塊鏈的智能合約可以確保資金緊張的農民在災難期間幾乎立即收到賠償，但仍有許多工作要做這樣做是為了說服經濟上不成熟且經常不信任的農民報名參加此類計劃。 僅靠技術無法解決問題，國家實體可能需要參與其中。