在尼日利亞雄心勃勃的無現金社會推動下，eNaira CBDC

尼日利亞採用數字貨幣和邁向無現金社會的努力在 6 月 XNUMX 日進入高潮，當時該國央行宣布了一項 取款上限，通過櫃檯或通過 ATM。 新政策影響200億多人，影響深遠且難以預測。

尼日利亞中央銀行 在備忘錄中說 存款銀行 (DMB)，個人每週取款不得超過 100,000 英鎊（225 美元），企業不得超過 500,000 英鎊（1,123 美元）。 ATM 取款上限為每天 20,000 英鎊（45 美元），提款機僅發行 200 英鎊（0.45 美元）的紙幣和較小面額的紙幣。

“超過這些限額的提款將分別收取 10% 和 XNUMX% 的手續費，”CBN 表示。

新政策將於 9 年 2023 月 200 日生效，大約比該國淘汰所有舊的 500、1000 和 XNUMX 英鎊紙幣早三週。

在 eNaira 上理財

尼日利亞逐步淘汰實物現金與其鼓勵採用其 中央銀行數字貨幣（CBDC）, eNaira。

在推出 2021年XNUMX月，eNaira 是繼巴哈馬沙元之後的第二種中央銀行數字貨幣，並使用與加密貨幣類似的區塊鏈技術——儘管與加密貨幣不同，它最終由該國中央銀行監督和管理。

CBN 表示，雖然 eNaira 不像加密貨幣那樣充當價值儲存手段，但它有助於進一步促進普惠金融。 它也可以在所有銀行應用程序和 USSD（非結構化補充服務數據）上訪問，USSD 是 GSM 手機上用於與網絡計算機通信的“快速代碼”。

eNaira 的推出是 CBN 更廣泛政策的一部分，概述於 2013年政策文件 這鼓勵採用代理銀行業務、移動支付、促進加強傳統貸方、政府和小額信貸機構之間合作的聯繫模式，並大力推動金融知識普及。

該銀行表示，其新政策方向符合其無現金政策，“應鼓勵客戶使用替代渠道（網上銀行、手機銀行應用程序、USSD、卡/POS、eNaira 等）進行銀行交易。”

eNaira 的推出也遵循了 打假 當局對處理加密貨幣的金融機構——這引發了 出現 在隨後幾個月的點對點比特幣交易中。

尼日利亞的非正規經濟

隨著尼日利亞的主要 非正式的 在以現金交易為動力的經濟中，eNaira 的採用一直有些不溫不火。

一位名叫 Ahmad* [化名] 的銀行家告訴 解碼 客戶並不熱衷於使用 eNaira，即使他們在進行電子交易時也是如此，理由是 naira 和 eNaira 的價值之間沒有明顯區別。

總部位於拉各斯的社會經濟研究公司 SBM Intelligence 的研究主管 Ikemesit Effiong 表示，該政策將傷害那些本應受益最多的人，並鼓勵囤積現金。

“新政策雖然被譽為增加採用無現金交易的途徑，但可能會阻止客戶使用正規銀行結構，”Effiong 告訴 解碼. “蓬勃發展的代理銀行業務，其中 POS（銷售點）亭促進現金提取，將受到新政策抹去大部分業務的影響。”

POS 亭運營商是主要城市內街和偏遠地區許多銀行的步兵，在過去幾年中已成為銀行系統不可或缺的一部分，有助於彌合普惠金融差距。 在充當正規銀行部門的端點的同時，它們在很大程度上依賴於非正規經濟。

POS 現金點運營商 Adeolu 表示，該政策“過於嚴厲，對我們中的許多人不利” 解碼. “限制人們可以收集的數量會影響我們每天賺取的佣金。 這就像 CBN 正在從我們嘴里奪走食物並扼殺我們的業務。”

額外負擔

數字投資平台 Rise 表示，該國的無現金政策附帶的許多費用是沉重的負擔。 它解釋說，該國的非正規經濟主要由現金驅動，並未為無現金交易做好準備。

“XNUMX 萬尼日利亞成年人經常參與非正式的金融交易，在那個領域，現金為王，”Rise 在給訂閱者的電子郵件中說。 “這是有道理的，因為從進入 danfo（小巴）到晚上購買 suya（辣肉串），許多交易都沒有有效的數字支付替代方案。”

儘管如此，CBN 州長 Godwin Emefiele 表示該政策是可逆的，是為了尼日利亞人的最大利益而製定的，應該以“我們提出它的方式”來看待。

“我們將不時審查這是如何運作的，因為我不能說我們會死板，” 他說： 7 月 XNUMX 日，在與穆罕默德·布哈里總統會面後。

無現金的願望

Emefiele 表示，尼日利亞的無現金政策早就應該得到加強，並指出自該政策實施以來，該國並未取得重大進展 首先推出 在2012。

Emefiele 說：“我們不能繼續允許超過 85% 的流通現金在銀行外流通。” “越來越多正在接受數字化的國家已經進入無現金時代。”

長期以來，尼日利亞金融部門的官員和運營商一直認為，數字化將有助於縮小該國龐大的無銀行賬戶群體，並促進經濟發展。 截至 2020 年，64% 的尼日利亞成年人在財務上被納入，加強金融創新和准入 (EFInA) 在一份報告中表示 2020報告. 但是，儘管該國的目標是到 70 年為 2020% 的尼日利亞人提供正規金融服務，但它只能覆蓋 50.5%。 該報告還表明，年齡在 18-25 歲之間的尼日利亞人比老年人更有可能在經濟上被排除在外，這是一個重要的考慮因素，因為該國人口的中位年齡是 18年.

EFInA 在其 36 年報告中指出：“雖然尼日利亞擁有銀行賬戶的成年人比例高於許多比較國家，但它也有很高比例的被金融排除在外的成年人，達到 2022%。” report.

鼓勵無現金社會對當局也有附帶好處。 普華永道拉各斯州辦公室的財政政策合夥人兼非洲稅務負責人 Taiwo Oyedele 表示，無現金化可能有助於尼日利亞徵收更多稅款，因為更多的小企業將“被稅務機關發現”。 他解釋說，該政策還將使稅務機關能夠“獲得情報來追踪你的收入和淨資產，如果你是逃稅者，就更容易把你撈出來。”

不管中央銀行的願望如何，Effiong 表示，由於對政府機構（包括 CBN）缺乏信任，eNaira 的採用速度可能會很慢，他說 CBN 是推動無現金交易所必需的。

“這項新政策可能被許多人認為是政府對人們如何使用他們的錢進行不必要的控制，”Effiong 說，並補充說，“客戶可能不相信監管機構的意圖並拒絕其一些舉措，包括eNaira。