我們有 1.5 萬美元，我們不打算在退休時使用——如果我們計劃有一天把它給我們的孩子，我們該如何投資？

在 2022 年最近的市場崩盤之後，我們仍然有至少超過 1.5 萬美元的 401(k)、節儉儲蓄計劃和其他我們認為我們可能永遠不必使用的投資和 要 把它傳給我們成年的孩子。 我有超過 12,000 美元的每月退休金和 VA 殘疾福利。 我們的每月現金流涵蓋了我們的每月開支等等。 沒有主要的信用卡債務，只是我們每月使用並每月還清的信用卡債務。 我們養老院的抵押貸款是每月 1,987 美元，包括稅費和保險費。 除了每月的人壽和財產保險以及其他生活必需品外，我們沒有其他債務。 我們為假期存錢，我們的儲蓄/支票賬戶中有超過 12 個月的應急資金。 TRICARE 和 VA 也涵蓋醫療福利。  

我們正在出售我們的主要住所並搬到我們的養老院，我們仍然欠抵押貸款 182,000 美元，但不想還清，因為它將成為我們所謂的避稅天堂。 我們計劃用出售所得來升級我們的養老院，償還我們的貸款，投資剩餘的部分，並在明年將一些用於度假。  

我想我們已經完成了 良好 為退休做準備，但不確定如何處理我們認為永遠不會使用的投資。 話雖如此，我們希望保持積極進取，但我們沒有財務建議er 另有說法。 另一件事是我們的投資將留給我們的孩子，一旦投資轉移給我的兩個成年孩子，我對稅收的後果還不夠聰明。 任何意見是極大的讚賞。

先生保持積極進取 

見： 我們離退休還有 25 年，並​​且正在儲蓄 25% 的收入——我們做得對嗎？ 我們是否儲蓄太多？

親愛的先生。保持積極進取， 

我會說你也很好地計劃了你的退休生活。 您已經清楚地考慮了退休時的現金流量和決策的稅收後果，以及您的醫療保健和住房狀況。 當然，您有 1.5 萬美元的投資並不打算使用這一事實是另一個巨大的優勢。 

沒有一種方法可以投資你的錢，特別是當你沒有特別的目標來節省你想要節省的金額或你需要達到這個目標的時間表時，但你保持積極進取的本能並沒有錯。 顧問通常建議您在打算長期投資時相當積極地投資您的資產，並且考慮到您和您的配偶在退休時還很年輕，您可能需要幾十年的時間才能讓您的孩子真正拿到這筆錢。 

列剋星敦大道資本管理公司的認證理財規劃師和負責人拉里·盧森伯格說，如果你確定這筆錢會流向你的孩子，那麼就應該把它當作已經屬於他們的錢來投資。 “他們應該考慮投資的時間框架，考慮何時花掉這些錢。 因此，如果這筆錢流向了年輕人，那麼它可能會在幾十年後花掉，並且應該進行相應的投資。” 

認證財務規劃師兼 Vision Wealth Planning 總裁 Mark Smith 表示，這應該與您的風險偏好相平衡。 即使您不打算為自己保留這筆錢，您也可能不願意看到賬戶餘額下降得太低。 問問自己，在什麼時候你會對投資損失感到不舒服，這將決定你可以用這筆錢有多激進。 如果你不同意——比如說一個配偶比另一個更願意承擔風險——你總是可以有兩個桶，認證的理財規劃師和 Cereus Financial Advisors 的所有者大衛哈斯說。 一個桶可用於激進投資，而另一個則更保守一些。 

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我知道您說過您不打算需要這筆錢，但無論如何，您可能不想向您的孩子宣布他們將獲得多少……或者至少對您如何這樣做保持謹慎。 這有幾個原因。 

第一個：您不希望您的孩子圍繞特定數字進行計劃，尤其是考慮到時間跨度如此之長，並且可能會讓您有些不確定帳戶餘額最終會變成什麼。 如果您可以與您的孩子就這筆額外的錢進行公開和健康的對話，那就太棒了 - 與他們談談您在那裡擁有什麼，如何以及為什麼以這種方式進行投資，以及在獲得這筆錢之後需要了解哪些重要信息你走了等等。 

然而，更重要的是，您可能希望推遲向您的孩子承諾所有這些錢，因為您最終可能至少需要其中的一部分——即使你認為現在不需要——而且你應該照顧好首先是你自己和你的妻子。 許多美國人沒有像他們應該的那樣認真對待長期護理計劃，這對他們自己和他們所愛的人來說是一種經濟和情感上的傷害。 這筆錢可以成為你們兩個“不得已而為之的未雨綢繆基金”，如果你最終不需要它，你的孩子終究還是會得到它。 

“在這種情況下，夫妻通常會忘記長期護理，”經過認證的理財規劃師兼 Xponify Financial 創始人惠勒·普利亞姆 (Wheeler Pulliam) 說。 “它是退休計劃的第一殺手。 它下落不明的原因是它不好玩，人們傾向於推遲它，直到為時已晚。” 

SK Wealth Management 的認證財務規劃師 Mackenzie Richards 表示，在這種情況下，您可能不希望投資過於激進。 他說，對於那些用於繼承的賬戶，積極投資是有意義的，“但如果對他們是否需要資金有任何疑問，那就不行了。” “將‘多餘’分成兩個投資組合可能會有所幫助。” 第一個可以用於意外的大筆開支，例如度假屋或長期護理，而另一個可以積極投資於孩子和孫子孫女。 如果您最終真的從不需要兩者，您所愛的人仍然可以從您的投資資產中獲益。 

儘管如此，如果您可以在不接觸退休金的情況下度過所有退休時光，並且您的孩子可以繼承它，那麼您需要考慮一些稅收問題。 首先是列出受益人，因為這樣做可以避免遺囑認證過程中的任何麻煩——在退休賬戶和人壽保險單上列出的受益人會取代遺囑，因此請確保將您想要的錢的人列為此類。 

Hammond Iles Wealth Advisors 的認證理財規劃師兼首席執行官格雷格·哈蒙德 (Greg Hammond) 表示，您可能想考慮購買一份永久人壽保險單，這將為您所愛的人提供免稅遺產。 您還可以指定一個或多個慈善機構作為應稅退休基金的受益人，這將減輕一些稅收負擔。 “這將免除親屬的所得稅，對他們關心的事業或組織產生持久的影響，並允許他們繼續投資以長期增加退休投資，同時仍有能力利用退休金如果需要，可以提供資金，”他說。 

如果您決定走這條路，您應該考慮與一位理財規劃師合作，他們可以幫助您了解正確的策略，並針對您的具體情況討論利弊。 如果沒有，那沒關係，在計劃留下遺產時，還有其他稅收方面需要考慮。 

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非配偶受益人必須遵守​​從繼承的 10(k) 中提取資金的 401 年規則，這意味著他們必須制定戰略，何時最好進行分配，以免他們受到巨額稅單的打擊。

我還建議與您的計劃提供者或人力資源部門聯繫，以確保您了解繼承的撤回規則，然後寫出您的孩子應該知道的說明清單。 不過，請註明這封信的日期——正如您可以想像的那樣，任何事情都可能在 10 年、20 年甚至更長的時間裡發生變化。 

另外，請記住，您很可能必須在死前動用其中的一些錢，即使您實際上並不需要它，這要歸功於所需的最低分配規則。 目前，尚未開始退出雇主贊助計劃的賬戶持有人必須從 72 歲開始領取這些 RMD。RMD 是使用截至上一年年底的賬戶餘額和個人年齡計算的，他們可以推動個人進入更高的稅級。 

您可能需要考慮如何以及何時提取資金，以便更好地控制稅收影響，例如每年將一些資金轉換為 Roth IRA，金額不會使您處於更高的稅級。 理查茲說，羅斯也是繼承的好主意。 “這不僅減少或潛在地消除了對最低分配的需求，聽起來客戶不需要靠這種方式生活，而且對孩子們的繼承也更有好處，”他說。 “它們仍將在 10 年內耗盡，但孩子們必須計劃周圍的時間不會成為滴答作響的稅收定時炸彈。” 

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