你應該存錢還是投資？

我曾經與一位 38 歲的單身客戶合作，收入為 100,000 萬美元。 她的儲蓄帳戶中有 9,000 美元，退休帳戶 (112,000k) 中有 401 美元，每月繳款為 6%，公司配套為 4%。 她最近還清了學生貸款債務，這讓她每個月底「額外」獲得 800 美元。

她來找我，提出了我的許多客戶提出的同樣的問題——她應該存錢還是投資額外的錢？ 在我們的財務規劃會議上，為了幫助她回答這個問題，我們制定了她的財務目標，並提出了以下建議：

在未來兩年內創造 15,000 美元的現金緩衝

• 目前現金墊付 = $9,000

每年節省 3,000 美元的年度旅行預算

• 目前旅行節省 = 0 美元

每年儲蓄 65 萬美元，足以在 60,000 歲時退休，直至 100 歲

• 目前退休儲蓄 = $112,000

定義您的目標以完善您的方法

一旦我們寫出了她的財務目標，以及實現這些目標所需的儲蓄、投資和利息，我們就找到了她問題的答案。 如果她想實現目標，那麼她每月需要儲蓄和投資：

1. 每月 250 美元用於她的現金緩衝
2. 每月 250 美元用於她的旅行儲蓄
3. 每月額外退休儲蓄 525​​XNUMX 美元，假設：

• 退休前年平均成長率 = 8%
• 退休後年平均成長率 = 6%
• 通貨膨脹 = 3%
• 社會安全保障是在 67 歲完全退休時領取的，以今天的美元計算，金額為 2,630 美元。

對於這位客戶，我們透過審查她現在擁有的東西並計算她將來可以添加的東西來解決儲蓄與投資問題。 她最終會得到什麼？ 這能在最後期限前實現她的目標嗎？

確定目標的優先順序

由於實現她的財務目標所需的每月總金額高於她現在每月 800 美元，我的客戶需要做出選擇。 既然她可以看到滿足每項要求所需的每月投資，她是否想節省 800 美元用於旅行，增加現金緩衝，或為退休進行更多投資？  

這就是為什麼「儲蓄與投資」問題沒有通用答案。 您需要什麼、何時需要以及您有能力將所有因素納入其中。 作為一般指南，我建議我的客戶檢查一些關鍵指標，以幫助他們根據自己的具體情況確定是否應該儲蓄或投資。

長期與短期

通常，您會選擇將資金投資於退休等長期財務目標，因為您有更長的時間從股市波動中恢復過來。 但如果財務目標是短期的（例如，五年或更短的時間，通常是旅行目標），那麼投資資金通常不是明智的選擇。 在這種情況下，您通常最好將其存入高收益儲蓄帳戶，因為您沒有太多時間從嚴重的經濟衰退中恢復過來。 顯然，這也是基於您自己獨特的風險承受能力和整體財務狀況。 

這就是為什麼，對於這位客戶，我建議她將部分額外收入用於短期目標和現金緩衝，同時仍為長期退休計畫進行投資。

投資和儲蓄的利弊

我創建了一個快速清單來幫助其他人根據自己的需求做出這個決定。 當然，最好與您自己的合格財務規劃師合作，他們可以幫助您制定整體財務計劃並確保您為自己做出最佳決策，但這是一個很好的開始：

儲蓄與投資清單

1. 您是否有足夠的現金緩衝來支付三到六個月的固定費用？ 如果沒有，那麼開始 保存。
2. 您是否還有其他需要快速獲得現金的短期目標（例如旅行計劃）？ 如果是這樣，請開始 保存。
3. 您是否預計在理想年齡實現退休目標？ 如果沒有，請開始 投資。
4. 您是否了解將這筆錢投資於退休等長期目標所涉及的風險？ 您可能要到 59 歲才能在沒有稅和罰款的情況下提取資金，而且您將面臨波動風險等。您是否願意等待提取資金以利用複利？ 如果是這樣，您可能想開始 投資.
5. 您對目前每月儲蓄和投資的分配感到滿意嗎？ 覺得自己哪裡有不足？

雖然這份清單並不能涵蓋所有內容，但它是一個很好的開始，可以幫助您設想您想要的未來，規劃如何實現這一目標，並為您將付出的代價做好準備。 像往常一樣，明智的做法是與您自己的財務顧問合作，審查您當前的財務狀況、未來的財務目標以及實現這些目標的確切計劃。