根據更長的壽命重新考慮退休儲蓄

“Tom Brady 是一個完美的例子，它證明了不可能發生的事情，”Visser 說。

當然，最近宣佈在 45 歲高齡退役的布雷迪屬於他自己的聯盟。 但 Visser 的觀點很明確：我們這些凡人可能需要重新思考我們在晚年可能取得的成就的假設，以及我們的投資策略。 可能長達數十年的退休生活需要為長期發展而建立的投資組合。 同樣，在享受退休生活的同時控制開支可能會成為一種微妙的平衡行為。

堅持股票

考慮退休投資的一個古老經驗法則：用 100 減去你的年齡，這就是你應該擁有的股票百分比。 根據該規則，一個 70 歲的人應該將其投資組合資產的 30% 投資於股票。

當一個健康的成年人有機會活到 100 歲時，這條規則似乎已經無可救藥地過時了。那個 70 歲的人需要再規劃 30 年，這意味著繼續投資於股票以產生可以對抗通貨膨脹影響的增長。

Cetera Financial Group 的顧問、位於路易斯安那州巴吞魯日的 Horizo​​n Financial Group 的聯合創始人 Pete Bush 說，從長遠來看，股票是你的投資組合所需的引擎。

“人們往往會想，‘哦，我快退休了。 我最好謹慎行事。 他們正在考慮退休，而不是退休，”他說。

事實上，一些 70 歲的人和 50 歲的人一樣健康。 鑑於此，維瑟建議投資者考慮他們的生理年齡——從根本上衡量您的健康狀況，這可能與您生日蛋糕上的蠟燭數量有很大不同。 科學家們正在研究準確測試生物年齡的方法。 其中一些技術，包括分析唾液和血液樣本，聽起來像是科幻小說。 但 Visser 表示，投資者有一個基本的收穫：“你的健康程度應該會影響你對投資組合的看法。”

提出正確的資產配置是難題的一部分。 布什表示，投資者應考慮在成長股和價值股之間取得平衡，並指出成長股在過去十年表現良好，但去年表現不佳。 未來幾年，國際股票也有望獲得比美國股票更好的回報，這與該行業過去十年的表現形成鮮明對比。 這在一定程度上是因為與美國股票相比，歐洲和亞洲股票往往更便宜。 資產管理公司 Vanguard 預計非美國發達市場的 10 年年化回報率為 7.2% 至 9.2%，高於美國市場的 4.7% 至 6.7%。

Captrust 的財務顧問 Jeremy Altfeder 說，尤其是現在利率更高，債券可以在收入和安全方面發揮重要作用。 “假設客戶一年花費 100,000 美元。 因此，我們希望預留一年的需求。 我們可能會撥出 100,000 美元的國庫券。”

Altfeder 說，投資者可以放心地知道他們有足夠的資金預留，有時高達七年的價值，具體取決於客戶。 “如果你逐步推出美國國債和其他工具，這是非常可預測的，”他說。 “如果你持有這些債券至到期，你知道它們的收益率是多少。”

許多財務顧問還推薦涉及另類投資、信託和遺產規劃的複雜策略，這些策略可能會根據個人的財富、他或她的稅務狀況、將遺產留給繼承人或慈善機構的願望以及風險承受能力而適當。 我們的目標是讓這筆錢持續下去，有時會傳給下一代。

工作/生活平衡的新嘗試

更長壽、更健康的生活的潛力創造了額外的動力，讓他們工作更長時間，並等待申請社會保障以獲得更大的每月福利。 這樣的舉措可以增加您的儲蓄，並在您開始提取資金之前讓您的投資組合有更多時間增長。

需要更多儲蓄的投資者有兩種額外的方式來增加退休儲蓄。 首先，國稅局更新後的供款限額允許投資者在 22,500 年為其 401(k)、403(b) 和其他退休計劃供款至多 2023 美元，高於 20,500 美元。 50 歲及以上的人可以在該限額之上額外節省 7,500 美元。 計劃長期退休的投資者也將受益於新立法，該立法正在分階段將最低分配要求 (RMD) 的年齡從 75 歲提高到 72 歲。

當然，您不必留在目前的工作崗位上，甚至不必全職工作。 Chip Munn 是南卡羅來納州佛羅倫薩 Signature Wealth Strategies 的顧問兼首席執行官，他幫助客戶找到重組工作的方法，這樣他們就不會急於退休。 “年長的員工有很大的價值和影響力，”他說。 但你的公司可能沒有正式的計劃來適應你想要的時間表，他說，“所以你可能不得不去你的雇主那裡說，‘嘿，我不想退休，但我想工作兼職。' ”

此外，保持活躍也有好處。 “最快樂和最健康的人工作時間更長，但工作時間更少，”他說。

提前退休的風險可能比您想像的要大，即使對於那些認為自己有大量儲蓄的人也是如此。 美國銀行的辛迪哈欽斯親眼目睹了這一點。 她的祖母在 55 歲時退休，退休生活長達 41 年。

“從那時起，我開始以不同的方式思考退休問題，”該銀行退休研究和洞察小組的金融老年學主任哈欽斯說。 “我們計劃退休 10 年、15 年。 有很多事情我們沒有考慮到。 她有養老金，但那是一筆小額養老金，而且要讓它在 41 歲以上使用是相當困難的。” 最終，她的家人不得不為祖母的生活費出力。

從 1960 年到 2015 年，美國人的預期壽命增加了近 10 年，從 69.7 歲增加到 79.4 歲。 根據 6.1 年人口普查局的一份報告，預計從 2016 年到 2060 年將再增加 85.6 年，達到 2020 年的歷史新高。 美國人的生活越來越遠不止於此。 近五分之一的美國人口年齡在 65 歲以上。

不出所料，考慮到通脹上升以及去年股市和債券市場疲軟，越來越多的人擔心晚年花光錢。 這包括已經存了很多錢的人。 根據 Natixis Investment Managers 對高淨值投資者進行的 2022 年調查，超過三分之一的百萬富翁認為實現安全退休“需要奇蹟”。

這種焦慮加劇了年金的普及，年金是一種可以保證終生收入的保險合同。 PF Wealth Management 的創始人 Frank Paré 表示，他已考慮使用一次性保費即期年金 (SPIA) 作為某些客戶退休計劃的一部分。 通過 SPIA，投資者一次性向保險公司支付一筆款項，保險公司為年金所有者提供持續終生的定期付款流。 年金的支出取決於幾個因素，包括所有者的年齡和性別。

但有幾點需要注意，Paré 說。 首先，費用可能很高。 其次，您仍然需要在股票、債券和其他資產上保留一些退休儲蓄。 “你不想讓自己在 SPIA 之外沒有足夠的流動性，以備不時之需，”Paré 說。

通貨膨脹是年金的另一個問題。 “如果你沒有通貨膨脹騎手，並且通貨膨脹像去年那樣加速，那麼你的購買力就會受到威脅，”Paré 說。

如果您考慮年金，請記住它是工具箱中的一個潛在工具。 “我不相信靈丹妙藥，”Paré 說。

費用管理

除了最大化收入外，所有財富水平的退休人員都需要密切關注他們的預算，並避免在他們進入退休時承擔需要昂貴維護的重大新支出，例如度假屋或新船。

醫療保健可能是退休人員可能低估的最昂貴的項目——尤其是對於幸運地長壽的健康老年人而言。 一份 2022 年富達投資報告發現，一對 65 歲的夫婦預計在整個退休期間平均花費 315,000 美元的醫療費用。 據全美最大的 5(k) 提供商之一富達 (Fidelity) 稱，這一估計比 2021 年增長了 160,000%，比 2002 年最初的 401 美元幾乎翻了一番。

保持健康的生活方式有助於在退休後的頭十年或兩年內降低這些成本，但有些事情根本無法控制。 為了幫助為未來昂貴的醫療賬單做準備，可以考慮投資一個健康儲蓄賬戶，它提供了很大的稅收優惠。 美國銀行的哈欽斯說：“如果你可以為 HSA 供款而不用這筆錢支付當前的醫療保健費用，那麼這是為長期護理儲蓄的好方法。”

決定退休後的住所當然會對開支產生重大影響，因此請儘早解決。 一些美國人選擇搬到天氣溫暖、生活成本較低的州。 如果是您，請考慮您的新社區是否能夠滿足您未來的醫療需求，而不僅僅是您的愛好。

大多數美國人在退休後不會搬家，或者不會搬家。 根據美國退休人員協會 50 年的一項調查，大約四分之三的 2021 歲及以上的成年人希望長期留在目前的家中。 Hutchins 說：“如果您身體健康且活躍，就很容易留在當前的家中。” “隨著年齡的增長，想想你的家是否適合老年人。” 例如，如果你沒有一樓的浴室，那麼將裝修費用添加到你的財務計劃中，她說。

幸福的秘訣

也許最重要的是，顧問和醫療保健專家表示，退休後幸福感的關鍵因素是保持積極的社交生活。 如果您還沒有愛好，請培養一種愛好。 在慈善機構做志願者。 與朋友共進晚餐。

這個建議可能聽起來老生常談，但對您的健康有很大好處。 哈佛成人發展研究對一群成年人及其後代進行了 85 年的跟踪調查，結果發現，親密的人際關係是長壽以及身心健康的關鍵因素。

“認知衰退症狀的最快促進劑是孤立和孤獨，”美國銀行的哈欽斯說。 “你必須確保你可以繼續社交，並且你的身體和情感需求都能得到滿足。”

在計劃退休時，想想你會和誰共進午餐，說 麻省理工學院老年實驗室主任約瑟夫考夫林. “這不僅關係到你的投資組合有多好，還關係到你的社會投資組合有多好？ 你有朋友嗎？ 如果您退休後搬家，您能找到他們嗎？ 交一個好朋友需要時間，”他說。

畢竟，如果你要活到 100 歲，你就會希望擁有密切的人際關係——以及足夠的錢，這樣你就不用擔心了。

寫 安德魯·韋爾施 [電子郵件保護]