雷蒙德詹姆斯的達倫科爾曼：我如何為跨境美加客戶服務

在接受《巴倫周刊》顧問採訪時，領導多倫多七人團隊的註冊財務規劃師科爾曼詳細介紹了在加拿大可能絆倒美國人的陷阱——從凍結 IRA 到不得不“加拿大化”經紀報表，再到受到稅收打擊市政債券和羅斯 IRA 的票據。 

您在財富管理領域工作了 10 年，但在 XNUMX 年前加入了 Raymond James。 是什麼吸引了您加入公司，它如何幫助您將重點放在跨境諮詢上？ 我喜歡他們對他們所做的事情採取以客戶和計劃為先的方法。 他們不生產任何產品，這是公司擁有的一種信仰體系。 所以我喜歡我們不從事製造業務。 

真正重要的是，他們有這個跨境平台，他們真的不知道如何製作。 但對我來說，這就像，“這是解決其他人無法解決的問題的方法。” 我會經常絆倒在 [美國-加拿大] 邊境兩邊有錢或有家人的人，並被法律、合規和稅收問題糾纏不清，沒人能解決。 

所以當我發現


雷蒙德詹姆斯

我已經建立了這個相當獨特的平台，我說，“我想我可以做到這一點。” 花了大約一年的時間才弄清楚所有美國的東西並開始學習曲線。 在過去的十年裡，我們真正成為瞭如何開展跨境業務並弄清問題所在的先驅，然後解決足夠多的問題以真正深入了解如何解決這些問題，然後建立合作夥伴關係與法律、稅務和移民領域的其他跨境專業人士。 我們策劃了一個網絡，了解其他頂級人物是誰，他們與我們分享他們的客戶。 我們與他們分享我們的客戶。

有趣的是，這麼多人有這些跨境問題，但似乎沒有人有解決方案。 我認為問題的一部分是，很長一段時間以來，每個人都對其中一些事情視而不見。 但合規網絡卻越來越緊密。 為什麼？ 我們正在努力尋找洗錢者和恐怖分子。 我可怕的笑話是，它最終會在網中捕捉海豚。 就像，他們並不是想用這些規則來抓住這些人，但他們確實做到了。 

人們有“我搬家了”、“我的孩子在這兒”或“奶奶在那兒”這些正常的現實。 金融機構說，“我們幫不了你。” 人們就像，“好吧，等一下，為什麼？ 我的手機在這兩個國家都可以使用。 我們看的是同一部電影。” 所以這讓人們感到驚訝。 比如，“為什麼這麼難？”

答案是因為它非常複雜。 你有兩種截然不同的稅收、法律、合規[制度]。 解決這個問題很昂貴，而且很難。 因此，沒有多少[專業人士]願意為了解決這些問題而承擔所有這些複雜性。 

那麼誰最終面臨這些問題呢？ 我們通常遇到的人通常屬於幾個不同的類別。 一個我稱之為全球移動客戶端； 您已將國家/地區移向任一方向。 下一組客戶是在有人去世之前沒人知道存在跨境問題的客戶。 因此，我們遇到很多家庭沒有意識到系統非常不同的遺產情況。 

然後我會說第三類就是我所說的，“所以我嫁給了一個美國人。” 你甚至不必搬家來引發這些問題——你只需要結婚。 這源於美國人對公民身份徵稅，加拿大人對居住權徵稅的事實。 當一個加拿大人嫁給一個美國人時，他們不僅嫁給了所愛的人，而且還嫁給了一個稅收制度，這造成了沒有人經常意識到的糾葛，而且我們經常有在加拿大長大的孩子，但是因為他們要么是在美國出生，要么是通過父母傳下來的公民身份，他們可能不認為自己是美國人，但他們確實是。 

告訴我們你今天的練習。 我們經營兩個獨立的品牌。 我們經營 Coleman Wealth，這是我們較為傳統的國內品牌，專注於長壽和退休。 我們的第二個品牌更關注跨境問題，我們稱之為 Portage Wealth Management。 “Portage”是一個相當獨特的加拿大詞。 這意味著將您的獨木舟及其所有物品從一條河流帶到另一條河流，越過障礙物。 這是很多艱苦的工作。 一些美國人不知道它是什麼，但是一旦他們發現它是加拿大的，它就非常迷人，就像發現了一個 Tim Hortons 甜甜圈。 

大約三分之一的實踐是專門跨境的，但我想說的是，我們 80% 的客戶可能以某種方式、形狀或形式存在跨境糾纏。 但是因為我們在這兩個國家都獲得了許可，所以我們在加拿大擁有獨立的資產，並且我們在美國擁有獨立的資產。我們照顧大約 350 個家庭。 在加拿大，我們管理著 310 億加元 [約 240 億美元]，在美國，我們管理著 125 億美元。

從財務規劃的角度來看，許多美國人可能會認為移居加拿大很容易。 你必須記住我們是兩個不同的國家。 我們有兩種截然不同的稅收制度。 我們有兩種截然不同的合規制度。 經常讓人們感到驚訝的是他們有多麼不同。 我將給出的一個非常常見的複雜性是人們搬到加拿大，而退休賬戶不會旅行。 所以你的愛爾蘭共和軍不只是搬到加拿大。 我們在加拿大沒有這些。 我們有 RRSP 或註冊退休儲蓄計劃。 它們很相似，但不是一回事。 實際上有一種機制可以讓某人將他們的 IRA 轉移到 RRSP，但這很糟糕。 當他們這樣做時，通常會花錢。 

這背後的挑戰之一是，當您在加拿大時，您的美國財務顧問無法與您交談，因為一般規則是顧問 - 無論是會計師、律師還是財務顧問 - 都必須在哪裡獲得許可和註冊客戶有住所。 

我們經常遇到的一件事是有人搬家了，他們改變了他們在 IRA 上的地址。 過了一會兒，他們收到了金融機構的通知：“對不起，你的賬戶被凍結了。 我們不能接受你的指示。” 我們有時也會看到他們收到一封信，說：“我們將不再與您開展業務。 你有 90 天的時間把它轉移到另一個機構，否則我們會給你寄一張扣除稅金和罰款的支票。” 然後他們爭先恐後地嘗試在其他地方開戶。 他們去另一家金融機構說，“我們很想擁有你的愛爾蘭共和軍。 哦，你住在蒙特利爾？ 我們打不開。” 現在，你做什麼？ 我們可以解決它，因為我的團隊在加拿大和美國都獲得許可和運營 

還有哪些陷阱？ 非註冊賬戶[應稅經紀賬戶]是一個大問題，因為一旦客戶在他國的土地上，顧問就不能接受交易指令。 

這些賬戶上的稅怎麼辦？ 美國客戶，一旦他們在加拿大，他們希望他們的賬戶轉移到加拿大，以便他們獲得正確的稅務報告，因為加拿大和美國的稅務會計方式不同。 一個真正讓人們感到驚訝的例子是資本收益：加拿大的數學與美國的數學不同 對於美國，你何時購買證券以及持有多久真的很重要。 加拿大不在乎。 加拿大使用平均成本系統來確定您的資本收益或資本損失。 你報告數學和跟踪數學的方式在一個國家和另一個國家是非常不同的。

所以一個移居加拿大的美國人，他們真的不能把他們的賬戶留在美國，因為他們的顧問不允許碰它，而且他們所有的納稅申報都是一團糟。 我們已經看到人們嘗試這樣做。 我們說，“現在你必須付錢給加拿大會計師，才能弄清楚如何加拿大化所有數據。 哦，順便說一句，一切都必須以各自的貨幣報告。” 我們的系統會自動為客戶提供兩套納稅申報表的稅務報告，因此所有的數學計算都已經為他們計算好了，這樣可以節省大量時間。 ​​​會計師普遍喜歡它，因為他們不想做這項工作。 這是繁重的工作。

假設客戶在應稅經紀賬戶中持有各種美國證券。 他們可以將它們轉移到加拿大嗎？ 有些證券可以轉移到加拿大。 例如，我將使用


Microsoft微軟

; 如果您擁有在紐約證券交易所交易的股票，您可以將其帶到加拿大。 但是，如果您擁有共同基金，則不可以。 當我們有人搬家時，我們會進行一些分類。 我們瀏覽他們的帳戶列表並說，“嗯，什麼是易於攜帶的？ 我們可以把它實物搬走。” 對於其他事情，我們會說，“對不起，這不屬於加拿大，那是行不通的。” 還有其他的東西，比如市政債券，在美國的某些司法管轄區具有免稅地位； 那些在這裡不存在。 這在美國可能是免稅的； 這裡不是免稅的。 

羅斯 IRA 怎麼樣？ 這些需要在您移居加拿大的第一年進行特殊處理。 現在，我不提供稅務建議，但我們知道這樣做的人，我知道正確的答案應該是什麼。 如果有人帶著羅斯愛爾蘭共和軍搬到這裡，它可能不再具有他們認為的稅收地位，所以他們需要對此採取行動。 我們實際上已經看到了一些人們沒有做一些事情的案例，而且是三四年後。 我們就像，“好吧，你現在最好擺脫它。”

聽起來你幫助客戶應對複雜和壓力大的情況。 你做什麼來放鬆？ 我非常喜歡我的孩子和他們所做的事情，所以我是一個很好的旁觀者。 我兒子在北卡羅來納州打棒球，過去兩年一直在一級聯賽打球。 我女兒 16 歲時就完成了空手道黑帶。她實際上很嚇人。 現在她喜歡韁繩這項運動，如果有人看過的話 黃石，他們已經看到了一些。 我想在另一種生活中她一定是個女牛仔。 

我在晚年發現的最大愛好是摩托車。 哦，天哪，他們很有趣。 所以我有幾輛自行車，如果我能一起騎五個小時，我會去兜風。 那是我的禪。

謝謝，達倫。

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