對退休醫療保健費用的新估計可能太低

大多數美國人低估了他們退休後的醫療保健費用，這是一個問題，因為這些未來的賬單可能會比您預期的要高得多。

根據 Medigap 計劃，一名 65 歲的男性參加了 Medicare，他需要存下 166,000 美元的醫療費用，才能有很大的機會 (90%) 支付他退休時預計的醫療費用。 新的研究 來自非營利性無黨派組織員工福利研究所 (EBRI)。 由於壽命更長，一名 65 歲的女性將需要 197,000 美元。

專家說，這些估計可能是低估的，強調工人需要關注降低這些總體成本的方法或使用所有工具來節省足夠的錢。

“醫療保險並不涵蓋所有的醫療保健費用，”EBRI 健康福利研究主管保羅·弗朗斯汀 (Paul Fronstin) 告訴雅虎財經。 “因此，許多 Medicare 受益人購買 Medigap 或加入 Medicare Advantage 計劃，以幫助抵消醫療保健的自付費用。 他們還參加了 D 部分處方藥計劃。 補充保險的保費和自付費用的結合會給醫療保險受益人的財務帶來巨大壓力。”

對於已註冊的老年人 醫療保險優勢計劃，根據報告，儲蓄目標通常較低。 一名參加 Medicare Advantage 的 65 歲男性的藥物支出中位數和醫療保健服務的平均使用率將需要節省 96,000 美元，才能有十分之九的機會在退休時支付醫療費用。 與此同時，一名 9 歲的女性將需要 10 美元。

EBRI 報告還考慮了 通貨膨脹減少法 從 2025 年開始，每年自付費用的 Medicare D 部分處方藥費用將被限制，因此沒有參保人每年自付費用超過 2,000 美元。

該限制將影響 50 萬擁有 Medicare Part D 的美國人，並且可能會保護參保者免受飆升的費用的影響。 該條款將直接惠及每年在藥物上花費超過 1.4 美元的 2,000 萬醫保患者，其中包括需要高價抗癌藥物的患者。 分析 來自非營利組織 Kaiser Family Foundation (KFF)。

故事繼續

“極度保守”

重要的是，此 EBRI 分析沒有權衡長期護理費用和醫療保險未涵蓋的其他賬單（例如牙科和視力保健）的潛在成本。 在規劃退休時，這些往往被忽視。

“規劃醫療保健成本是最困難的工作之一，”政策分析師瑪麗·約翰遜 (Mary Johnson) 老年人聯盟， 告訴雅虎財經。 “退休人員不僅需要存足夠的錢來代替大約 70% 的退休前收入——只是為了維持生計——而且一旦我們變老並且除了醫療保健之外還需要更多的照顧，我們需要仔細計劃更大的數額，例如支付助手的費用，以幫助他們進行日常生活、烹飪、清潔或維護房屋等活動。”

“我們天生不會這樣想，”約翰遜說。

它也沒有考慮到這樣一個事實，即許多人在 65 歲有資格享受 Medicare 之前就退休了，並且通常會在退休後的幾年裡自掏腰包支付他們的健康保險計劃費用。 在 EBRI 的 2022 年 退休信心調查 在 2,677 名成年人中，其中包括 1,132 名退休人員，超過四分之一 (29%) 預計將在 70 歲或以上退休或根本不退休，但報告的退休年齡中位數為 62 歲。

“這些 EBRI 預測非常保守，”Medicare 建議網站的聯合創始人梅琳達·考希爾 (Melinda Caughill) 65公司, 告訴雅虎財經。 “不幸的是，這只是冰山一角。 我們在這個國家嚇壞了，因為人們期望退休後的醫療保健是免費的，而且應該是免費的。 但它不是，也不會是。 我希望有醫療保健搖錢樹，但沒有。”

“不是為了陽光或棕櫚樹而移動”

這些調查結果，無論保守與否，都應該警告那些還有幾年退休時間的美國人考慮為 健康儲蓄帳戶（HSA） 但是，要符合資格，您必須加入高免賠額醫療保健計劃。

到 2023 年，根據高免賠額健康計劃，HSA 個人保險的年通脹調整限額將從 3,850 年的 3,650 美元增加到 2022 美元。家庭保險的 HSA 供款限額將從 7,750 美元增加到 7,300 美元。

您與雇主的 HSA 供款可以通過自動工資扣除進行，資金從您的薪水免稅直接存入 HSA。 您還可以隨時直接向 HSA 添加資金。 雖然這些捐款不是免稅的，但它們可以在您的納稅申報表中扣除。 一些雇主與 HSA 的供款相匹配，類似於雇主提供的退休儲蓄賬戶。 您也可以作為自僱自由職業者或企業主開設賬戶。

“從稅收的角度來看，HSA 是最好的選擇，”Fronstin 此前告訴雅虎財經。 “它受益於三重稅收優勢。 這是唯一一個讓人們在免稅的基礎上存錢，免稅積累，並免稅取出符合條件的醫療保健費用的賬戶。”

另一種降低未來醫療保健費用需求的方法是工作更長時間。 該報告稱，如果從雇主那裡獲得健康福利和薪水的工人選擇工作到 65 歲以上並推遲加入 Medicare B 和 D 部分，他們需要存入的錢將少於 EBRI 研究人員的儲蓄估計。

然而，65 歲及以上仍在工作的人數一直在增加，預計參與率將從 18.9 年的 2021% 進一步增加到 21.5 年的 2031%。 勞工統計局。

最後，這裡還有另一個可觀的成本削減方案，適用於希望為下一章搬遷的退休人員。 考希爾說，醫療保健費用“根據你居住的地方而有很大差異”。

根據密蘇里經濟研究和信息中心的生活成本數據，2022 年 系列，例如，馬里蘭州的醫療保健費用低於佛羅里達州或亞利桑那州。

“在阿肯色州的 100,000 美元在伊利諾伊州或威斯康星州可能是 200,000 美元，”Caughill 說。 “退休人員搬家不是為了陽光或棕櫚樹，而是為了醫療保健費用。”

Kerry 是雅虎財經的高級記者和專欄作家。 在推特上關注她 @克里漢農.

單擊此處獲取最新的經濟新聞和經濟指標，以幫助您做出投資決策

閱讀Yahoo Finance的最新財務和商業新聞

下載雅虎財經應用程序 蘋果 or Android

關注雅虎財經 Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard的, LinkedIn和 YouTube.