超級應用還是智能錢包？

管理人際關係的最佳方式是什麼？

目前，人們對超級應用程式的討論很多，因為許多玩家都試圖成為西方的支付寶、Gojek 和 Kakao 等亞洲應用程式巨頭。 但如何從數位錢包轉變為超級應用程式呢？ 而且，更重要的是，錢包或超級應用程式是管理人們與其經濟化身之間關係的最佳方式嗎？ 你真的希望一個應用程式可以完成所有事情，無論它是否超級？ 錢包和超級應用程式有什麼區別？

起點是行動支付，趨勢非常明顯。 克里斯汀‧瓦格納 (Christine Wagner)，FIS 全球支付產品主管 在播客中說 去年，Mercator Advisory Group 表示，「即使在美國，我們也發現使用行動錢包在銷售點結帳的人數增加了驚人的 60%」。 人們似乎非常習慣使用手機支付，而錢包是管理支付體驗的一種很好的方式。 當我去當地的超市時，我的零售商聯名信用卡和零售商會員卡都方便地儲存在我的 Apple 中
AAPL
錢包。

（順便說一句，當我應該能夠使用經過驗證的會員卡付款時，為什麼它們是分開的，這是一個不同的故事。）

錢包是一種整理物品的方式。 我的蘋果錢包就像我真正的錢包一樣，裡面沒有任何現金。 它有信用卡、金融卡、會員卡、疫苗接種記錄、登機證、火車票，很快就會有駕駛執照（儘管蘋果將駕駛執照放入錢包的計劃最近有所推遲）。 這些東西都獨立地保存在錢包中：它們不互​​相交談，也不互相分享資料。 正如您所注意到的，它們主要與身份有關，而不是金錢。

例如，歐洲數位身分錢包計畫就認識到錢包實際上與身分識別、身分驗證和授權有關。 在這項倡議下 各國將為公民和企業提供數位錢包 將能夠將其國家數位身分與其他個人屬性證明（例如駕駛執照、文憑、銀行帳戶、COVID-19 疫苗接種詳細資訊等）聯繫起來。 這些錢包可能由公共機構或經過認證的私人實體提供（大概銀行將是錢包提供者的一類）。 同樣，在澳大利亞，新南威爾斯州政府 已經開始工作 在數位錢包上（他們稱之為“憑證保險庫”，我認為這是一個更準確但不太暢銷的名稱），它將允許公民證明自己的身份並共享分散的憑證。

隨著W3C「可驗證憑證」(VC) 等基礎標準的不斷發展，想像可互通的數位錢包（由政府、銀行、大型科技公司或其他任何人提供）為公民和消費者提供安全可靠的生態系統似乎並不奇怪。

移動方式

那麼，錢包是前進的一種方式。 但是，如果您擁有成功且廣泛使用的行動支付方案，那麼一定會有很大的誘惑將其發展為超級應用程序，而不是滿足於成為獨立的支付應用程式或別人錢包中的眾多選項之一。 貝寶
PYPL
，選擇一個明顯的案例研究，是 穩步添加功能 將其從支付方案轉變為主螢幕超級應用程式。 PayPal 儲蓄、購物、帳單支付、獎勵、禮品卡、稍後付款 (BNPL) 和加密貨幣都匯集在一個應用程式中，您只需登入一次即可存取一系列相關服務。

還有很多其他成功的支付方案演變成超級應用程式的例子。 M-Pesa，非洲最成功的金融科技公司， 最近推出了自己的超級應用程式 覆蓋其所有市場。 它使消費者能夠獲得從電子商務到電子政府的一系列服務，以及從 200 多個國家和地區發送和接收資金的合作夥伴網路。 M-Pesa 開放 API 已被超過 45,000 名開發人員和 200,000 家中小企業使用，該公司正在擴展其生態系統以覆蓋大型和微型企業。

PayPal、M-PESA 和支付寶是從支付領域發展起來的超級應用程式的例子，歐洲更成功的超級應用程式也完全有可能來自這個方向。 法國行動支付應用程式Lydia（中國騰訊投資）已明確表示，其目標不僅是成為10萬用戶的首要帳戶，而是成為金融服務提供者。 適合千禧世代和 Z 世代的超級應用，跟隨微信的腳步。 毫無疑問，Revolut 也將繼續朝這個方向發展。

Klarna 和 Shopify 是另外兩個明顯的候選主螢幕超級應用程序，它們一直在穩步擴大其服務範圍。 Klarna 推出了他們的新應用程式 去年11月，將分期付款與購物、支援、送貨和退貨整合在一起，目標是將自己從支付提供者轉變為跨所有線上目的地（無論是否連接到 Klarna）的端到端服務。 （他們也收購了比較網站 Pricerunner 售價930億歐元 以擴大他們的超級應用程式購物服務範圍。）

超級開始

金融時報 概括了風景 簡潔地說。 我們有 Uber 形式的超級應用程式用於實體事物（交通、食品配送等）
UBER
、Bolt、Grab 和 Gojek。 從支付領域來看，我們擁有 PayPal、Klarna 和 Revolut 等金融超級應用程式。 在媒體領域，Spotify 正在成為一個超級音訊應用程序，擁有播客、聊天室以及音樂庫。

那麼數位或行動錢包和超級應用程式之間的真正區別是什麼？ 我認為邊界有點不規則，但讓我們回到身分的中心問題。 讓我們劃定界限，說超級應用程式在其服務生態系統中共享一個身份，而在錢包中，每個憑證都有自己的身份。 前者無疑為消費者提供了便利，並激勵商家加入生態系統，但也對隱私產生了影響。

就我個人而言，我想要一個智慧錢包而不是一個超級應用程式。 我指的是非常具體的聰明。 我想使用不共享身份而是共享身份驗證的錢包。 我更喜歡在某個地方登入的想法，當我被問到我是否年滿 18 歲、是否有駕照、或者是英國公民時，我手機上的錢包會彈出一個憑證列表，其中：會滿足標準，並且b) 可以被提出要求的人接受，這樣我就可以選擇一個並開始我的業務。 我希望錢包以隱私最大化的順序提供憑證，這樣對於幾乎所有此類交互，我的“John Doe”IS-OVER-18 憑證將默認顯示啟用絕大多數交易所需的持久化名。

看到這個領域在 2022 年如何發展將會很有趣，因為身份將成為來年的重要戰場。