你會比你的 401(k) 活得更久嗎？ 計算終生收入的新規則存在一些缺陷。

401(k) 計劃的一項新聯邦規則規定，員工收到的報表需要說明當員工 67 歲（可能已經退休）時，其賬戶中的資金將如何轉化為月收入。 個人退休賬戶 (IRA) 經理不必這樣做。

當您看到 401(k) 終生收入插圖時

該規則是 2019 年《安全法案》退休儲蓄法的一部分，將於今年秋季生效。 一些雇主計劃在今年夏天製作帶有終生收入說明的 401(k) 報表； 一些 401(k) 記錄保存者和計劃發起人（例如 TIAA）已經自行提供了此類退休收入說明。

個人理財記者兼作家特里·薩維奇 (Terry Savage) 在最近一期節目中表示，“我認為（新規則）是一次很好的嘗試，讓人們了解”401(k) 可能意味著什麼月收入。 朋友談錢播客 我與帕姆·克魯格和她共同主持。 您可以在任何有播客的地方收聽該劇集。

然而，發送給員工的新預測很可能會讓他們失望。

有了這些新插圖，一張 401(k) 表格中的 125,000 美元將轉化為大約 500 或 600 美元的月收入。 根據泛美退休研究中心最近的調查，37% 的員工已經擔心自己的儲蓄和投資無法維持下去，“新冠肺炎 (COVID-19) 疫情過後：勞動力的退休前景“

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終生收入插圖中的缺陷

新規則計算 401(k) 計劃終生收入說明的方式存在一些值得注意的重大缺陷。

他們假設該員工從現在到 401 歲之間不會再進行任何 67(k) 供款，並且他們的賬戶餘額不會隨著收入的增加而隨著時間的推移而增加。 這些插圖也沒有考慮通貨膨脹可能對員工年滿 401 歲時 67(k) 退休收入的實際價值產生的影響。

“所以，這個插圖可能有點誤導，”薩維奇指出。 “但至少它讓人們開始考慮終身收入。”

克魯格是審查財務顧問服務的 Wealthramp 服務的創始人，他也認為月收入數據是一個有用的退休規劃工具。

“說明你的 401(k) 儲蓄如何一次性變成你餘生每月的收入來源，感覺會解開很多謎團。 偉大的嘗試，它來自正確的地方，”她說。

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專家的警告

但是，克魯格指出，她與 401(k) 和金融教育界一位受人尊敬的思想領袖進行了交談，後者提出了警告。

“他告訴我，401(k) 提供商可以顯示大概的員工人數，但他們往往會過於保守，”她說。

換句話說，月收入數字將低於 401(k) 儲蓄可能作為月收入年金提供的金額。

克魯格補充道：“這讓我覺得這只是一個警鐘，讓我不要過分依賴你將在聲明中看到的這個數字。”

將 401(k)s 轉換為每月年金

在這些終生收入圖解出現的同時，越來越多的雇主開始讓員工將他們的 401(k) 計劃轉換為退休後的月收入。

據《華爾街日報》報導，現在超過 80% 的雇主提供退休收入選擇，高於 50 年的 2018%，因為 2020 年的法律使雇主更容易為擁有 401(k) 計劃的員工提供年金作為退休選擇。

通常最好不要轉換 全部 不過，您的 401(k) 計入月收入。 這是因為當你實行年金時，你每個月鎖定一定數額的錢，但通貨膨脹可能意味著你在未來想要或需要更多的錢來跟上不斷上漲的成本。

克魯格建議臨近退休的員工如果考慮將部分 401(k) 計劃年金化，應與信託財務顧問會面以獲得公正的指導。

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值得一看的年金：QLAC

Savage 建議，如果您的 401(k) 提供合格長壽年金合同 (QLAC)，您應該考慮將計劃的部分退休儲蓄投入其中。

Savage 解釋說，對於 QLAC，“你拿著一部分錢說，‘我想在 65 歲的時候買這個，但要等到我 75 歲才開始付錢給我。’”

通過這樣做，當錢開始到賬時，您將獲得比您退休後立即取出 401(k) 的一部分作為年金更多的每月支票。

國會考慮進一步的改變

更多變化可能即將到來。 眾議院最近在兩黨大力支持下通過了名為“安全 2.0”的立法； 現在已提交參議院審議。 如果簽署成為法律，如果雇主願意，員工將自動加入 401(k) 計劃。 數據顯示，當計劃具有自動註冊功能時，繳款率要高得多。

Secure 2.0 立法還將提高 62 至 64 歲人群每年可以投入 401(k) 計劃的金額。 目前，50 歲以上的人可以比正常限額多繳納最多 6,500 美元的年度“補繳”捐款； Secure 2.0 允許 62 歲至 64 歲的人每年額外追加 10,000 美元，如果他們有能力這樣做的話。

“我希望它能得到足夠的支持來通過，”薩維奇說。

理查德·艾森伯格（Richard Eisenberg）是 Next Avenue 的“金錢與安全”和“工作與目的”頻道的前高級網絡編輯，也是該網站的前執行編輯。 他是《如何避免中年金融危機》一書的作者，並曾擔任 Money、Yahoo、Good Housekeeping 和 CBS MoneyWatch 的個人理財編輯。

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