倖存者人壽保險，也稱為二次死亡保險，可能對擁有高淨值的已婚夫婦具有吸引力。 當第二個保單持有人去世時，該保單將支付身故賠償。 那麼，倖存者政策對遺產規劃有何幫助？ 除了為受益人留下一些東西外，這種類型的人壽保險還可以在其一生中為尚存的配偶帶來稅收優惠。 為了獲得正確設置的人壽保險，以便在您的遺產規劃過程中使用，請考慮與 財務顧問.
什麼是生存人壽保險？
倖存者人壽保險是一種人壽保險，旨在為兩個人提供保障。 這是一種永久性人壽保險，可以作為終身壽險、可變壽險或 萬能壽險. 倖存保單可以累積現金價值，保單持有人可以提取或借入現金價值。
使用典型的人壽保險單，僅承保一個人。 當該人去世時，保險公司向被指定為受益人的人支付死亡撫卹金。 但是，使用生存保險，兩個人受同一保單的保護。 因此，一對已婚夫婦可能會購買這種類型的保險，並將他們的成年子女指定為受益人。 只要支付了保費，該保單就在兩個保單持有人的一生中一直有效。 只有在兩名保單持有人去世後，才會支付身故賠償金。
倖存人壽保險政策對遺產規劃有何幫助？
倖存者壽險保單對於擁有 高淨值 並希望在創造財富遺產的同時盡量減少稅收。 當配偶去世時，尚存的配偶可以免稅繼承他們的資產和財產。 第二個配偶去世後， 遺產稅 超過聯邦遺產稅和贈與稅免稅限額的資產將到期。
2022 年，共同申報的已婚夫婦的遺產稅和贈與免稅限額為 12.06 萬美元或 24.12 萬美元。 從稅收的角度來看，保持在該上限以下很重要，因為目前遺產稅率的上限為 40%。 倖存者政策允許保單持有人通過向受益人提供可用於支付遺產稅的死亡撫卹金來保存財富。
倖存者保單的身故賠償通常是免稅的 受益者. 他們可以用這筆錢來支付第二個配偶去世後應繳納的遺產稅，以及與配偶相關的任何行政費用 遺囑認證 或作為您的遺產計劃的一部分而創建的信託的管理。 這意味著受益人不必依賴其他資產來支付這些費用。
由於倖存者保單涵蓋兩個人，因此他們可以提供更大的綜合死亡撫卹金。 與購買兩個單獨的政策來覆蓋每個配偶相比，它們還可以更節稅。 在成本方面，與購買個人保險相比，您購買一份涵蓋您和您的配偶的單一保單可能會支付更少的費用。
誰適合生存人壽保險？
一般來說，倖存者人壽保險適合希望留下足夠的死亡撫卹金以支付遺產稅，同時保留其流動資產的夫婦。 購買此類保單假定配偶雙方都不需要領取死亡撫卹金 在他們的一生中 當另一方配偶去世時。 出於這個原因，這種類型的政策可能更適合富裕的夫婦。
除了倖存者保單的遺產規劃利益外，這種保險還有一些特定的用例。 以下是生存政策可能有意義的一些場景：
特殊需求規劃： 如果您有一個有特殊需要的孩子或其他受撫養人，生存政策可以幫助確保他們在您和其他保單持有人離開後得到照顧。 所得款項可直接用於資助他們的護理或用於 特殊需要信託.
慈善捐贈： 當合格的慈善機構被指定為受益人時，倖存政策可以幫助您建立或繼續您的慈善事業。 根據保單的結構，您可能需要與慈善信託協調您的保險範圍，以最大限度地提高稅收效率。
業務繼承： 如果您擁有一家企業，重要的是要考慮在您和您的配偶離開後可能會發生什麼。 您可能希望您的孩子接管它，而生存政策可以提供資金，使過渡更加順利。 同樣，您可以使用倖存者政策向您的業務合作夥伴支付身故賠償金，這樣他們就可以在您離開後繼續開展業務。
如果配偶有持續的健康狀況，購買倖存者人壽保險也可能有意義。 人壽保險公司使用您的病史來評估風險，當您有某些健康問題時，您可能會被拒絕保單或面臨更高的保費。 倖存者政策可以讓您更輕鬆地以可承受的價格獲得保險。
如前所述，倖存者政策可以累積 現金價值 投保人可以在其一生中使用。 例如，您可能會從保單中貸款來支付醫療費用。 雖然在您還活著時不一定需要償還貸款，但您去世時的任何未結餘額都會減少您的受益人獲得的死亡撫卹金。
何時考慮另一種人壽保險
了解倖存者壽險政策如何有助於遺產規劃是決定這種類型的保險是否適合您的情況的關鍵。 如果您已婚，並且您想確保您的配偶有足夠的資產來滿足他們的需求，那么生存政策可能不是最佳選擇。 同樣，只有受益人才能從這種類型的人壽保險中獲得死亡撫卹金，不包括您的配偶。
當配偶雙方都想確保對方得到保障時，購買個人人壽保險可能是更好的選擇。 定期人壽保險 如果您認為您只需要一定時間的保險，則可能是合適的。 雖然它不會建立現金價值，但它通常比永久性人壽保險便宜。
有了永久人壽保險，只要支付了保費，您就可以得到保障，直到您去世。 您可以在保單中建立現金價值，但您實現的回報率可能取決於 保險類型 你有。 無論是定期壽險還是永久壽險，您都可以通過添加附加險來擴大您的承保範圍。 例如，如果您擔心患上絕症，您可以添加加速身故保險金附加條款。
還有一些混合策略旨在涵蓋多種場景。 如果您認為您或您的配偶在某個時候可能需要長期護理，您可以購買一份包括兩者的保單 LTC 保險和死亡撫卹金. 如果您需要長期護理，您可以使用您的保單支付，如果您不這樣做，那麼當您去世時，該保單仍會向您的受益人支付死亡撫卹金。
底線
倖存者人壽保險可能是有價值的 遺產規劃 富裕夫婦或任何想要創造財富遺產的夫婦的工具。 是否適合您的解決方案取決於您的個人情況。 無論您選擇倖存者保單還是其他類型的人壽保險，保險都可以讓您和您所愛的人高枕無憂。
遺產規劃技巧
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除了人壽保險，您可能還想在您的遺產計劃中加入其他元素。 一個 最後遺囑例如，它是遺產規劃的基本組成部分，可確保您的資產按照您的意願分配。 您也可以使用遺囑指定未成年子女的監護人。
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資料來源：https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html