財務

何時停止為退休儲蓄

03/10/2023
比特幣以太幣新聞

在為退休儲蓄方面，您已經做了所有正確的事情——至少從財務上來說是這樣。 您很早就開始儲蓄以利用複利的力量，每年用完您的 401(k) 和個人退休賬戶 (IRA) 供款，進行明智的投資，將錢存入額外的儲蓄，償還債務，並弄清楚如何最大化您的社會保障福利。

怎麼辦？ 你什麼時候停止儲蓄並開始享受你的勞動成果？

關鍵要點

  • 一旦你沒有債務，你就應該開始花掉你的儲備金，你的退休收入可以支付你的開支和任何通貨膨脹。
  • 精打細算和拒絕享受退休後的快樂會導致健康問題，包括認知能力下降。
  • 可能必須從退休賬戶中提取所需的最低分配額，但不必花掉它們，甚至可以將其再投資。
  • 退休人員的目標可能是支出其總投資組合的一定百分比（即每年所有投資餘額的 4%）。
  • 不願花錢的退休人員可能會考慮繼承人，儘管退休人員必須確保他們的需求在子孫後代的需求之前得到滿足。

退休儲蓄：多少才夠？

成為退休消費者

許多一直為退休儲蓄的人在時機成熟時難以從儲蓄者轉變為支出者。 小心儲蓄——畢竟是幾十年——可能是一個很難改掉的習慣。 “大多數善於儲蓄的人都是糟糕的花錢者，”說 喬·安德森，CFP，加利福尼亞州聖地亞哥的 Pure Financial Advisors Inc. 總裁。

這是大多數美國人永遠不會面對的挑戰。 根據 Fidelity 2020 年的一份報告，將近一半 (46%) 的人在退休期間面臨無法支付基本生活費用（住房、醫療保健、食品等）的風險。

儘管這是一個令人羨慕的困境，但在退休期間過於節儉本身就是一種問題。 安德森說：“我看到許多退休的人比他們從事壓力很大的工作時更擔心錢花光了。” “他們開始過‘以防萬一’的退休生活。” 

最終，這種恐懼可能是夢想退休與沈悶退休之間的區別。 對於初學者來說，精打細算可能會對您的健康造成不利影響，尤其是當這意味著少吃健康食品、不保持身心活躍以及推遲醫療保健時。

一直卡在省電模式 也可能導致您錯過寶貴的經歷，從拜訪朋友和家人到學習新技能再到旅行。 所有這些活動都與健康老齡化有關，提供身體、認知和社會效益。

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恐懼是一個因素

人們在轉型中遇到麻煩的原因之一是恐懼：特別是擔心他們會花光積蓄或因醫療費用而陷入貧困。 然而，退休期間的支出自然會以多種方式下降。 例如，您將不再支付社會保障和醫療保險稅，或為退休計劃供款。 此外，你的許多與工作相關的費用——通勤、衣服和經常外出午餐，僅舉三例——將花費更少或消失。

為了安撫人們的緊張情緒，安德森為他們做了一個演示，“根據他們可投資資產的 1% 到 2% 的非常安全的提款率進行現金流量預測，”他說。 “通過預測，他們可以確定他們將擁有多少錢，將他們的支出、通貨膨脹、稅收等因素考慮在內。這將向他們表明，花錢是可以的。”

退休後，可能有必要將您的需求放在孩子的需求之前。 對於您的健康、住房或生活質量環境尤其如此。

繼承人是另一個問題

一些退休人員拒絕消費的另一個原因是他們心中有一個特定的美元數字 他們想離開他們的孩子或其他受益人. 這在某種程度上令人欽佩。 在退休期間靠花生醬和果凍過活只是為了讓您的繼承人過得更輕鬆是沒有意義的。

馬克·赫伯納，加利福尼亞州歐文市 Index Fund Advisors 的創始人兼總裁這樣說：

退休人員應始終將自己的需求放在子女之上。 雖然照顧孩子一直是父母的心願，但絕不應以犧牲自己退休後的需要為代價。 許多父母不想在退休後成為孩子的負擔，確保自己的經濟成功將確保他們保持獨立。

何時開始消費

由於沒有神奇的年齡決定何時從儲蓄者轉變為消費者（有些人可以在 40 歲退休，而大多數人必須等到 60 多歲甚至 70 歲以上），因此您必須考慮自己的財務狀況和生活方式。 一般的經驗法則是，一旦你沒有債務，停止儲蓄並開始消費是安全的，你從社會保障、養老金、退休賬戶等獲得的退休收入可以支付你的開支和通貨膨脹。

當然，這種方法只有在你不花太多錢的情況下才有效。 制定預算可以幫助您保持正軌。

RMD：沙中之線

即使您發現很難花掉積蓄，一旦您年滿 73 歲，您就必須每年開始兌現一部分退休儲蓄。 那時美國國稅局要求您從您的 IRA 中提取所需的最低分配或 RMD， 簡單的愛爾蘭共和軍, SEP-愛爾蘭共和軍，以及大多數其他退休計劃賬戶（羅斯IRA 不申請）——否則可能會被罰款。

RMD 年齡過去是 70½ 歲，但在 2019 年 72 月通過《讓每個社區都為提高退休能力 (SECURE) 法案》通過後，該年齡提高到 XNUMX 歲。 然後，作為 SECURE 73 法案的一部分，國會進一步將年齡提高到 2.0 歲。 由於 401 年 2020 月通過 法案，儘管此暫停已經結束。

退休人員需要認真對待處罰並開始提取資金。 如果您不取走您的 RMD，您將欠 IRS 一筆相當於您應該取走的金額的 25% 的罰款。 因此，舉例來說，如果您應該取出 5,000 美元而沒有取出，您將欠下 1,250 美元的罰款。 罰款率過去是 50%，但作為 SECURE 2.0 的一部分有所降低。

如果你不是一個大手筆的人，RMD 沒有理由驚慌失措。 “雖然 RMD 需要分發，但不需要花費，” 夏洛特 A. 多爾蒂，CFP辛辛那提 Dougherty & Associates 的創始人兼執行合夥人指出。 “換句話說，他們必須從退休賬戶中走出來，通過我們所說的‘稅欄’，然後才能被引導到一個稅後賬戶，然後可以根據目標進行消費或投資。”

As Thomas J. Cymer，CFP，CRPC弗吉尼亞州阿靈頓 Opulen Financial Group 的 ，指出：如果個人“足夠幸運，不需要這些資金，他們可以使用普通經紀賬戶進行再投資。 或者他們可能想開始利用這種被迫退出的機會，每年向孫輩、孩子甚至最喜歡的慈善機構贈送禮物（這有助於減少應稅收入）。 對於那些將要繳納遺產稅的人來說，這些年度禮物可以幫助他們將應稅遺產減少到遺產稅門檻以下。”

請注意，使用 RMD 捐贈慈善機構有一個有用的稅收工具： 合格的慈善分發（QCD）. 按照這種方法捐錢可以同時照顧你的 RMD 並給你減稅。

由於 RMD 規則很複雜，尤其是當您擁有多個賬戶時，最好諮詢您的稅務專業人士以確保您的 RMD 計算和分配符合當前要求。

我可以期望在退休時花多少錢？

每個退休人員都會有不同的情況、生活方式和事件，這些都會導致一些人花費更多，而另一些人花費更少。 一般而言，一個普遍的經驗法則是退休人員在工作時計劃年收入的 70% 至 80% 左右。 例如，如果一個人在退休前每年賺取 100,000 美元，他們的生活方式（假設它沒有顯著改變並且該人沒有重大的健康問題）每年可能會花費大約 70,000 到 80,000 美元的費用，包括醫療保健和退休設施.

什麼是 4% 規則？

4% 規則是一種撤回投資策略，每年只撤回所有投資餘額的 4%。 這使退休人員可以慢慢減少他們的投資儲蓄，同時仍能從剩餘餘額中賺取收益或投資增值。

什麼是 50%/30%/20% 支出規則？

規劃支出的一種流行預算方法是使用 50%/30%/20% 規則。 該規則規定個人支出的 50% 必須用於需求。 然後，30% 可以花在想要的東西上，而另外 20% 則用於儲蓄。 隨著個人結束職業生涯並退休，可能需要將用於儲蓄的 20% 部分轉用於需要，特別是考慮到特殊住房或醫療方面的考慮。

底線

您可能會非常高興在退休期間靠更少的錢生活並將更多的錢留給您的孩子。 儘管如此，讓自己享受生活中的一些樂趣——無論是旅行、資助新愛好，還是養成外出就餐的習慣——都可以讓退休生活更加充實。 不要等太久才開始： 提前退休是您可能最活躍的時候.

資料來源：https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo