當從一個雇主換到另一個雇主或完全離開勞動力隊伍退休時，您可能有一個雇主資助的 401(k) 賬戶也需要轉移。
有幾個選項可以用來做什麼 401(k) 中的錢，包括將資金轉入新雇主的 401(k) 計劃、將資金轉入個人退休賬戶 (IRA)、進行分配以及全部兌現。 其中一些選擇會產生稅務後果，而另一些則不會，因此仔細審查您的後續步驟非常重要。
什麼是 401(k) 滾動更新？
401(k) 滾動涉及將資金從您當前的 401(k) 賬戶轉移到新的 401(k) 計劃或其他退休賬戶。 滾動可能涉及將錢轉移到新雇主的 401(k)，如果他們提供的話。 但這不是唯一的選擇。 這些選項取決於您賬戶中的金額、與您當前的 401(k) 計劃相關的規則、您未來的財務需求等等。
“在開始輪轉之前，員工探索他們的選擇很重要。 考慮因素可能因年齡、就業狀況和財務目標以及偏好而異，”嘉信理財退休計劃服務部投資、洞察和顧問服務總監內森·沃里斯 (Nathan Voris) 說。
在您審查選項時了解一些選擇也很重要，如果您選擇在退休年齡之前提取或兌現資金，某些選擇會引發稅收後果，包括罰款。
把錢留給前任雇主
根據您的 401(k) 中的金額，您可以簡單地將資金留在您之前雇主的計劃中。 如果您累積了 5,000 美元或更多，計劃管理員通常會允許這樣做。
雖然這種方法似乎是處理金錢的最簡單方法，但也有一些缺點需要牢記。 首先，一旦您離開雇主，您將無法再為該 401(k) 計劃供款。
Voris 補充道：“在短期內，讓資金靜置可能感覺是更容易的選擇，但管理多個計劃可能會變得複雜，而且你可能會失去對資金的追踪。” “許多工人在與雇主分道揚鑣時犯下的最大財務錯誤就是忘記了他們的 401(k) 計劃，隨著時間的推移，這可能會導致退休收入的重大損失。”
同樣重要的是要了解，當您將錢留在前任雇主的計劃中時，您將需要在 72 歲時開始進行分配——即使您仍在工作並且尚未退休。
“如果你將這筆錢合併到你的新雇主的計劃中並繼續工作到 72 歲以後，你將不必開始接受所需的最低分配，”[hotlink]Edward Jones[/hotlink] 的高級策略師 Katherine Tierney 解釋道。 “但你只能推遲你目前工作的雇主計劃的分配。”
此外，如果將錢留在以前雇主的計劃中，您可能無法參加 401(k) 貸款或提款 從帳戶中，如果您需要在將來的任何時候這樣做。
將您的 401(k) 資金投入新雇主的計劃
根據新雇主提供的福利方案，您可以簡單地將資金轉移到新的 401(k) 計劃。 為此，您需要聯繫舊計劃的管理員並完成所需的文書工作以將資金支付給新雇主的計劃。
通過選擇此選項，最初在稅前從您的薪水中扣除的 401(k) 資金可以繼續增加延稅，因為您將其保留在合格的退休計劃中，退休副總裁 Rita Assaf 說富達投資的產品。
阿薩夫說，這種選擇還有其他好處，包括不會因將賬戶留給前任雇主而失去對賬戶的追踪。
“只有一個 401(k) 可以更容易管理 您的退休儲蓄 在一個合併賬戶中，”Assaf 說。 “此外，許多計劃提供成本較低或特定於計劃的投資選擇。”
但是，在採取此步驟之前，請仔細閱讀並理解新的計劃規則。 並考慮通過新計劃提供的投資選擇範圍，以確保它們滿足您的財務目標和需求。
一個雇主的計劃與另一個雇主的計劃相關的費用也可能有所不同。 計劃之間的用戶體驗也可能不同——所有這些都值得考慮。
“客戶服務體驗和網站體驗可能不同。 您需要考慮該計劃的網站體驗的可用性以及導航的難易程度，因為舊計劃和新雇主的計劃之間可能會有很大差異，”Tierney 說。
將資金轉入個人退休賬戶 (IRA)
如果您的新雇主不提供 401(k) 計劃，或者您只是更喜歡自己管理自己的錢，那麼這筆錢可以是 轉移到愛爾蘭共和軍. 與將資金轉入新雇主的 401(k) 計劃類似，您需要聯繫之前 401(k) 計劃的管理員，並要求他們將資金直接支付給您的 IRA 管理員。
將資金轉入 IRA 以避免稅收後果時，需要遵循一些重要且有些複雜的規則。 例如，Tierney 解釋說，來自 Roth 401(k) 或 Roth IRA（兩者均由稅後美元提供資金）的資金不能轉入傳統 IRA，這是一個由稅前供款提供資金的賬戶。 這筆錢必須轉入具有相同類型納稅身份的賬戶。
然而，傳統的 401(k) 基金 能夠 存入 Roth IRA 或 Traditional IRA。 但在這裡，也有需要注意的稅收後果。
“如果您將錢從稅前 401(k) 賬戶轉入 Roth IRA，這將是一個應稅事件，因為您是將這些資金從稅前資金轉入 Roth，”Tierney 說。 “但你可能有理由這樣做。 您可能需要 Roth 帳戶的功能。 或者你可能期望你退休後的稅收會更高，所以你希望現在就按照你目前較低的稅率對這筆錢徵稅。”
您可能還想將這筆錢轉換為 Roth，這樣您就可以將這筆錢免稅留給您的繼承人。
開始接受分配
如果您即將退休，並且是 59 歲，您可以簡單地開始從您的 401(k) 計劃中提取合格的分配。 這樣做時，您將按普通稅率為您收到的任何分配繳納所得稅。
對於那些在 55 歲之前退休的人，將有 10% 的分配罰款。 但這裡也有例外。 “對於那些在他們年滿 55 歲的那個日曆年離開雇主計劃的人，有一個懲罰例外。它允許你免費接受分配懲罰，”蒂爾尼解釋道。
蒂爾尼補充說，當您考慮進行分配時，了解計劃規則也很重要。 例如，有些計劃每次分配收取 25 美元，或者限制您每月可以分配的數量。
兌現
由於嚴厲的處罰和稅收後果，兌現 401(k) 基金通常應該是最後的選擇——除非你有立即、迫切的現金需求並且沒有其他選擇。 那些在 59½ 歲之前套現的人可能需要繳納普通所得稅和 10% 的提前提款罰款。
此外，蒂爾尼說，計劃管理員將扣留 20% 的錢並將其發送給美國國稅局。
“計劃管理員需要預扣那 20% 的稅款，”蒂爾尼解釋道。 “當您提交年度納稅申報表時，將計算您兌現的實際納稅義務。 如果事實證明你欠的稅少於 20%，那將被計入你的納稅申報表。”
如果您面臨財務挑戰，從您的 401(k) 計劃中取款似乎是一個有益的舉措，但提前取款可能會產生嚴重的財務後果，而不僅僅是直接的罰款和稅單。
“彌補那些損失的儲蓄和任何投資收益也可能很困難，”沃里斯說。 我們鼓勵有需要的工人在過早退出之前尋求建議並仔細權衡其影響。 您的 401(k) 提供商可能會為您提供免費指導，幫助您做出最佳選擇。”
外賣
當您離開雇主或完全停止工作時，您的 401(k) 基金有多種選擇。 在做出任何決定之前，請仔細權衡您的選擇。 有些選項會引發稅收後果或提前退出罰款，而其他選項可能包括對計劃退出的限製或在您退休前強制執行最低分配。 與財務顧問交談可能是一個很好的步驟，可以幫助您確定最適合您的財務目標的展期選擇。
這個故事最初出現在 Fortune.com
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來源：https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html