學生貸款債務是全國個人和家庭的主要負擔，這幾乎不是什麼秘密。 根據教育數據計劃，截至 1.745 年第三季度，美國的學生貸款債務總額為 2022 萬億美元。約佔所有債務的 92.7% 債務 是聯邦學生貸款。
平均個人 債務餘額根據同一份教育數據倡議報告，如果包括聯邦和私人貸款，預計約為 40,780 美元。
那麼，如果最壞的情況發生並且借款人在沒有完全償還學生債務的情況下去世了怎麼辦？ 這是一個需要考慮的重要問題。 答案因所涉及的貸款類型而異。
你死後聯邦學生的債務會怎樣？
在藉款人過世的情況下處理聯邦學生債務的過程是最直接的。 根據美國教育部, 聯邦學生貸款被解除。 該保單還包括 Parent Plus 貸款。 如果申請 Parent Plus 貸款的父母或作為貸款受益人的學生去世，則債務將被免除。
然而，債務的清償確實有其他財務後果。
“排放通常是應納稅的，”經過認證的學生貸款專業人士兼學生貸款顧問 Conor Mahlmann 說。 學生貸款計劃師. “遺產將負責對已解除貸款徵稅。 作為無擔保債務，它將與遺產必須支付的所有其他無擔保債務一致。”
然而，目前，由於採用了《減稅和就業法》，這種死亡免稅責任 已被豁免到 2025 年.
你死後私人學生的債務會怎樣？
根據教育數據倡議，雖然只有大約 7.3% 的學生貸款債務與私人貸款掛鉤，但了解在需要時如何處理這一財務負擔同樣重要。 當借款人去世時，剩餘的私人學生貸款可能會以多種方式處理。
“私人貸款因貸方而異。 有些會在藉款人去世後解除。 其他人將債務記在死者的遺產上，”Betsy Mayotte 說，他是公司的總裁兼創始人 學生貸款顧問協會.
一些貸方，例如 Sofi， 在他們的網站上非常清楚地聲明他們將清償債務 如果借款人死亡。 認真是另一個例子 在大多數情況下，如果借款人死亡，貸款人將解除學生貸款。
但在這裡，也需要為死者的遺產負責支付的出院稅，Mahlmann 說。
共同簽署的貸款或配偶的貸款會怎樣？
如果私人學生貸款債務涉及共同簽署人或屬於配偶，則解決方案就不那麼直接了。 同樣，政策通常因貸方而異。
“在某些情況下，如果主要藉款人去世，共同簽署人仍需承擔責任，但在其他情況下，則可以免除責任，”Mayotte 說。 “借款人的本票應說明其特定私人貸款的規則。”
當借款人死亡並且已故個人的遺產不能支付剩餘餘額時，共同簽署人可能確實負責還款。
Mahlmann 說：“如果借款人的遺產無法支付餘額，並且貸方不包括死亡解除條款，則共同簽署人可能會為剩餘餘額付款。” “這僅適用於 20 年 2018 月 XNUMX 日之前獲得的私人貸款。之後，如果借款人死亡，共同簽署人將不必處理餘額。”
在同樣的情況下，如果學生貸款是在婚姻期間建立的並且夫妻生活在共同財產狀態下，則配偶也可能需要支付款項。 還值得注意的是，在某些情況下，共同簽名人的死亡可能會觸發學生貸款的自動違約。 即使您一直按時還清所有貸款，也會發生這種情況。
“這意味著全部餘額將立即到期，”債務減免律師 Leslie Tayne 說， 泰恩法律集團. “雖然法律可能不要求您將共同簽署人的死亡通知您的貸方——這將在期票中概述——但一些銀行出於這個原因審查公共死亡記錄。”
如何向學生貸款服務機構報告死亡
報告學生貸款持有人的死亡通常是一個簡單的過程，無論是私人貸款還是聯邦貸款。 家庭成員或其他代表通常需要向貸款服務機構提交死亡證明。
特別是在聯邦學生貸款的情況下，在這種情況下可以使用一些可接受的文件形式：
死亡證明原件
死亡證明的核證副本
這些文件之一的準確或完整的照片副本。
“具體過程將取決於貸款服務機構。 當借款人去世時，家庭成員應收集適當的文件，然後聯繫每筆貸款的服務商以確定下一步，”Tayne 說。
如何做好準備並保護您的家人
雖然想到死亡從來都不是一件容易或令人愉快的事情，但如果您負債累累，為保護您所愛的人打下適當的基礎是很重要的。 如果您因未償還私人學生貸款而去世，您可以採取多種措施來最大程度地減輕您的繼承人或家庭成員的經濟負擔。
“首先，借款人需要確保他們的家人或倖存者知道在他們去世時如何訪問他們的服務商的在線門戶，”Mahlmann 解釋說。 “這通常適用於任何金融賬戶。”
此外，擁有不包含死亡解除條款的私人學生貸款的借款人理想情況下應該有足夠的人壽保險，以確保在他們過世時可以還清貸款，而不會給他們的家庭造成經濟困難。 Mahlmann 說，與另一家提供死亡解除政策的貸方進行再融資可能也值得探索。
那些與共同簽署人一起持有貸款的人可能也想探索他們的選擇。 “如果你有一個病得很重的共同簽名者，尋求共同簽名者釋放可能是個好主意，”泰恩說。 “這是一個過程，您可以向貸方證明您現在在財務上有能力自行管理貸款，並讓共同簽名人被免職。 如果你的委託人去世，你應該立即考慮再融資。”
外賣
對於那些有學生貸款債務的人——甚至是他們的家人和親人——來說，了解借款人死亡後會發生什麼是很重要的。 應提前審查與死亡有關的貸款要求和條款。 如果您持有不包括死亡解除的學生貸款債務，則需要考慮幾個步驟，包括獲得足夠的人壽保險來支付未償債務或向提供解除保險的貸方再融資。
這個故事最初出現在 Fortune.com
更多來自財富： 美國中產階級正處於一個時代的尾聲 Sam Bankman-Fried 的加密帝國“由巴哈馬的一幫孩子經營”，他們彼此約會 彩票中獎者最常犯的 5 個錯誤 厭倦了新的 Omicron 變體？ 為這種症狀做好準備
來源：https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html