我死後我的養老金會怎樣？

如果您從事有退休金的工作，這意味著您將在退休後繼續領取福利。 那麼，遺產規劃的一個關鍵部分將是弄清楚當你死後這筆錢會發生什麼。 答案取決於您擁有的養老金類型。 在某些情況下，您可以在加入養老金計劃時進行聯合或家庭選擇，這將在您死後從您的養老金計劃中向尚存的家庭成員付款。 在其他情況下，您的養老金可能已被設計成一個專供您使用的賬戶，而不是簡單的付款承諾。 在這種情況下，您尚存的家庭成員也將有權獲得這筆錢。 這是您需要知道的。

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什麼是養老金？

A 養老金 被稱為“固定福利退休計劃”。 這 國稅局定義福利計劃 作為“退休員工的固定、預先確定的福利”。 換句話說，您的雇主保證您在退休後將收到多少錢以及按什麼時間表收到。 這些計劃的細節範圍很廣。 最常見的養老金計劃承諾在您退休後的餘生中按月固定支付，儘管您偶爾會發現承諾一次性支付或按年支付的計劃。

這與所謂的“固定繳款退休計劃” 在這些計劃中，雇主提供了一個固定計劃，說明在您工作期間將為您的退休生活貢獻多少錢。 這些範圍也很廣泛。 最常見的固定福利計劃是 401(k)s，您的雇主保證根據您的收入匹配供款。 儘管如上所述，您的雇主可能會提供許多其他類型的計劃。

仍然提供養老金計劃的雇主相對較少。 主要是因為，正如美國國稅局在其定義中指出的那樣，固定收益養老金計劃在支付和運營成本方面通常對雇主來說更昂貴。 此外，一旦雇主承諾加入固定收益養老金計劃，它就不能追溯性地減少其福利。 這些成本變得無限固定。 雇主可以取消其養老金計劃並停止為新員工和現任員工增加福利，但過去和現在的員工仍然有權享受他們已經累積的福利。

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當您去世時，養老金福利會發生什麼變化？

養老金福利存在於合法的中間空間中。 這是您在工作期間賺取的錢。 這就是為什麼您的雇主不能追溯減少或取消福利。 他們答應給你這筆錢作為對你工作的補償，讓它成為你的。

但大多數雇主也不承諾為您的養老金提供具體數額的資金。 相反，典型的養老金計劃將承諾有條件支付。 例如，您的養老金可能會在一定時間內保證您餘生的支付，直到資金用完或基於某些其他條件。 這意味著您的繼承人不一定有固定的一筆錢，他們可以像擁有 401（k） 餘。

結果是，在您去世後，您的養老金福利將根據您的養老金性質進行分配。

在遺產規劃期間，您應該檢查您的養老金，看看它為尚存的配偶和繼承人提供了哪些津貼（如果有的話）。 有些養老金會隨著您的死亡而終止。 其他人允許受益人或可能允許繼續支付給配偶和家屬。

死後共同養老金分配

一些最常見的死後養老金分配包括：

養老金隨著你的死亡而結束

這很常見。 許多養老金只是您退休生活中支付的保證。 在這種情況下，一旦您去世，養老金就會終止。 根據這些計劃，您的繼承人將一無所獲。

倖存者福利

許多養老金，尤其是政府養老金，是建立在所謂的“倖存者福利”之上的。 這些是退休人員去世後尚存的配偶或家屬獲得的福利。

倖存者的福利範圍很廣，具體取決於計劃的性質。 例如，聯邦政府 提供 選擇為尚存配偶的餘生支付年金或在退休人員死亡時一次性支付。 這是一組相當常見的選擇。 許多（如果不是大多數）遺屬福利允許您將您收到的每月付款的減少版本轉嫁給您尚存的配偶。 其他計劃，尤其是您的雇主通過以您的名義購買年金來資助的計劃，可以提供一次性支付。 細節因計劃而異。

基於受益人的分配

一些養老金計劃允許 受益者. 在這種情況下，在您的工作生涯中，您會為您的養老金指定一名受益人。 在您去世後，您指定的受益人將領取您的退休金福利。 這可以是一次性付款的形式，也可以是一段時間內的一系列每月付款。

大多數時候，當養老金為您提供指定受益人的選項時，這意味著您的雇主以您的名義購買了終身年金。 他們通過在您的工作生涯中為您的終生年金提供資金來為您的養老金提供資金。 與所有年金一樣，這意味著您有權獲得一定的最低金額，在這種情況下，根據您的雇主支付的款項。 如果您在領取最低金額之前去世，您的受益人將收到這筆錢。

當養老金允許您指定受益人時，該計劃通常會有最低年齡限制。 例如，如果您在特定年齡之前去世或您在退休前去世，您的受益人可能會收到一筆付款。

底線

養老金計劃也稱為“固定收益”退休計劃。 當您去世時，您的家庭成員或繼承人可能有權從您的養老金計劃中獲得付款。 然而，這是非常具體的計劃，因此這將完全取決於您的養老金的性質和您在工作時所做的選擇。

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圖片來源：©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

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