如果最高法院撤銷拜登的學生貸款寬恕，借款人會怎麼樣？

週二，最高法院聽取了對喬·拜登總統的學生債務減免計劃的質疑。該提案，這將為大多數借款人取消 10,000 至 20,000 美元的當前債務，自去年秋天保守派反對者提起一系列訴訟以來一直處於擱置狀態。儘管下級法院已經就此問題進行審理和裁決，但最高法院將對拜登的計劃是否向前推進擁有最終決定權。

鑑於口頭辯論的基調，答案很可能是讓白宮失望。在質詢期間，六位保守派大法官表示他們強烈反對免除學生貸款的政治，從歷史上看，這是該集團將如何投票的決定性信號。在這樣做的過程中，他們將這個問題定性為一個“主要問題”，這是一個最近創立的、定義不明確的學說，本法院過去曾用它來推翻法律，幾乎沒有進一步的理由。

對於數百萬借款人而言，這將意味著重大減免和持續付款之間的區別。如果你在其中，問題是……下一步是什麼？

那些希望獲得有關此決定如何影響其財務的額外實踐指導的人可能希望免費與經過審查的財務顧問匹配.

什麼是程序？

拜登競選總統時，他的主要競選承諾之一是為學生借款人提供全面的債務減免。這一直是美國年輕人的一個標誌性問題，學生債務總額高達 1.75 萬億美元，平均利率為 5.8%。

為幫助解決這一問題，拜登政府於 2022 年 XNUMX 月宣布了一項寬恕計劃. 如果允許繼續推進，該計劃將為所有收入低於 10,000 美元（已婚家庭為 125,000 美元）的借款人免除高達 250,000 美元的學生債務。任何獲得低收入的借款人佩爾補助金將有資格再獲得 10,000 美元，總共可免除 20,000 美元的貸款。

拜登政府將此計劃定為學生債務自 2020 年以來一直在暫停。這項由唐納德·特朗普政府實施的暫停措施凍結了所有聯邦學生貸款、罰款和利息，以此作為在大流行期間幫助穩定經濟的一種方式。特朗普政府在其任期內繼續延長暫停令，拜登政府也這樣做了。

在最高法院聽取有關拜登政府債務減免計劃的辯論期間，付款仍處於暫停狀態。據給教育部，付款將在法院發布裁決後 60 天恢復。如果，無論出於何種原因，問題在此時仍未解決，付款將在 XNUMX 月下旬恢復。

接下來你應該做什麼？

如果您是受該計劃影響的估計 43 萬借款人之一，您應該如何為潛在的裁決做準備？貸款支付已被擱置多年，但拜登政府表示將在今年晚些時候恢復收款。與此同時，借款人正在等待最高法院查明他們實際欠多少錢。

那麼，大法官投票時你應該做什麼？有幾個不錯的選擇。

如果你欠的錢少於寬恕數額，也許等一下

對於欠款 10,000 美元或更少的借款人（Pell 受助人為 20,000 美元），正確的答案可能是觀望。

雖然最高法院很可能會對拜登政府作出不利裁決，但這個問題尚不確定。特別是，法律學者絕大多數同意，原告在被稱為“訴訟資格”的程序問題上沒有認真的爭論。

在這種情況下最好的論據是拜登政府誤用了一項被稱為英雄法案並在未經國會適當授權的情況下花錢。這是一個不平凡的論點，但這也意味著受到傷害的一方是眾議院。作為受害方，眾議院必須行使自己的權利。

眾議院沒有起訴。密蘇里州和兩個私人根據大多數法律專家認為表面上荒謬的理論這樣做了。雙方都沒有聲稱直接受傷，所涉及的兩個人只是聲稱該計劃不會給他們想要的那麼多錢。因此，最高法院基於錯誤的當事方提起此案而對政府作出裁決的可能性很小，但確實存在。

雖然所有這些都在進行中，但貸款支付正在暫停，並且（至關重要的是）在它們恢復之前不會產生任何利息。暫停的利息意味著，在沒有個別情況的情況下，對於欠款少於符合條件的寬恕金額的人來說，等待看看接下來會發生什麼是沒有害處的。儘管機會渺茫，但如果拜登政府確實以程序為由贏得此案，就沒有理由償還可能很快消失的債務。

加速當前付款

如果您的欠款超過符合條件的金額，現在是繼續增加還款額的好時機。

重要的是要了解拜登政府和民主黨領導層都沒有接受批發貸款減免的想法。因此，借款人不應（從字面上和比喻上）寄希望於更廣泛的計劃。如果您的欠款超過 10,000 美元/20,000 美元，則額外的債務仍將存在。

與此同時，如上所述，目前所有聯邦助學貸款.

這為您提供了一個很好的機會來償還貸款本金而無需支付利息，從而減少每筆付款的費用。一旦暫停期結束，利息將恢復。通過立即償還這筆債務，您可以減少影響。

再融資……也許

也許再融資。 也許。

再融資學生貸款是一個棘手的領域。這是很多債務，通常利率很高。本科借款人的預期利率在 3% 到 4% 左右，而研究生借款人通常會支付 7% 或更多。如果您有良好的信用和一份好工作，您可以為這些貸款再融資以獲得更好的利率。鑑於所涉及的金額，這可能意味著可觀的節省。

不過有兩個星號。

首先，目前整個市場的利率都相當高。如果您能找到比當前利率更好的報價，請務必考慮一下。請記住，現在可能很難找到更好的報價。

其次，更重要的是，為學生貸款再融資涉及放棄重要的保護措施。從教育部或通過教育部獲得的任何學生貸款都將提供困難延期、基於收入的還款和經濟寬容等計劃，所有這些都是為了保護您免受金融危機和失業的影響。當你再融資時，你還清了學生貸款併申請了一筆沒有這些保護措施的新的私人貸款。

它可以為您省錢，但請仔細考慮權衡取捨。

建立退休投資

退休儲蓄對許多美國人來說已經達到了危機點，學生債務在其中起著重要作用。因此，當您等待聽到接下來會發生什麼時，現在仍然是增加您的退休賬戶的好時機。

我們一直在強調這個問題，但它很關鍵：現在您的債務沒有利息。因此，您可以按照自己認為合適的方式使用這筆錢，而不會受到處罰。對於一些借款人來說，這可能是加快償還本金的好時機。對於其他人來說，現在可能是加速退休儲蓄的好時機。您將做出權衡，但退休是一項非常有價值的投資。

如果您是應屆畢業生，則尤其如此。 20 多歲是退休儲蓄發揮最大作用的時候。在那個年齡段，您可以最大化複利回報並確保您的賬戶實現最長期的增長。

考慮立即還清學生債務，因為您支付的每一筆款項都是免息的。但也要考慮將這筆錢投入羅斯愛爾蘭共和軍. 即使是零零散散的幾百美元，在 40 年的時間裡增長，也可以變成真正壯觀的東西。

提前違約

最後，如果您的貸款不足，絕對不要等到還款才恢復。立即行動，制定付款計劃。

學生貸款暫停的一個較少被討論的方面是它重置了大多數借款人的狀態。除非您違約，否則拖欠和其他問題都會被清除乾淨，您的帳戶現在有資格成為“當前帳戶”。對於數百萬借款人來說，這暫停了他們根本無力支付的債務催收。不幸的是，這不會持續太久。如果最高法院否決拜登政府的貸款減免計劃，數百萬借款人將準備一旦付款恢復違約。無論哪種方式，許多人都會這樣做。

這不一定會發生在你身上。如果您遇到麻煩，請立即聯繫教育部和（如果可能的話）財務顧問。最高法院可能會讓這個計劃成立，但不要指望它。在您的賬戶和信用狀況良好的情況下尋求幫助並製定計劃。

為沒有債務的生活制定計劃

最重要的是，記住你過去幾年是如何度過的。它可以成為您未來的好模板。

暫停學生貸款為藉款人提供了一個重拾財務狀況的機會，使許多美國年輕人在成年後第一次擁有穩健的財務基礎。這產生了戲劇性的效果。

學生債務直接與崩潰在里程碑之類的購房，生孩子，開始新的事業，甚至結婚。在大流行後的停頓期間，所有這些都捲土重來。僅新業務形成就超過翻倍從 2019 年底到 2020 年底，一直保持在幾十年來的最高水平。

購房、新生兒、退休儲蓄和創業都是與學生貸款相關的抑鬱症直接相關的領域，並且都飆升至 2020 年年中以來的最高水平。

到 2023 年初，甚至整個經濟都出現了意外強勁的消費者支出和就業。這也與經濟學家以來的債務支付有關找每 1% 的學生債務與家庭支出減少 3.7% 相關。（關於那些擔心第三或第四季度可能出現的數據不景氣.)

關鍵是，在過去的兩年裡，學生借款人利用這個機會來決定他們希望如何在沒有每月償還債務的情況下生活。現在，隨著今年晚些時候恢復收藏，好時光將結束。但這並不意味著你不能從中得到任何東西。過去幾年是一個思考你想要從生活中得到什麼的機會。使用這種觀點來製定未來的計劃。如果你在 2021 年和 2022 年考慮生孩子、創業、買房或其他任何事情，請不要放棄這些目標。

你已經看到了什麼是可能的。現在計劃實現它。

底線

最高法院聽取了有關拜登政府學生貸款減免計劃的辯論。雖然法官不太可能允許該計劃成立，但藉款人還有幾個月的時間才能恢復付款。如果您持有聯邦學生貸款，您可以明智地利用這段時間。

給有學生貸款的人的提示

該職位最高法院可能會撤銷拜登的學生貸款寬恕：這是藉款人應該做的最早出現 SmartAsset 博客.

資料來源：https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html