我們都 60 多歲了，我丈夫打算一直工作到他“死”，而我們的醫療費用不堪重負——我們怎麼能這樣退休？

然後，當她 18 歲時患上殘疾時，我開始出現症狀，並在 40 多歲時被診斷出患有多種重疊的無法治癒的疾病。 我現在 60 歲，我丈夫 64 歲。我們獨自生活，擁有自己的房子，幾乎還清了，有 401(k) 和另外兩個退休帳戶，但考慮到並沒有節省很多錢。 

我們盡力節省每一分錢，但醫療費用、藥物永遠不會結束。 在這一切發生的情況下，人們該如何做好準備或節省開支呢？

我丈夫計劃工作直到他死掉或他們讓他退休！ 有什麼選擇呢？

想想，在我們生命的前 15 年裡，我們以為自己很健康，然後突然之間，我們所有人的生活都發生了永遠的改變。

見： 負債累累並且退休了？ 如何還清——或者如果可以的話保留它

親愛的讀者， 

得知您的壓力狀況，我感到非常遺憾。 你說得很對，當每個人都認為一切都很好的時候，像診斷這樣的事情可能會出乎意料地發生。 很高興聽到您擁有一套即將還清的房屋並擁有一些退休帳戶，即使現在這對您倆來說還不夠。 

您所處的情況聽起來非常令人難以承受，但要知道您並不孤單。 許多美國人——尤其是在過去兩年的大流行期間——都陷入了與你類似的境地，他們原本勉強維持收支平衡，但突然因為生病、親人生病、失業而陷入困境。等等。 

即便如此，還是可以為退休做好計劃和準備。 這需要付出很多努力，甚至可能會很情緒化，但這是可能的——而且你可以做到。 

首先，就像任何其他目標或重大生活事件一樣，需要對現金流和資產進行全面評估。 看看你目前有哪些帳戶和債務，有多少錢進來，你絕對需要花多少錢，以及所有出去的錢。 考慮一下您退休後可能有哪些預期收入來源，例如社會安全福利、任何退休金，以及您從退休帳戶中提取的最低金額是多少。 

Hill and Hill Financial 首席執行官摩根·希爾 (Morgan Hill) 表示：“很多人都不知所措，並試圖在頭腦中進行大量數學計算。” 他建議制定一份書面計劃並對未來進行預測。 “我發現這給人一些希望。” 這項練習不僅可以讓您清楚地了解自己的財務狀況，還可以激發一些關於如何賺取更多現金或償還債務的想法。 

現在，具體來說醫療費用。 首先，檢查您收到的每張帳單——有時可能會出現錯誤。 然後，您可能已經知道這一點，但值得對那些不知道的人說，嘗試降低這些餘額。 

與大多數其他類型的債務不同，醫療費用可以協商，醫院和其他醫療機構可能願意與患者合作制定還款計劃。 無論您是與保險公司、醫生辦公室或接受手術的醫療機構交談，請誠實地告知您的負擔能力。 

此外，研究該醫療服務的實際費用 - 您可以使用 Healthcare Bluebook 或 FAIR Health 這兩個資料庫以及 Medicare.gov 來查找您所在地區這些服務的價格。 藥物也是如此 – 您可以使用 GoodRx 和 SingleCare 等資料庫來比較藥物價格。 這些網站提供透明度，並在您被多收費時為談判提供協助。 

想要為您的退休儲蓄之旅提供更多可行的提示嗎？ 閱讀 MarketWatch 的 “退休黑客” 欄

您可以與醫院的病患權益維護者交談，幫助您解決財務問題。 您可以要求保險公司的人員審查您的所有索賠並協助找到適當的策略。 信用顧問也可以提供幫助，但您應該先審查與您合作的專業人士。

以下是你不應該做的事情——從你的退休帳戶中取出錢來支付這些賬單，埃里克森顧問公司的註冊財務規劃師兼創始合夥人琳達·埃里克森說。 埃里克森說：“在任何情況下，這對夫婦都不應從退休計劃或個人退休帳戶中取出資金來支付醫療費用。” “退休資產通常受到債權人的保護，如果他們可能不得不宣布破產，他們不應該耗盡這些帳戶。” 

Enduring Wealth Advisors 的註冊財務規劃師 Ralph Bender 表示，你也不應該將這些醫療費用記在信用卡上。 「直接與提供者合作，讓他們付款，並每月支付盡可能多的金額，」他說。 「醫療費用很少收取任何利息。 信用卡透過收取高費率來賺錢，使用信用卡可能會導致惡性循環。” 

了解您還可以獲得哪些好處。 例如，您可以對超過調整後總收入 7.5% 的醫療費用申請所得稅減免。 Raymond 的註冊財務規劃師 Thomas Scanlon 表示，這些費用只能在您逐項扣除的範圍內扣除，您可以選擇逐項扣除額或標準扣除額中的較大者（2021 年，已婚夫婦聯合申報的扣除額為25,100 美元）。詹姆斯金融服務公司。 其他常見扣除額包括州稅和地方稅、抵押貸款利息和慈善捐款。 

另請參閱： 我 68 歲，我丈夫身患絕症，他的 3 萬美元遺產將歸他兒子所有。 我想把餘下的時間都花在旅行上——我有足夠的錢嗎？

盡可能延後社會安全也將增加你們每個月最終獲得的福利。 當然，如果你的丈夫最終在 70 歲之前退休，他可能需要申報，但如果他打算工作更長時間，延遲領取福利將使你無法看到這些支票的任何減免或稅收。 

反向抵押貸款是另一種可以考慮的途徑。 以下是有關反向抵押貸款如何運作的更多資訊。 

最後，您提到您丈夫的計劃是工作直到去世或被迫退休。 無論哪種情況，你都要盡力為他不再工作的時間做好計劃，即使這意味著要邀請其他家庭成員來討論。 如果可能的話，嘗試尋找新的工作視角。 希爾說，退休後工作或未在特定日期或年齡退休有很多恥辱。 

閱讀： 你認為你會在 60 歲時停止工作嗎？ 變得真實

在 60 多歲或 70 多歲時工作並不是失敗，尤其是當您和您所愛的人正在盡最大努力支付賬單並保持健康和生活時。 像許多美國人現在針對冠狀病毒所做的那樣，進行有針對性的對話，只會在未來對你有所幫助。 

讀者：您對這位讀者有什麼建議嗎？ 在下面的評論中添加它們。

Have a question about your own retirement savings?對自己的退休儲蓄有疑問嗎？ Email us at給我們發電子郵件 [電子郵件保護]