我們想在幾年內退休，並節省大約 1 萬美元。 我應該把我的錢轉移到羅斯，並在我在那裡的時候還清我的 200,000 美元的抵押貸款嗎？

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見： 為什麼我不會進行 Roth IRA 轉換——即使這是最後一次機會

親愛的讀者， 

恭喜您如此接近退休並節省了 1 萬美元——這是一項了不起的成就。 你提出了兩個非常重要的退休點，所以我會直接進入。 

至於您是否應該將您的 IRA 轉入 Roth 賬戶，答案是：這取決於。 傳統和羅斯 IRA 都有自己的優勢，但此時您必須進行一些估算，以確定是否值得。 向羅斯賬戶捐款或轉換資金當然還為時不晚，但請考慮您當前和未來的納稅義務。 

例如，既然你們都還在工作：你們是否共同提交已婚申報，並且現在的稅級高於退休時的稅級？ 即使您已婚分開申報，您目前的稅率與您退休時的預期稅率相比如何？ （我知道這可能很難估計，特別是考慮到政府可能會在你退休時改變稅率，但請盡可能考慮大局。） 

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如果您現在的稅級比退休時更高，您可能想要推遲轉換為羅斯 IRA，或者您可能想要做一些詳細的 計算 至於您可以轉換多少而不會將自己推入更高的稅級。 原因是，當您轉換為羅斯時，您正在為轉換支付稅款。 如果您的稅級較高，您將因此繳納更多稅款。

還要考慮到你什麼時候會動用這筆錢。 你們現在都超過 59 ½ 歲，這意味著您可以從傳統賬戶中提款而不會受到稅收處罰。 將錢轉換為 Roth 沒有年齡限制，但您必須遵守五年的轉換規則。 這意味著，如果您今年要轉換資金，您必須等待五年才能從轉換後的 Roth IRA 資產中提取任何收益，而無需為該分配繳納稅款。 讓我明確一點——你轉換的東西將是免稅的，但這筆錢的任何收入（按取款順序排在最後）都需要納稅。 

與您的傳統 IRA 相比，您只需在分配時為整個提款支付稅款。 

現在進入抵押貸款。 我知道你不一定會問你是否應該還清抵押貸款，但我想談一談。 這 題 關於是否或何時在退休前還清抵押貸款是我聽到很多退休人員問的一個問題。 

當然，這一切都取決於您的舒適程度，但請記住這種情況下的財務利弊。 例如，如果您有合理且負擔得起的抵押貸款付款，並且退休後您可以繼續支付該賬單而沒有任何問題，您可能想要這樣做。 這樣，您可以繼續將多餘的現金流存入您的退休賬戶。 

另請參閱： 我退休了，我妻子還沒退休——我們應該如何在她退休前還清 60,000 美元的抵押貸款？ 

請記住，您在退休時將需要盡可能多的錢。 擁有 1 萬美元無疑是一項了不起的壯舉，但考慮到 65 歲退休的普通夫婦可以期望花費 $300,000 根據富達投資的說法，僅靠醫療保健就退休了，這還不包括長期護理費用。 您可能還需要更多的退休金來應對緊急情況或遺願清單目標，並且您將靠固定收入生活，這可能會給您帶來一些過度的壓力。 

因此，如果您能夠從現在到退休之間盡可能多地節省現金並繼續每月支付抵押貸款，您可能希望這樣做，特別是如果它是固定抵押貸款付款，因為這意味著它將保持相同的賬單現在，一年後，或 10 年後。如果你要從退休賬戶中取出錢來償還抵押貸款，你就是在削減你未來的儲備金，而且需要很長時間才能彌補損失。 

此外，如果您有能力支付賬單，當您最終在退休時還清賬單時，您就有多餘的錢可以在以後的退休生活中儲蓄或花費。 就像加薪一樣！ 

祝你好運。  

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