我們離退休還有 25 年，並​​且正在儲蓄 25% 的收入——我們做得對嗎？ 我們是否儲蓄太多？

我的妻子將她工資的 14% 貢獻給她的固定福利計劃，她的學區貢獻了另外 14%。 她沒有資格獲得社會保障——這是我們州的一個怪癖，因為她是一名公立學校的老師。 她可以在 58 歲時領取全額養老金。她為她的 4(b) 供款 403%，我們計劃每年增加 1-2%，直到她達到 10%。 我們將利用她的 403(b)，直到我們被要求採取所需的最低分配。 

我已經開始為我的 Roth 403(b) 捐款，併計劃將其增加到每年約 2,400 美元。 我目前為我的 12(b) 賬戶貢獻了 403%，而我的雇主則為 2%。 我有資格獲得社會保障，目前的計劃是將其推遲到 70 歲，而我們在我計劃的 403 歲退休年齡之間將我的 65(b) 的一部分轉換為羅斯賬戶。我們沒有應稅經紀賬戶。 

我們離退休還有 25 年。 我們的退休儲蓄率為 25%。 我們正在為孩子的大學學費存錢，但那是十多年後的事了。 我們計劃在他們完成大學學業後將他們的大學儲蓄轉移到我們的 403(b) 計劃中。 

我使用了退休計算器，看來我們將有足夠的退休金取決於投資回報。 我在不同的地方讀到過，作為退休計劃的一部分，應該有延稅、立即納稅和永不納稅的賬戶。 考慮到我可以為我們的延期納稅或從不納稅（羅斯 403(b)）做出更多貢獻，我很好奇像應稅經紀公司這樣的現在納稅賬戶是否值得。 我們的 403(b) 供款還沒有用完，可能要等到我們的孩子大學畢業後才能用完。 

我不確定我們可以或應該在什麼時候停止增加我們的退休金。 有了我們預期的養老金金額和我的社會保障金，我們將擁有當前收入的 75% 左右。 什麼時候我們的個人退休儲蓄過多？ 我還應該補充一點，我們的目標之一是在我們死後將羅斯賬戶留給我們的孩子。 

此致,

儲蓄太多？ 

見： 我 50 歲退休，53 歲重返工作崗位，然後醫療問題讓我失業：“沒有安全的錢” 

親愛的儲蓄太多， 

您和您的妻子在您的退休計劃之上聽起來如此之多，考慮到您離真正退休還有多遠，這真是太棒了——向您致敬！ 

您提到了兩個重要的退休計劃問題。 第一：多元化退休資產徵稅的正確方式。 第二：多少儲蓄對於退休來說是太多了。 在處理第二個之前，我將從第一個開始。 

多樣化您擁有的退休賬戶類型對退休非常有幫助。 事實是，沒有人真正知道未來會怎樣，這包括收入流、稅率（對於像你這樣還有幾十年的人來說）、財務需求等等。 如果以後的所得稅率比現在高得多，那麼現在對賬戶徵稅是有幫助的。 如果您在退休期間只有很多其他應稅收入，它們也是有益的。 相反，如果您處於較低的稅級或在您沒有從其他來源獲得太多資金的年份，擁有一些將在退休時徵稅的資產將是有意義的。所有這一切都是一種平衡行為，即使雖然你在玩弄你還不知道的數字。 

“總的來說，擁有不同特點的不同儲蓄和投資是一件好事，”Allied Financial Advisors 的認證理財規劃師克里斯托弗萊曼說。 “沒有人知道未來，擁有各種選擇可以讓你適應未來出現的任何情況。” 

應稅經紀賬戶確實在退休計劃中發揮作用，即使它們可能看起來不像，因為它們沒有雇主贊助的退休賬戶的其他一些好處。 當基於資產配置的稅收效率（考慮交易所交易基金和個股等的組合）時，它們可以讓投資者為未來節省更多的錢。 Compass Wealth Management 的認證財務規劃師兼負責人 Leslie Beck 表示，它們還沒有強制性的提款時間表，並且在可徵稅性方面具有很大的靈活性，例如選擇在虧損與收益時進行分配。 貝克說，遺產方面也有更多的寬大處理，因為他們沒有 IRA 附帶的強制性分配規則。 

請記住，經紀賬戶分配還有其他一些稅收優惠。 如果他們被認為是長期的（您持有投資超過 12 個月），他們將按優惠的資本利得稅率徵稅，這低於普通所得稅稅率，Brian Schmehil 說，他是一名註冊財務規劃師和高級董事。 The Mather Group 的財富管理。 他說，受益人還可以從經紀賬戶中獲得一些稅收優惠，因為他們的投資成本基礎有所提高，並且有可能完全避免資本收益。 

Parsec Financial 的認證財務規劃師和財務規劃經理 Judson Meinhart 表示，這些賬戶還可以作為退休早期 Roth 轉換期間的工具。 “退休人員可以使用應稅經紀賬戶來支付生活費用和稅款，這樣可以以較低的有效稅率兌換更多的 IRA 美元。” 

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你似乎已經計劃好了大學費用，但應稅賬戶也可能會有所幫助。 如果您最終需要動用一些多餘的儲蓄，這種類型的賬戶是一種方法。 如果您在傳統退休年齡之前退休並且需要一些錢來彌補那時與您能夠利用其他退休賬戶之間的差距，它也可以派上用場。 

“我將應稅經紀賬戶稱為‘生活方式’或‘橋樑’賬戶，”藍海環球財富的註冊理財規劃師、創始人兼首席執行官瑪格麗塔·程(Marguerita Cheng)說。 “它的時間跨度比現金儲備長，但短於 59 ½ 年。” 

當然，您對您擁有的其他賬戶非常重視，因此您可能希望暫緩將任何資金存入應稅經紀賬戶，除非您有更多的積蓄可用於您的儲蓄——這是在您已經完成的計劃最大化之後有。 而且您必須小心——與 403(b) 計劃不同，投資選擇的菜單要長得多，這可能會讓人不知所措。 

如果您可以使用健康儲蓄賬戶，您可能還想為其中一個賬戶供款，因為這些投資具有三倍的稅收優惠（稅前供款、免稅增長和免稅分配，如果用於符合條件的醫療費用 –在供款當年或退休後幾十年）。 HSA 與高免賠額健康計劃有關，這對某些家庭來說可能很昂貴，但值得考慮。 

現在談到儲蓄多少是太多儲蓄的問題。

另請參閱： 我們想在幾年內退休，並節省大約 1 萬美元。 我應該把我的錢轉移到羅斯，並在我在那裡的時候還清我的 200,000 美元的抵押貸款嗎？ 

又是真話？ 關於多少是太多沒有硬性規定（我敢肯定，這不是您要尋找的答案）。 是的，顧問說有這樣的事情 “太多了” 但也許不是你想像的那樣。 關鍵是要對你的錢有目的，這又回到了你的稅收多元化問題——如果你能存更多錢並將其存入非退休賬戶，它就不會與你必須達到的特定年齡掛鉤。出錢免罰。 

有很多因素會影響到為退休儲蓄合適的金額，而這些因素可能會在幾年內發生變化——或者在你的情況下，幾十年——直到退休。 謹慎行事並選擇儲蓄很多，甚至可能是“太多”，始終是保守、安全的選擇，因為如果發生了不好的事情，你將有一個緩衝來支付它。 話雖如此，如果您僅將 25% 的收入用於退休，但沒有辦法為任何其他短期目標（如大學或應急基金，甚至家庭度假）存錢，那麼您，您的配偶和孩子很想帶走，那麼也許你可以撥回。 

你現在不應該剝奪自己的生命，因為沒有人知道未來會怎樣。 你必須為未來和現在做計劃，並取得一個舒適的平衡。 

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