我們 60 歲出頭，擁有價值 750 萬美元的投資組合正在“快速下降”。 但我們想支付我們女兒的醫學院費用。 誰能幫我們解決這個問題？

問題： 我們 60 歲出頭，擁有大約 750,000 美元的投資組合，這些投資組合正在快速縮水——大部分來自我們各種非營利組織的 401(k)s。 我們還有一個正在上醫學院的女兒，如果可能的話，我們希望幫助她避免巨額貸款債務。 什麼樣的財務規劃師能夠幫助我們決定為我們女兒的學校買單是否合理？ 我也希望有人能幫助我們擴展我們所擁有的，讓它盡可能地持續下去。 是否有一種特定的費用結構對像我們這樣的人最有意義？ （尋找新的財務顧問？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

答： 您可能想要做的第一件事是查看您現在的財務狀況。 如果您已經 60 多歲，並且您的投資組合正在快速下降，那麼您可能會投資於波動性和風險高於您所能接受的資產。 “我鼓勵您查看過去 3 年、5 年和 10 年期間的平均年回報率，以獲得更好的視角。 然後與收費顧問交談，他可以評估您的真實風險承受能力，這不僅僅是您的風險偏好，”Your Best Path Financial Planning 的認證理財規劃師 Gordon Achtermann 說。 風險承受能力是您願意在投資組合中損失的金額，而風險偏好是您作為投資者衡量風險厭惡程度的態度。

目前尚不清楚您是否仍在工作，您的投資組合是否因最近的投資回報而下降，或者您是否退休並接受分配。 “如果是後者，我會說你需要在為時已晚之前進行緊急財務分類。 如果你在 60 歲出頭就退休了，那麼你還有很多年可活，如果你已經對耗盡的儲蓄感到恐慌，那麼你的提款率可能太高了，”Financial Pathway Advisors 的認證理財規劃師 Jim Kinney 說。 （尋找新的財務顧問？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

你也沒有提到你習慣的生活方式，但除非你有養老金，否則你可能需要遠遠超過 750,000 美元才能在不降低生活水平的情況下維持長期退休。 “750,000 美元每年只能產生 30,000 到 40,000 美元的稅前收入，”Achtermann 說。 這對你來說夠了嗎？ 

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哪種類型的財務顧問適合您？

如果您不確定這些問題的答案，財務專家可能會很有幫助。 你僱傭的專業人士的類型——通過管理資產的一定百分比獲得報酬的人，按小時或按項目——將取決於你希望與顧問建立什麼樣的關係。 

“確定您希望與理財規劃師建立何種程度的關係對您來說很重要。 如果您只是想找人來幫助您滿足您的即時需求，但沒有持續的建議，那麼按小時收費或按項目收費的理財規劃師可能是最好的選擇，”經過認證的理財規劃師和 Greenspring Advisors 的 NAPFA 顧問局成員 Zack Hubbard 說。 如果您有興趣維持持續的關係，您可能需要尋找一位按聘用費或管理資產 (AUM) 工作的顧問。 “歸根結底，在尋找規劃師時最重要的是，他們會考慮您的整體財務狀況和您的具體目標，並且讓您感到放心，因為他們在提供建議時會考慮到您的最大利益，”哈伯德說。 （尋找新的財務顧問？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

無論您選擇按小時付費還是按固定費用付費，您都需要確保找到一位受託的規劃師，這意味著他們在法律和道德上都必須為您的最佳利益而工作。 CFP 遵循一些最高標準，因此與僅收取費用的 CFP 合作意味著您不必擔心您的顧問會通過向您銷售產品或引導您投資於他們的產品來賺取佣金評估這是否是您財務狀況的最佳行動方案。 要開始搜索具有不同費用結構的規劃師，您可以訪問 NAPFA 的“尋找顧問”門戶、Garrett Planning Network 和 XY Planning Network。

為退休儲蓄與資助孩子的教育

專業人士表示，如果您負擔不起兩者，那麼您自己的退休計劃最為重要。 “保障自己的退休生活比幫助女兒重要得多。 如有必要，您稍後可以幫助她，”Achtermann 說。 Harbour Wealth Management 的認證理財規劃師 Elyse Foster 補充道：“我建議首先滿足您的退休需求，這很可能需要您所有的積蓄。 一旦你找到了問題的答案，你就可以詢問如何最好地利用你的儲蓄來度過你的一生。”

希望您的女兒在開始行醫後有足夠的收入來輕鬆償還醫學院的貸款，但如果您想產生影響，您可以考慮在時機成熟時幫助她還款，前提是您負擔得起。 “不要為了你女兒能夠負擔的費用而大量提款，從而危及你的退休生活。 從長遠來看，我猜她寧願自己償還債務，也不願看到你只是靠退休生活或工作到 70 多歲，”Carmichael HIll & Associates 的認證理財規劃師馬特培根說。 （尋找新的財務顧問？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)