要問您的顧問的前 5 個 401(k) 滾動問題

您可能認為 401(k) 計劃的翻滾並不像實際情況那麼普遍。 就像閣樓裡滿是灰塵的盒子一樣，許多人都有一個 雇主贊助計劃 來自以前的工作，例如 401（k），躺在身邊。

與過去 10 年曾在多家不同公司工作過的人交談並不罕見，這表明工作節奏很快 企業 世界及其動蕩的趨勢，以顯示更多的青睞 底線 而不是駕駛它的人。

如果您參加了公司贊助的計劃並且您的工作結束了，無論是自願還是非自願的，您的計劃都可能處於投資邊緣。 如果這樣做，您需要選擇如何處理它，而翻轉是一種選擇。

在滾動之前了解您的 401(k)

401(k) 計劃具有稅收優惠 固定繳款 第 401(k) 條規定的儲蓄賬戶 國內稅收法 （IRC）。 您從 401(k) 計劃中獲得的收益取決於您的投資組合產生的回報。

國稅局 (IRS) 限制您每年可以為 401(k) 供款的金額。 作為一名僱員，您的年度供款在 20,500 年不能超過 2022 美元，在 22,500 年不能超過 2023 美元。2022 年，如果您年滿 6,500 歲，您可以額外存入 50 美元，總計 27,000 美元 對於 2023 年，如果您年滿 50 歲，您可以存入可以額外捐助 7,500 美元，總計 30,000 美元。 美國國稅局每年調整這些金額 通貨膨脹.

這些計劃可以包含稅前或稅後部分。 通常，許多投資可作為增加退休資產的選擇，以符合您的需求 風險承受能力.

當您離開雇主時，您是否知道如何處理您的計劃在很大程度上取決於您所處的環境。 您應該始終諮詢稅務專業人士或 財務顧問 在做出任何決定之前。 以下是您應該提出的五個問題，以便讓您的 401(k) 閣樓煥然一新。

1. 我有哪些選擇？

這是最重要的問題。 根據您的願望和情況，答案可能是以下四種之一——其中只有兩種涉及翻車。

不要動你的錢

如果允許的話，這是一個很好的選擇。 如果您保留前雇主的 401(k) 賬戶，您可能無法繼續供款，但您可以改變您的資金分配方式。

這個選項也可以讓你做 基於特定標準的免罰金提款. 請諮詢您的計劃管理員，因為每個計劃都不同。

將其轉入現有的 401(k)

選擇此選項可讓您繼續為您的計劃做出貢獻。 它還讓您可以控制您的投資和其他選擇的處理方式。 請記住，你是 根據您的新計劃的規定. 

當您從以前的雇主那裡轉入 401(k) 賬戶時，它會終止您以前的賬戶。

兌現

這可能是一個非常昂貴的選擇。 提款將 須繳納任何適用的稅款和罰款，包括州稅和 10% 的提前取款費（如果您未滿 59½ 歲）。

假設一名 45 歲的密歇根居民處於 24% 的收入範圍內（95,376 美元至 182,099 美元） 應納稅所得額 截至 2023 年）在她兌現 10,000 美元賬戶之前。 她要承擔 10% 的罰款和另外 4.25% 的密歇根州稅，總計 38.25%。 因此，提取她的 10,000 美元將使她總共花費 3,825 美元。

請記住，兌現您的賬戶可能會增加您的應稅收入，因為您可以享受更高的收入 稅級.

將其轉入個人退休賬戶 (IRA)

將您的帳戶滾動到 個人退休帳戶 (IRA) 可能意味著 傳統或羅斯 IRA，取決於您的貢獻是如何做出的。 選擇這條路線的投資者打開了靈活投資策略的大門，與 401(k) 中的一刀切選項形成鮮明對比。

但是這裡有 缺點. 請記住，您可以在納稅日（15 月 401 日）之前向 IRA 供款，而 XNUMX(k) 供款必須在日曆年結束前供款。

2. 我的計劃有哪些費用？

投資計劃不是免費的。 這意味著您需要支付管理計劃的費用。 美國勞工部法規 408(b)(2) 強制要求雇主披露費用，其中包括：

• 投資 費用比率
• 計劃提供商費用
• 管理費
• 每位參與者的其他雜費

3. 如果我進行展期，費用將如何變化？

每個投資專業人士都需要 金融業監管局 (FINRA) 披露與每項投資相關的費用。 他們還必須提供足夠的細節，讓投資者清楚地了解他們的財務義務。

4.我應該考慮羅斯轉換嗎？

美國國稅局允許您 將您的任何稅前退休資產轉換為稅後羅斯供款. 直到 100,000 年，只有調整後總收入 (AGI) 低於 2010 美元的人才有資格轉換。請記住，沒有收入上限，但有 許多規則和稅收影響 你需要知道的。

5. 翻滾有什麼好處？

這應該會引發一場關於為什麼要進行翻轉的對話。 投資者應該將自己與了解他們想要實現的目標的專業人士相匹配。 顧問應該討論 關於翻車的利弊 根據投資者的具體情況和當前情況。

底線

您的退休金很重要。 完全了解您的選擇。 如果您的財務顧問不了解稅務事宜，請與您的會計師會面，並且一如既往地遠離任何您不確定或不願意做的事情。 翻轉和羅斯轉換的優點和缺點很多，所以您最好的做法是做好功課，了解規則並尋求專業建議。