這位畢業於哈佛大學的經濟學家表示，提前退休是一個你會“後悔”的舉動——這裡有 3 個在你 50 多歲時退休的大問題

提前退休？ 俗話說得好，得之則善。 但正如一位受人尊敬的哈佛大學博士經濟學家指出的那樣，太多的美國人 沒有足夠的儲蓄就得到它.

職業生涯後期的美國人在大流行期間面臨著巨大的誘惑：隨著辦公室生活減少到遠程工作以及股市推高 401(k) 賬戶，提前退休成為網絡上搜索最多的術語之一。

那麼，用經濟學家勞倫斯·科特利科夫 (Laurence Kotlikoff) 的話來說，為什麼該計劃是您可能犯的“最嚴重的金錢錯誤之一”？

首先，市場已經回落，抵消了大流行帶來的許多收益，並使許多人從提前退休的夢想中醒來。

但 Kotlikoff 的懷疑還有更深層次的原因。

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“糟糕的儲戶”

很少有事情能像退休計劃那樣暴露一個人的金錢習慣。 提早開始的積極進取的、有儀式感的儲蓄者會得到可靠增加的賬戶餘額的回報，並通過股息再投資和復利增加收益。

但現實是，數以百萬計的美國人根本沒有為傳統的退休計劃存夠足夠的錢，更不用說 50 多歲的人考慮的提前退休了——Kotlikoff 說，除非他們調整預期或完全放棄計劃，否則他們會“後悔” .

“作為一個群體，我們是糟糕的儲蓄者，讓提前退休變得負擔不起，”Kotlikoff 在客人專欄中寫道 對於 CNBC。 “從財務上講，晚退休通常更安全、更明智。”

應該指出的是，Kotlikoff 結束他的論證時說他計劃“死在馬鞍上”，因為他熱愛他所做的事情。 但那些厭倦了攀登公司或向經理匯報的人可能對他們的黃金歲月有不同的計劃。

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有多少人真正做好了準備？

美聯儲最近的一項調查顯示，美國人退休賬戶的儲蓄中位數為 65,000 美元。 55 歲至 64 歲的老年儲戶的賬戶價值中位數約為 134,000 美元，遠低於預期壽命延長、通貨膨脹壓力持續存在以及自付費用不斷增加的健康成本所帶來的損失。

低估醫療保健費用

波士頓學院退休研究中心今年早些時候的一項研究發現 明顯的脫節 在計算他們的工作後計劃時，準退休人員如何看待市場波動和壽命的影響。

該報告發現，許多人高估了市場波動的影響，而不太關注他們的壽命以及壽命對他們財務狀況的影響。 意外的醫療費用——更不用說長期護理——是退休基金的重大消耗。

該研究的數據，作者 Wenliang Hou 總結道，“證實了長壽和市場風險的重要性，強調了通過社會保障或私營部門年金獲得終生收入的必要性。 最後，長期護理也是退休人員面臨的一項重大風險，但他們往往低估了這一風險。”

搖搖欲墜的社會保障

聯邦政府的主要社會安全網可能出現令人鼓舞的跡象。 社會保障支出將在 2023 年上升，一些規則的變化將增加等待使用該系統的接收者。

但社會保障目前正在計時。 在聯邦層面沒有變化的情況下，經濟學家估計支持社會保障的主要資金 到 2034 年將耗盡. 收件人看到的收益不到他們預期的 80%。

經濟學家長期以來一直警告不要過度依賴社會保障，他們中的許多人敦促投資者建立退休計劃，假設該計劃將會消失。

Kolitkoff 以及其他人在退休或利用社會保障福利方面的主要建議是等待，而不是考慮在繼續工作的同時增加儲蓄和投資。 額外的時間將使您的投資更努力、更長久地運作，並且 延遲社會安全保障 收益意味著以後每月支付更多。

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