“這感覺很不公平。” 我今年 73 歲，全職從事教育工作。 17 年來，我只拖欠了一筆學生貸款。 我還欠 12 美元。 你能幫我嗎？

問題： 我今年73歲了。 我於 1999 年申請了學生貸款，並於 2004 年合併。在我還款的 17 年裡，我只逾期還款過一次。 從 2001 年畢業到 2014 年退休，我在兩所公立大學全職工作。申請貸款減免後，我被告知 2007 年之前的付款不計算在內。 我退休時支付的款項不算在內。 我有 12,000 美元的餘額。 17年來沒有拖欠付款，只有一次逾期付款，這讓人感覺非常不公平。 你有什麼建議嗎？

正在為學生貸款或其他債務而苦苦掙扎嗎？電子郵件 [電子郵件保護].

答： NerdWallet 的學生貸款專家 Anna Helhoski 表示：“表面上，你可以做所有正確的事情——在公共服務部門工作並付款——但仍然無法因為系統固有的繁文縟節而獲得寬恕。” 對於那些不熟悉的人來說，公共服務貸款減免(PSLF) 計劃在根據合格還款計劃支付120 筆合格每月付款後，可以免除直接貸款的剩餘餘額，但就連教育部本身也指出該計劃存在缺陷：“公共服務貸款減免（PSLF）計劃是一項重要但基本上尚未兌現的承諾，旨在提供債務減免，以支持教師、護士、消防員和其他通過辛勤工作為社區服務的人，這對我們國家的成功至關重要。” 。 

然而，“目前已經有一些修復措施試圖彌補該計劃的一些不足之處，”赫爾霍斯基說。 事實上，十月份，該部門宣布了一系列可以幫助借款人的變化。 回顧一下：“我們將提供有時限的豁免，以便學生借款人可以計算所有聯邦貸款計劃或還款計劃的付款以獲得寬恕。 這包括以前不符合條件的貸款類型和付款計劃。 我們將尋求機會實現 PSLF 資格自動化，為藉款人提供糾正錯誤的方法，並使軍人在服役期間更容易獲得寬恕信用。” 在這裡閱讀更多內容。

Student Loan Hero 的認證學生貸款顧問兼教育金融專家安德魯·彭蒂斯 (Andrew Pentis) 建議，聯繫您的聯邦貸款服務商並重新解釋您的情況。 但請注意，不幸的是，您的餘額可能不會消失。 “這是因為您仍然只能收到 2007 年之後付款的信用，而且您仍然需要達到 120 筆付款的門檻。 另一個個人障礙是，如果您在退休時付款並且沒有全職工作。 這些付款仍然不會計入 PSLF 的 120 付款要求，”Pentis 說。 

通常，為了通過公共服務貸款減免免除您的債務，您必須在大約 10 年的時間內每月付款，同時為合格的公共服務雇主（例如政府或公立大學）全職工作。 “在此過程中存在大量警告，可能導致不符合資格。 例如，您必須擁有直接貸款，這意味著您通常必須將多筆貸款合併為一筆貸款，並且合併之前支付的所有付款都不符合 PSLF 資格。 您還必須註冊以收入為導向的還款計劃，這將重置您的付款時間表，這意味著註冊之前進行的所有付款都不符合 PSLF 資格，”Helhoski 說。 請注意，一些合格的還款計劃規則已暫時中止，正如政府在此解釋的那樣：“現在，在有限的時間內，借款人可能會獲得過去還款期的信貸，否則這些還款計劃將不符合PSLF 的資格。” 請參閱此處的詳細信息。

所謂的臨時擴大公共服務貸款寬恕是根據 2018 年 350 月的聯邦支出計劃獲得通過的，其中包括為符合 PSLF 條件但錯誤地加入了錯誤還款計劃的借款人提供 XNUMX 億美元的資金。 如上所述，最近實施了一項臨時豁免，以便更容易地計算以前不符合資格的付款。 “這意味著借款人可以將其貸款還款計入 PSLF，即使這些貸款的貸款類型錯誤、之前已合併、按照錯誤的還款計劃、逾期或在藉款人現役期間暫停。軍隊，”赫爾霍斯基說。 在這種情況下，最好致電發行人，看看您是否符合資格。 

此外，赫爾霍斯基表示，借款人可以通過聯邦學生援助網站合併他們的學生貸款，並提交 PSLF 表格。 如果您的所有 12,000 美元還款尚未合併，您可以將多筆聯邦貸款合併為一筆貸款，雖然這可能會降低您的還款額，但您的利息金額將會增加。 “但它僅在有限的時間內可用 - 直到 2022 年 XNUMX 月為止，”Helhoski 說。 

富通顧問公司 (Fortis Advisors) 的認證財務規劃師唐·格蘭特 (Don Grant) 建議準備一封電子郵件給聯邦貸款服務部門，要求教育部重新考慮您獲得公共服務貸款減免的資格。 「在電子郵件中註明您提交 PSLF 申請時使用的姓名和出生日期，並將其發送至 [電子郵件保護]，」格蘭特說。

儘管 PSLF 計劃存在很多問題，格蘭特說，“我強烈鼓勵她重新申請並堅持下去。 據報導，許多合格的借款人被拒絕，但已經做出了一些改變和改進，旨在批准更多的申請人並提供債務減免。”

*為了簡潔和清晰，問題已被編輯。