白宮在 2022 年接受了債務減免。以下是學生貸款借款人在 2023 年的預期。

“2023 年將是學生貸款領域重要的一年，”倡導組織學生借款人保護中心的副執行主任 Persis Yu 說。 

以下是藉款人明年應注意的事項。 

大規模學生債務減免

幾乎就在喬·拜登總統 8月宣布 他的政府計劃為收入在 10,000 美元或以下的借款人取消高達 125,000 美元的貸款，為在大學期間使用佩爾助學金的借款人取消高達 20,000 美元的貸款，反對者 尋找策略 提出法律挑戰。

幾位批評者提起訴訟，但法院駁回了大部分法律挑戰，因為原告沒有資格——或者因為你受到了傷害而沒有起訴保單的合法權利。 儘管如此，兩起訴訟還是通過法院系統阻止了債務減免計劃。 同時， 超過26萬人 填寫了教育部的申請，取消了他們的貸款。 

在德克薩斯州北部的一個聯邦法院，法官馬克·T·皮特曼稱拜登政府的債務減免 計劃違憲。 “ 之前的案例 皮特曼是由兩名學生貸款借款人提出的，他們說他們受到大規模債務減免政策的傷害，因為教育部沒有徵求對該計劃的評論，剝奪了他們參與的機會，並導致了一項計劃這任意地使一些人受益而不是其他人。 

其中一名原告沒有資格享受拜登政府的計劃，另一名原告沒有資格獲得額外的 10,000 美元取消補助，因為他沒有獲得佩爾助學金。 該訴訟得到了 Job Creators Network 的支持，該組織由 Home Depot 的聯合創始人和前總統唐納德特朗普的支持者 Bernie Marcus 創立。 

在否決債務減免計劃時，被特朗普任命為法官的皮特曼採取了不同尋常的步驟，迅速決定案件的是非曲直，而不是花時間確定原告是否站在第一位。 

在皮特曼做出決定前幾週，聯邦 聖路易斯的法官 駁回了由六個共和黨領導的州就該政策提起的訴訟，稱他們沒有資格提起訴訟，因為他們沒有直接受到該政策的傷害。 代表各州的總檢察長 爭辯 那是因為債務減免可能會損害從學生貸款計劃中賺錢的國家附屬實體的底線，他們有權提起訴訟。 

上訴法院 暫時封鎖 拜登政府的債務減免政策，而法官小組審議了此案。 

現在，密蘇里州和北德克薩斯州的訴訟都將由最高法院審理。 他們說 他們將對原告是否有資格和案件的是非曲直這兩個問題作出裁決。 

預測法官將如何裁決是很難做到的。 債務減免政策的支持者和拜登政府官員都表示，他們對自己的法律權威充滿信心。 儘管如此，近年來最高法院 已查看 某些類型的行政機構行動——包括環境保護署努力規範排放和拜登政府延長與流行病相關的驅逐暫停——持懷疑態度。 

法庭定於聽取案件的口頭辯論 二月. 學生貸款顧問協會主席貝齊馬約特說：“這些論點可能會讓我們更好地了解這將落到哪裡，也可能不會。” 這些案件的決定可能會在 XNUMX 月做出。 

付款將恢復

拜登政府 說 學生貸款借款人將在圍繞債務免除的訴訟結束後 60 天或 60 年 30 月 2023 日後 XNUMX 天恢復還款，以先到者為準。 

“我們正在關注政府將採取什麼措施來履行這一承諾，”於談到大規模債務減免時說，“並暫停支付以確保借款人不會陷入違約和拖欠，”曾經付款恢復。 自 2020 年 XNUMX 月以來，政府已凍結大多數聯邦學生貸款的利息、付款和收款。 

訴訟中的部分爭議在於，《英雄法案》——一項 2003 年允許教育部長在國家緊急狀態期間向借款人提供債務減免的法律——是否賦予教育部集體取消學生債務的權力。 政府的律師辯稱，該法律的一個目標是確保借款人不會因災難而陷入財務困境。 

過去，當借款人在自然災害或國家緊急狀態後恢復還款時，拖欠和違約率就會攀升。 為了避免類似的情況在更廣泛的範圍內上演，該部門表示需要在重新開始付款之前提供一些救濟。 許多面臨拖欠和違約風險的借款人可能會看到很大一部分——如果不是全部—— 他們的債務被一筆勾銷 通過總統宣布的計劃。

除了大規模債務減免之外，倡導者還呼籲在恢復還款之前改變學生貸款計劃，包括徹底改革用於從違約借款人那裡收取債務的系統。

Mayotte 表示，與此同時，借款人還可以採取措施為恢復付款做準備。 其中最重要的一項是掌握郵件和電子郵件。 教育部和服務機構可能會嘗試通過這些渠道與借款人溝通他們的第一筆付款何時到期、貸款減免狀態以及他們何時可能需要重新證明他們的收入以留在他們的收入驅動的還款計劃中。 

此外，Mayotte 說確保教育部和學生貸款服務機構有你的最新聯繫信息很重要，這樣他們就可以知道在哪裡可以聯繫到你。 

新收入驅動還款計劃的詳細信息

當拜登在 XNUMX 月首次宣布債務減免計劃時，他還預演了他的政府計劃對借款人償還學生貸款的方式進行的徹底改變。

在一個新的、更慷慨的收入驅動的還款計劃下， 拜登告訴記者，只有本科生貸款的借款人將有機會通過支付僅佔其收入 5% 的款項來維持貸款的流動性。 此外，政府表示，僅因本科學習而欠下 12,000 美元或更少學生債務的借款人可以在還款 10 年後免除剩餘債務。 

到目前為止，該機構已經提供了該計劃的大致輪廓，但利益相關者正在觀察一些細節將如何發揮作用。 

Yu 表示，她將查看是否包括擁有 Parent PLUS 貸款的借款人，或父母為支付孩子的學費而承擔的聯邦債務。 目前，擁有 Parent PLUS 貸款的借款人只能獲得一項計劃，該計劃允許借款人按收入的一定百分比償還債務——收入或有還款——這是可用選項中最不慷慨的。 

據於說，將父母借款人排除在大多數以收入為導向的還款計劃之外是沒有法律依據的。 相反，她懷疑他們被排除在外有兩個原因。 其一，允許借款人按其收入的百分比償還債務的想法是基於這樣一種觀念，即理論上，借錢支付高等教育費用應該為藉款人提供足以償還債務的收入，並且他們應該有某種形式的收入。保險——以與他們的收入掛鉤的每月付款的形式——當它沒有的時候。 當父母借錢幫助他們的孩子支付大學學費時，他們並不期望債務會提高他們的收入潛力。 

此外，符合該計劃資格的人數越少，費用就越低。 “大多數這些決定最終都會成為財務決定，”於說。 “為了節省成本，我們可以裁掉誰？”  

Yu 表示，她還將查看該計劃的哪些條款將適用於研究生貸款的借款人。 作為新還款計劃的一部分，拜登政府 說 在執行這些計劃時，政府將支付借款人未付的月度利息。 由於還款與收入掛鉤，而不是與貸款規模掛鉤，許多使用收入驅動還款的借款人歷來還款不包括利息 他們的平衡氣球，即使他們正在付款。 

此外，拜登政府表示，免於償還的收入金額將上升至貧困線的225%。 這意味著每小時收入 15 美元的借款人可以每月支付 0 美元，並根據該計劃保持當前的貸款。 

目前尚不清楚有研究生貸款的借款人是否能夠從新還款計劃的未付利息和增加的收入保護條款中受益，但預計教育部將在未來幾個月內提供明確說明。 

一些借款人可能會看到他們的貸款被免除或至少更接近免除

根據目前可用的以收入為導向的還款計劃，還款 20 年或 25 年的借款人可以取消其剩餘餘額。 但研究以及來自借款人、倡導者和執法官員的投訴表明，借款人 奮鬥的 獲得這種救濟。 

根據教育部的說法，部分原因是學生貸款服務商 引導陷入困境的借款人 寬容——一種暫停付款但利息繼續增加的狀態——而不是參與通常耗時的過程，讓他們參加以收入為導向的還款，在這種情況下，任何付款，包括 0 美元的付款，都將計入寬恕。 

今年早些時候， 部門公佈 它將審查借款人的還款數量並進行調整，以便本應使借款人更接近寬恕所需數量的每月還款現在計入減免。 借款人應該期望看到這些調整在今年夏天得到體現，包括一些可能因此而免除貸款的人。 

新規則的實施

在過去的一年裡，該部門發布了 幾條新規則 這可能會改變借款人的還款體驗，併計劃於明年生效。 其中包括對公共服務貸款免除計劃的更改，該計劃將允許更多類型的付款有資格獲得債務減免所需的 120（歷史上 借款人苦苦掙扎 由於技術原因經常訪問 PSLF）； 減少借款人可以看到他們的利息資本化的情況——換句話說，當未付利息被添加到本金中時； 自動取消在學校關閉或關閉前 180 天離開的借款人的貸款。  

違約借款人的變化

拖欠學生貸款的借款人可能面臨嚴重後果，包括失去工資、社會保障福利和退稅。 教育部官員表示他們計劃（在何處）仔細研究該系統。 

首先，作為一項名為 Fresh Start 的計劃的一部分，該機構將幾乎所有違約的借款人從違約中移除，並在暫停付款結束後給他們一年的時間來採取行動，使他們的貸款免於違約。 

此外，該機構表示 計劃發布新規則 周邊收債。 儘管在大流行期間政府理論上停止了對違約貸款的催收，但藉款人看到他們的工資被沒收了 大約一年半 陷入大流行，因為教育部努力讓雇主停止扣發工資。 

“該系統完全超出了教育部的控制範圍，”於說。 “他們無法控制最終從借款人那裡拿錢的雇主。” 

因為該機構努力關閉工資扣押計劃，所以它不應該重新打開它 - 而且它不必合法地， - Yu 說。 此外，她說，教育部在決定是否使用抵消社會保障福利來償還拖欠的學生貸款時可以自行決定，她希望官員們考慮這樣做。

“我們不應該從借款人那裡收取傷殘津貼和退休金，”她說。 “這只是一種需要結束的可惡做法，拜登總統 已承諾 結束它。