“不知何故，我們活著檢查檢查。” 我們每年賺 200 萬多美元，但欠 100 萬美元的 HELOC 貸款，從未學會存錢，感覺我們永遠無法退休。 我們需要專業的幫助嗎？

問題： 我和我的妻子正在尋求幫助。 我們從來沒有真正學會如何存錢，而且我們真的很不擅長。 我們都來自依靠政府援助生活的貧困家庭。 她和我現在每年的收入都超過 100 萬美元，但不知怎的，他們活得很累。 我們已經為我們的家再融資，並提取了我們欠 100 萬美元的兩筆 HELOC 貸款。 按照這個速度，我們永遠無法退休。 我們應該做什麼——誰能幫助我們？ （尋找新的財務顧問？ 該工具可以幫助您找到可能滿足您需求的顧問.)

答： 此過程的第一步是了解您的問題並承認您需要幫助。 你正是這樣做的，我們為你鼓掌。 至於你是否需要專業人士來幫助你，答案是也許。 這裡有一些選項，包括 DIY 選項，可幫助您決定什麼對您有意義。

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您可能需要考慮金錢或財務教練或財務治療師來找出您支出問題的根源。 “很多人都在花錢，他們甚至都沒有意識到，”Beacon Financial Planning 的認證財務規劃師 Lauren Lindsay 說。 理財教練或財務教練可能會提供幫助，尤其是專門研究現金流系統和流程的教練。

“理財教練將幫助您實現理財自動化，確定最快樂的支出的優先順序，幫助您還清債務並控制您的資金，”十才理財規劃師的認證理財規劃師 Kaleb Paddock 說。 需要明確的是，金錢和財務教練不是財務規劃師或顧問。 理財教練通常不被認證為受託人，也不隸屬於金融機構——因此他們不會告訴您如何投資，而是專注於幫助您了解個人理財基礎知識。 “如果理財教練銷售保險、提供管理投資或提供任何具體的投資建議或保險建議，那麼他們就不是理財教練，”帕多克說。 

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金融教練可以在很多地方找到，但一個很好的起點是金融諮詢和規劃教育協會或國家金融教育委員會。

另一種選擇是財務治療師，他可以更深入地研究並解決一些可能導致您入不敷出的傾向的潛在問題。 Harrison Financial Planning 的收費認證理財規劃師 Danielle Harrison 說：“你知道自己有問題，而且你有一種暗示，這可能是由於你的成長方式以及你各自的家庭處理財務的方式。”

因此，Harrison 說：“熟練的財務治療師可以與您一起揭開更多您的故事，確定您當前的理財腳本並一起重寫它們。 除非首先解決潛在的行為，否則傳統的財務規劃將不會奏效。” 要尋找金融治療師，請訪問金融治療協會的“尋找治療師”工具，並尋找具有認證金融治療師 (CFT-I) 稱號的專業人士。

當然，與財務規劃師合作也可能是有益的——尤其是當您覺得自己沒有退休之路時。 規劃師可以幫助您權衡如何處理債務，同時為您未來的退休生活進行明智的投資。 但請記住，您需要控制自己的支出和對金錢的情緒，否則這些策略可能不會奏效。 

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您也可以自己做：如果您從書本中學到的最好，專業人士推薦 Ramit Sethi 的“I Will Teach You to Be Rich”、Mel Lindauer、Michael LeBoeuf 和 Taylor Larimore 的“The Bogleheads' Guide to Investing”以及“Rich可憐的爸爸”，羅伯特·清崎。 此外，還有許多免費的在線課程可供使用，包括人人理財、如何省錢：做出明智的財務決策（加州大學伯克利分校的存檔課程）和普渡大學的安全退休計劃。

無論您決定如何解決這個問題，都需要記住一些關於您的情況的重要事項。 Elite Wealth Management 的註冊理財規劃師 William Holliday 說，和很多人一樣，您已經學會瞭如何賺錢，但還沒有學會如何使用它。 “最重要的是要明白，今天花的錢明天就花不完了。 此外，今天花費的美元無法賺取更多美元，這可能意味著今天花費的 XNUMX 美元可能等同於明天無法花費的 XNUMX 美元、XNUMX 美元或 XNUMX 美元，”Holliday 說。

因為這聽起來更像是一個行為問題而不是財務問題，霍利迪建議使用您當前的收入來支付家庭開支和債務支付等必需品。 “下一步將是看看你可以在哪些方面減少開支，什麼是必不可少的，沒有什麼你可以生存？ 一旦你做出了這個決定，你就可以取消那些可自由支配的購買，並將這些收入用於更快地減少你的債務，”霍利迪說。 

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另一件需要考慮的事情是你是否能夠賺到更多的錢。 Holliday 說：“通過不再增加債務、減少開支並可能增加收入，你的淨資產必須增加。” 事實上，這一切都始於審視您的行為，這是一個需要耐心、紀律和可能需要做出一些犧牲的過程。

在開始消費之前，如果可以的話，先把錢存起來，先給自己付錢也很有幫助，這樣你就可以優先考慮儲蓄了。 “請記住，您可以控制自己的錢，而不是相反，”林賽說。

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