您應該使用房屋淨值貸款進行債務合併嗎？

這篇文章最初發表於 銀行利率網.

A 房屋淨值貸款 允許您將您在家中建立的部分資產轉換為現金。 這也是合併債務和更快消除高息信用卡和貸款餘額的有效方法。 那是因為 房屋淨值貸款的平均利率 通常低於信用卡。

不過，這些貸款並非沒有風險。 你會增加你的債務負擔，如果你拖欠還款，你的房子可能會被取消抵押品贖回權。 權衡您的所有選擇，以確定房屋淨值貸款是否最適合合併您的債務。

我應該使用房屋淨值貸款來合併債務嗎？

因為房屋淨值貸款和 房屋淨值信貸額度 (HELOC) 利率相對較低，對於可以通過以較低利率為高息債務再融資來省錢的房主來說，它們是一個可行的選擇。

“認真償還無擔保債務的借款人應考慮通過房屋淨值貸款進行債務合併，”佐治亞州自己的信用合作社營銷副總裁勞拉·斯特林 (Laura Sterling) 說。 “如果消費者在家中擁有大量資產，在藉貸方面有紀律，並且財務狀況良好，那麼這通常是一個有利的選擇。”

然而，使用房屋淨值來鞏固債務並不是每個人的正確選擇，尤其是當您不負責債務管理或償還時。 如果您延遲償還房屋淨值貸款（或者更糟的是，完全錯過還款），您的房屋可能會面臨喪失抵押品贖回權的風險。 在接受另一筆貸款之前解決債務的根本原因至關重要。

使用房屋淨值進行債務合併的優點

出於多種原因，使用房屋淨值進行債務合併可能是明智之舉。

一次簡化支付

當您使用房屋淨值鞏固債務時，您可以簡化您的生活。

“許多人每個月都很難處理多張賬單，並確保所有賬單都按時支付，”公司總裁兼首席戰略官約瑟夫湯姆斯說。 JG溫特沃斯. “只處理一筆付款可以減輕壓力，並幫助許多人確保按時付款。”

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較低的利率

房屋淨值貸款的利率通常低於其他類型的貸款產品，因為您的房屋是貸款的抵押品。 如果你有 信用卡上的未償債務、個人貸款、學生貸款或其他債務，與房屋淨值貸款合併可以使償還這些債務的成本更低。

降低每月付款

使用房屋淨值貸款進行債務合併通常會降低您的每月還款額，因為您可能會獲得較低的利率和較長的貸款期限。 如果您的每月預算緊張，那麼您每個月節省的錢可能正是您擺脫債務所需要的。

使用房屋淨值進行債務合併的缺點

雖然用於債務合併的房屋淨值貸款可能對某些人有用，但它不一定是每個人的最佳選擇。

由家庭保護

使用房屋淨值進行債務合併的主要考慮因素是您的房屋可作為房屋淨值貸款的抵押品。 這意味著，如果您拖欠房屋淨值貸款，您的貸方可能會取消房屋贖回權。 如果您在進行現有付款時遇到問題，您可能需要尋找其他方式來 合併債務。

債務負擔增加

雖然房屋淨值貸款可以鞏固您的債務，但只有當您首先限制導致債務堆積的支出時，它才有用。 例如，如果您有堆積如山的信用卡債務，還清後又繼續累積更多的信用卡債務，那麼您的債務就會變得更糟。 現在您將欠房屋淨值貸款和信用卡付款。

可能的費用

由於房屋淨值貸款貸方依靠您房屋的當前價值來確定您可以藉多少錢，因此您可能需要支付評估費用。 您可能還會遇到以下問題 交易費用. 如果您有大量債務需要合併，支付這些額外費用可能仍然有意義，但明智的做法是將您必須支付的費用與您最終節省的利息金額進行比較。

我如何獲得用於債務合併的房屋淨值貸款？

房屋淨值貸款的申請流程與您申請抵押貸款時的流程類似。 一般涉及：

• 獲得預先批准以衡量您的借貸能力

• 完成正式的貸款申請

• 提交收入和就業信息，以及承銷商處理貸款申請所需的任何其他文件

• 評估您的房屋

• 審核並簽署結案文件

• 收到貸款收益（房屋淨值貸款）

“這個過程最多可能需要 60 天，類似於抵押貸款再融資，”Home Equity 負責人 Vikram Gupta 說。 PNC銀行. “在交易結束時，貸方通常可以將債務支付直接發送給其他貸方，並將債務合併到新的房屋淨值貸款中。”

您需要良好的信用才能獲得房屋淨值貸款嗎？

一般來說，您需要至少 620 的信用評分才有資格獲得房屋淨值貸款，但有些貸方會提供此類貸款，即使您的信用評分較低或 不良信用. 然而，這是假設您擁有足夠的房屋淨值（至少 15% 或 20%）和較低的債務收入比 (DTI)，最好低於 43%。 如果您正在尋求房屋淨值貸款來鞏固債務，後者可能不適合您。

合併債務的其他方法

房屋淨值貸款並不是您進行債務合併的唯一選擇。 在選擇它之前，請比較所有選項。

• 個人貸款： 儘管個人貸款的利率高於房屋淨值貸款，但它們不會承載您房屋的重量。 如果出現緊急情況而您無法付款，您不會因個人貸款而失去房屋。

• 餘額轉賬信用卡： 如果您的大部分債務是通過信用卡支付的，您可以將餘額轉移到 0% 的年利率 餘額轉移信用卡. 這些優惠通常是臨時的，但它們可能會給您足夠的時間來轉移您的餘額並在沒有額外利息成本的情況下還清它們。 請記住，並非所有發卡機構都會批准您的全部餘額； 如果你有很多債務，你可能仍然需要連本帶利地償還你的一些舊卡。

• 債務管理計劃：非營利組織 信用諮詢機構 可以與您一起制定最適合您財務狀況的計劃。 它將與貸方協商您的利率和付款，這樣您就可以製定一個不會讓您陷入財務困境的計劃。 您將每月向諮詢機構付款，然後它會為您還清債務。

我如何開始

如果您確定房屋淨值貸款是合併債務的最佳選擇，請先比較貸方、報價、利率和條款。 如果您無法獲得比現有債務更好的條款或更低的利率，請繼續關注其他貸方提供的服務。 為如何應對高息債務制定計劃——以及如何償還房屋淨值貸款——可以讓你的財務狀況為更安全的未來做好準備。

這個故事最初出現在 Fortune.com

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