您應該將您的 401(k) 轉入 IRA 嗎？ 以下是這個關鍵退休決定的 3 個提示。

我的“朋友談錢”播客聯合主持人特里·薩維奇、帕姆·克魯格和我剛剛發布了一個 插曲 關於這一切，Savage 提供了 401(k) 延期的技巧，我將在下面分享。 您可以在任何有播客的地方收聽該劇集。

看來特別需要這個建議。 正如 Savage 在播客中所說，您的 401(k) 可能是您除了房屋之外最大的資產，但新的“「勞動力退休前景」調查 泛美退休研究中心發現，62% 的就業工人表示“我對退休投資的了解不夠多。”

另請閱讀： 3 個常見的 IRA 滾動稅收陷阱 - 以及如何避免它們

IRA 和 401(k) 之間的區別

在我提供有關401(k) 延期的播客提示之前，先定義一個定義：當您將資金從雇主的退休計劃轉入金融服務公司的個人退休帳戶(IRA) 時，通常會在離開後401 天內，就會發生60(k) 延期你的雇主。

一旦您年滿 72 歲，您必須開始每年透過所謂的最低分配額 (RMD) 從傳統 IRA 中提取資金。 沒有 RMD 羅斯個人退休賬戶。

你沒有 有 當您離開雇主退休時，將您的 401(k) 資金轉入 IRA。 您可以將錢留在您的雇主那裡，或者兌現並一次性取出所有錢。

「出於不同的考慮因素，每種選擇都有不同的稅務影響。 因此，在做出決定之前了解每一個因素都很重要，」克魯格在「朋友談論金錢」節目中說道。 而且，她補充道，「很容易出錯； 機械裝置必須正確完成，否則你將付出高昂的代價。”

這就是為什麼克魯格建議從值得信賴的財務顧問那裡獲得決策和後勤方面的幫助。 這也是為什麼 Savage 建議您在退休前六個月左右與您的人力資源部門交談，以了解雇主的輪調規則並開始製定計劃。

更多內容: 換工作時將 401(k) 轉入 IRA 的問題

您可以留在 401(k)

正如我在播客中指出的那樣，您可能會非常高興在退休時將 401(k) 資金留在原處 — 克魯格稱之為“不離開您所在的 401(k) 母船的舒適區” ”。 也許您喜歡該計劃的投資選擇，而該計劃的費用相當低。

投資顧問公司晨星(Morningstar) 的戴維·布蘭切特(David Blanchett) 最近在《華爾街日報》上撰文稱，401(k) 計劃中的某些投資（如低風險、價值穩定的基金）是IRA 所不具備的。 一些 401(k) 計劃為退休員工提供被稱為年金的保證收入選擇。

此外，IRA 的費用可能高於您透過 401(k) 支付的費用。

但是，將 401(k) 轉入金融服務公司的 IRA 通常會帶來比 401(k) 提供的更廣泛的投資選擇。

如果您決定展期 401(k)，您有兩種選擇：「直接」展期 — 資金直接從您雇主的計劃轉入您設立的 IRA — 或「間接」展期 — 您可以選擇從計劃中提取資金，然後自己交給IRA 提供者。

翻轉的注意事項

這引出了 Savage 的第 1 條建議：如果您要進行 401(k) 展期，切勿自己拿錢。 始終進行直接翻轉，而不是間接翻轉。

“做 任何監管機構都不批准 讓你的計劃保管人給你寄一張支票，」薩維奇說。 她指出，如果您這樣做，您將欠稅，如果您的年齡低於 59 歲，則將支付稅金罰款。

請理解——我是根據個人經驗說的——安排 401(k) 延期可能會很麻煩，需要大量的文書工作。 曾經嘗試過更換銀行嗎？ 就是這樣的。

提示 2: 尋找一家低成本、信譽良好的金融服務公司來持有您的 401(k) 展期資金。 薩維奇解釋說，你不需要在那裡有一個特定的經紀人或顧問。

提示3： 向該公司詢問 IRA 展期專家。 Savage 說，當您打電話與對方交談時，請在您面前準備好您的 401(k) 帳號以及計劃中的所有帳戶信息，您可以在最新的 401(k) 聲明中找到這些信息。

提供收費建議

薩維奇說，當你準備好展期資金時，你可以告訴專家將其全部存入超級安全的貨幣市場帳戶或在網路上進行。 「[貨幣市場帳戶]的利息很低，但你不會損失一分錢，」她指出。

除非您設定 Roth IRA 展期，否則您在 401(k) 的投資銷售稅將推遲到您開始提款為止。

一旦您從雇主的計畫轉入金融公司的 IRA，您就可以花些時間決定如何投資這筆錢。

另見: 現在是進行 Roth IRA 轉換的好時機嗎？

許多金融公司讓您與那裡的顧問合作，幫助您管理您的 IRA，年費通常約為資金的 0.30% 至 0.50%。

一些公司還透過其專有基金的數位帳戶為您選擇和管理您的展期 IRA 投資，通常免費或每年費用低於 0.35%。

理查德·艾森伯格（Richard Eisenberg）是 Next Avenue 的「金錢與安全」和「工作與目的」頻道的前高級網路編輯，也是該網站的前執行編輯。 他是《如何避免中年金融危機》一書的作者，並曾擔任 Money、Yahoo、Good Housekeeping 和 CBS MoneyWatch 的個人理財編輯。 

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