您應該為退休購買年金嗎？

有保障的收入來源。 年金合同提供了將合同年金化為有保證的終生收入流的能力。 這可以增加其他價值可能波動的退休儲蓄工具，例如 IRA 和持有股票、ETF 和共同基金的應稅投資賬戶。 

由於有如此多的雇主放棄固定收益養老金計劃，提供一份每月有保證收入的合同可以作為某種養老金的替代品。 

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不同的選擇。 有幾種類型的年金為合同持有人提供不同的收入選擇。 一旦支付了保費，立即年金，合同幾乎可以立即年金化。 對於遞延年金，合同持有人可以在以後的日期領取年金。 這為他們提供了許多規劃選項。 

可變年金提供了將合同中的資金投資於通常提供股票和債券投資選擇的共同基金子賬戶的能力。 任何增長都會增加合同的價值以及以後可以年金化的價值。 

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合格長壽年金合同 (QLAC) 是一種遞延年金，可以在 401(k) 或同等退休計劃或 IRA 內購買。 QLAC 允許買方將高達 200,000 美元（安全 2.0 下的增加水平）延遲到年金中，其福利的開始可以推遲到 85 歲。QLAC 中的金額不受最低分配要求的限制，直到合同生效年金化。 

定制能力. 許多年金合同可以定制，通常是通過使用合同附加條款。 例如，一些年金合同提供有保證的最低收入附加條款，無論年金子賬戶的投資表現如何，該條款都提供最低水平的收入。 一些年金也可能提供 通貨膨脹 樹籬。 

延稅增長。 貢獻給年金合同的錢在合同內遞延稅款，直到它隨著時間的推移通過一次總付或年金提取。 這可以為那些已經用完其他退休計劃的人提供另一種方式來積累退休資金並享受延稅增長帶來的好處。 

缺點 

佣金。 一些年金合同有高額佣金，這些佣金​​支付給向您出售年金合同的保險代理人或註冊代表。 在許多情況下，佣金的支付方式會降低年金合同的價值，並且可能不會向您披露金額。 

此外，年金提供了一些最高的佣金 財務顧問 和銷售代表。 在某些情況下，這可能會導致顧問引導客戶購買可能並不完全適合他們的年金產品。 

費用。 許多年金評估高年費。 例如，可變年金子賬戶的費用比率通常遠高於年金之外持有的類似共同基金的費用比率。 近年來，成本較低的年金有所增加。 對於任何考慮年金的人來說，重要的是要充分了解將要收取的基本費用，因為隨著時間的推移，這些費用會大大降低合同的價值。 

投降費用。 一些年金合同帶有退保費。 如果合同在特定日期之前交出，這些費用將根據合同進行評估。 投降期可能會有所不同，我見過的最長的是 15 年。 退保費是合同價值的百分比，該百分比會隨著時間的推移而下降，直到退保期結束。 

例如，如果某個時間點的退保費為 8%，而合同價值為 200,000 美元，則退保合同的成本為 16,000 美元。 這包括交換可能更適合您的另一份合同。 退保費可能會讓您陷入一份可能不再適合您的合同中。 

並非所有年金都有退保費，近年來沒有退保費的合同數量似乎在增加。 

稅收處罰。 如果在 59 ½ 歲之前從不合格年金（在 IRA 或其他類型的退休計劃之外持有的年金）中提款，則除了可能到期的稅款。 

在 IRA 或其他稅收優惠退休計劃中持有的合格年金只有在從退休賬戶中提取年金資金並且該提取會引發稅收處罰時才會受到處罰。 

確定年金是否適合您 

對於許多計劃退休的人來說，年金作為他們整體退休投資組合的一部分可能是一個不錯的選擇。 許多合同的收入福利和其他特徵可以增加他們的其他投資，並有助於提供穩定的退休收入流。 

在選擇年金時，請務必了解您正在考慮的合同特徵，以確定該合同是否適合您。 還要確保完全了解所有費用和開支，以及是否有退保費。 確認保險公司財務狀況良好，因為他們是合同的幕後推手。