的一個關鍵優勢 401（k）計劃 是雇主經常提供 匹配貢獻. 雇主匹配代表您的退休投資有保證的回報，並且最大化它們幾乎總是有意義的。
如果您的雇主不提供任何匹配，您可能想知道是否仍應參加。 在大多數情況下，簡短的回答是為 401(k) 捐款仍然有意義，因為它可以提供重要的 稅收優惠. 在本文中，我們將探討為什麼參與 401(k) 計劃仍然具有財務意義，以及何時可能沒有意義。
關鍵要點
- 許多 401(k) 計劃提供雇主匹配供款，但有些不提供。
- 即使沒有雇主匹配，您也可能想參加 401(k)，因為它有稅收優勢。
- 傳統的 401(k) 計劃為您的賬戶收益提供預付稅款減免和遞延稅款，直到您將錢取出。
- Roth 401(k)s 不提供即時減稅，但如果您符合要求，您的提款可以免稅。
- 但是，如果您雇主的 401(k) 計劃費用高昂或投資選擇有限，您可能希望將資金投資於個人退休賬戶 (IRA)。
當沒有匹配項的 401(k) 計劃值得時
雇主 匹配貢獻 這是許多 401(k) 計劃的一部分，是一項極具吸引力的福利。 在某些情況下，這相當於您的雇主保證您的投資獲得 100% 的回報。 然而，這並不是 401(k) 計劃必須提供的唯一優勢。
使用傳統的 401(k)，您對該計劃的供款可以免稅，並且賬戶多年來的收入將延稅。 在您提取這筆錢之前，您不會欠任何稅款，通常是在退休時。 如果你貢獻了一個 羅斯 401(k)，您不會收到任何預付稅款減免，但如果您符合某些規則，您的所有提款都將免稅。
這些稅收優惠對於每個標準 401(k) 計劃都是相同的，無論您的雇主是否提供匹配供款。 如果您的收入較低 稅級 如果您比現在退休，通常情況下，那麼將您的錢存入 401(k) 可以每年為您節省數千美元的稅款。
當然，除了 401(k) 之外，還有其他退休儲蓄方式。 一個傳統的 個人退休賬戶（IRA） 在稅收方面，它的工作方式與傳統的 401(k) 非常相似，它可能會為您提供更廣泛的投資選擇。 （類似地，一個 羅斯愛爾蘭共和軍 工作起來很像 Roth 401(k)。）
但是，IRA 的年度供款限額要低得多。 考慮您對以下供款限額的選擇：
| 2022 年和 2023 年共同退休賬戶供款限額 | ||
|---|---|---|
| 退休賬戶 | 2022 貢獻限額 | 2023 貢獻限額 |
| 愛爾蘭共和軍 | $6,000 | $6,500 |
| 愛爾蘭共和軍追趕捐款 | $1,000 | $1,000 |
| 401（k） | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) 追趕捐款 | $6,500 | $7,500 |
即使您的雇主匹配您的 401(k) 供款，這筆錢也不屬於您，直到它 既得 根據你的計劃規則。 大多數歸屬計劃持續數年。
即使您的雇主匹配您的 401(k) 供款，這筆錢也不屬於您，直到它 既得 根據你的計劃規則。 大多數歸屬計劃持續數年。
當沒有匹配項的 401(k) 計劃沒有意義時
雖然通過 401(k) 為退休儲蓄通常是有意義的，即使您的雇主不匹配您的供款，但也有一些例外。
第一個例外是貴公司提供的 401(k) 計劃不適合您。 一些 401(k) 計劃的費用很高。 其他人的投資選擇極其有限。 其他人也可能經營不善。 如果雇主匹配得當，即使這些不太理想的計劃也可能值得參與。
不過，如果沒有匹配，您可以考慮投資 IRA、共同基金或經紀賬戶。 你不會得到同樣的稅收減免，但會有更多低費用的投資選擇。 如果您重視靈活性、較低的費用和更多的資金可供選擇，401(k) 計劃在這種情況下可能沒有意義。
第二個例外是如果您沒有賺到足夠的收入。 為退休儲蓄會佔用建立應急基金、支付當前賬單和過上今天生活的資金。 為退休儲蓄是一種奢侈，許多剛開始職業生涯的人根本負擔不起。
最後，如果一些人不打算長期留在公司，他們可能會選擇不向 401(k) 供款。 在這種情況下，尤其是如果個人不打算供款超過 IRA 限額，他們最好將退休基金存入 IRA。 他們將獲得類似的稅收優惠，並且能夠避免在離開時轉移舊 401(k) 的麻煩。
什麼是好的雇主匹配？
在 Vanguard 2022 年的一項調查中，雇主匹配供款的平均值為工資的 4.4%。 大多數雇主提供 3% 到 6%。
雇主可以停止其 401(k) 匹配嗎？
使用傳統的 401(k) 計劃——大公司通常提供的類型——雇主可以自由地改變甚至取消每年的匹配。 然而， SIMPLE（員工儲蓄激勵匹配計劃）401(k) 計劃 和 安全港 401(k) 計劃- 最常見於小型企業 - 必須提供雇主匹配或非選擇性捐款。 非選擇性供款是雇主代表不自己為該計劃供款的工人提供的那種供款。
歸屬如何在 401(k) 計劃中發揮作用？
底線
許多 401(k) 計劃（但不是全部）都提供雇主匹配供款。 即使您的雇主不提供匹配，您也可能希望參與該計劃，因為它具有稅收優勢。 如果您的 401(k) 計劃收費異常高或投資選擇不當，或者您認為它運行不佳，則可能是個例外。
資料來源：https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo