一個的主要目的 人壽保險單 是在你死後照顧你所愛的人。 但是，您的人壽保單也可以是重要的保值手段。 特別是，如果您在成年後的大部分時間都持有一份，您的保單通常會積累多餘的現金。 根據您保單的性質，您或許可以使用這筆現金來補充您的退休生活。 這是它的工作原理。
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什麼是人壽保險退休計劃？
人壽保險退休計劃 (LIRP) 是 永久人壽保險 您在保單有效期內過度投資的保單。 這在所謂的計劃現金賬戶中建立了價值。 您可以通過從賬戶餘額中提取貸款來獲取這筆錢。
雖然您可以隨時以人壽保險計劃的現金價值為抵押貸款，但這尤其被稱為退休計劃的一種形式。 它可以讓您在以後的生活中獲得現金，特別是如果您允許保單的現金價值在很長一段時間內增長。
LIRP 不是正式的退休計劃 401（k） 或 愛爾蘭共和軍. 相反，它是一種可以在退休時使用的長期保值手段。
什麼是人壽保險現金價值？
對於所有永久性人壽保險計劃，很有可能在任何給定月份，您支付的保費將超過維持保險範圍所需的精算保費。 每當發生這種情況時，超出部分就會添加到所謂的保單“現金價值”中。
這是一個以您的名義持有並附在保單上的現金賬戶。 它根據政策條款增長，不同的計劃提供不同的回報率。 例如，有些可能提供固定利率，而其他 保險條例 將提供可變的、基於市場的回報率。
除了特定的、不尋常的情況外，您不能直接使用人壽保單現金賬戶中的資金。 每個計劃對這個賬戶的處理方式都不同，但大多數計劃都將其用作降低生命後期保費或增加賬戶最終支付的死亡撫卹金的一種方式。
您還可以通過多付現金來增加現金賬戶中的金額 人壽保險費 在任何給定時間。 當您支付的費用超過維持人壽保單承保範圍所需的最低金額時，超出部分將計入保單的現金價值。
對於打算將人壽保險單用作退休計劃的一種形式的人來說，這可能是一種長期提升其價值的方法。
如何使用 LIRP
過度資助您的保單
在你的工作生涯中，你會過度資助你的生活 保險政策. 這將增加賬戶現金價值的本金，以及基於保單性質的回報。 在回報率高的保單中，賬戶可以在其生命週期內創造可觀的價值。
退休時藉貸
永久人壽保險計劃允許您根據保單貸款，最高可達您賬戶的現金價值。 在某些情況下，您的上限可能接近該值，例如您賬戶現金價值的 80% 或 90%。 您可以隨時以任何您想要的結構取出這筆錢。
那麼，對於許多退休人員來說，這是一種補充他們的方式 退休. 他們可能每年或每月申請一筆固定貸款，作為家庭收入的一種形式。
用您的保單償還貸款
從人壽保險退休計劃中取出的錢在技術上是一種貸款，這意味著它將包括利率。 如果您沒有在保單結束時償還這筆貸款，您的保險公司將首先從現金賬戶中扣款。 如果這不足以支付餘額，它將從您的保單利益中扣除其餘部分。
這使您可以有效地償還您的 LIRP 貸款 遺產規劃. 在您身故時，只要您的貸款加利息低於保單的現金價值，您的保險公司就會簡單地從您的保單中收取款項，然後向您的受益人支付保單的身故賠償金。
LIRP 的限制和好處
LIRP 的主要好處是您收到的錢是免稅的。 當您從人壽保險退休計劃中取錢時，這是一筆貸款，而不是取款。 這意味著 國稅局 (IRS) 不認為它是應稅收入。
結果是您不僅可以免稅使用這筆錢，還可以用它來管理您的整體稅務規劃。 例如，在任何給定年份，您都可以減少從其他賬戶中提取的款項，並增加您從 LIRP 中獲得的收入，從而改變您的總納稅狀況。
換句話說，如果你取出 10,000 美元，你將得到 10,000 美元。 這使得 LIRP 可以作為 Roth 的一種形式 退休 以某些方式記賬，因為您將獲得基於投資的收益和免稅回報。
然而，這個系統有一些缺點。 具體來說，這是一筆貸款。 由於您的保險公司會向您收取利息，因此 LIRP 的免稅優惠有所減少。 這意味著您帳戶的總價值在功能上會因您需要支付的利息而減少。 換句話說，如果你的賬戶裡有100,000美元，你可能只有90,000美元可以使用。
然而，這並非總是如此。 一些 保險公司 提供所謂的零成本貸款，在這種情況下，您實際上不必為從 LIRP 獲得的貸款支付利息。 但是，在設置帳戶之前檢查這一點至關重要。
底線
對於想要安全存放資金的投資者來說，LIRP 可能是一個非常有用的工具，但它也有一些相當昂貴的缺點。 一般來說，最好先最大化您的稅收優惠儲蓄賬戶。 那麼，如果你想要一個 永久人壽保險單 無論如何，為您現有的保費增加一些額外的錢。 這可以很好地補充您的退休計劃，但不應成為您的第一道防線。
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來源：https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html