我應該延遲退休嗎？ 數字說明了什麼

延遲退休是延長退休儲蓄壽命的一種有效方式。 等待幾年——或幾十年——離開勞動力市場可以增加你的投資賬戶， 增加社會保障福利 並減少您的錢在退休時需要持續的年數。

但延遲退休對您的財務健康和長壽有多重要？ 對於大多數儲蓄者來說，提前退休是否太冒險了？

為了找出答案，SmartAsset 對這些數字進行了計算，以計算延遲退休如何幫助您增加儲蓄。

如果您需要幫助為退休儲蓄， 與財務顧問交談.

我們的分析

SmartAsset 在三個退休場景中運行了這些數字。 這三位有抱負的退休人員的金額相同 儲蓄賬戶 在他們退休之日。 他們的投資回報和通貨膨脹率也相同。

他們不同的地方是他們退休的年齡。

• 退休人員 A 在 55 歲時離開勞動力隊伍。

• 退休人員 B 在 65 歲時停止工作。

• 退休人員 C 在 70 歲時獲得了他的金表。

儲蓄和投資模式

為了說明這些退休人員的儲蓄、支出和投資行為，我們使用數據創建了一個平均配置文件來運行這些數字。

保存： 每個退休人員都有 500,000 美元的退休儲蓄。 這是他們退休之日所擁有的金額，無論他們工作到 55 歲還是 70 歲。

雖然我們選擇這個是為了說明，但重要的是要注意額外工作 10 年、15 年或 XNUMX 年可以大大增加您的投資賬戶中的金額。 您將有時間進行額外供款（如果您符合條件，還可以追加供款）並讓投資回報增加您的賬戶。

投資： 為了運行這些數字，SmartAsset 假設賬戶所有者不需要 所需的最小分佈 (RMD) 並且只提取他或她退休後需要的東西。 我們還假設此帳戶類似於 Roth IRA 或 Roth 401(k)，其中提款時無需繳稅。 對於 55 歲的老人，我們假設資金可用，例如，通過 55法則.

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我們還考慮了一位投資於多元化基金的退休人員，年回報率為 5%。

支出和社會保障

這是決定每個退休人員儲蓄賬戶壽命的計算方法。 這主要是由於社會保障福利對支出的影響。

開支： 我們假設退休人員每年花費 50,595 美元，這意味著該人開始退休時每月需要 4,216 美元。 該數字是基於 65 至 74 歲的人退休時的平均支出， 根據勞工統計局數據的保真度分析.

社會保障： 我們使用 SSA.gov 上的社會保障計算器來估算每位退休人員將獲得多少福利。 這是基於退休年齡的 100,000 美元的工資。 55 歲退休的人要到 62 歲才有資格領取社會保障金，因此延遲被考慮在內。此外，工作時間較長的人可能會增加社會保障金，原因有兩個：

• 退休人員每月延遲領取社會保障金時，可以增加他們的月供 完全退休年齡（FRA） 和70。

• 社會保障福利是使用工人職業生涯中收入最高的 35 年計算的，並根據通貨膨脹進行了調整。 可以增加高收入、職業生涯後期年數的工人也可能會看到更高的薪酬。

我們假設 2.2% 的通貨膨脹率會隨著時間的推移而增加生活成本。

運行數字

退休人員甲： 這位提前退休的人在他的退休賬戶中有 500,000 美元退出了勞動力市場。 因為他在 62 歲之前沒有資格獲得社會保障，所以他在退休的第一個月內全部提取了 4,216 美元（此後每個月都是經過通貨膨脹調整的數字）。 當他最終在 62 歲時符合資格時，他點擊了社會保障，這將他的第一筆付款減少到 2,803 美元。

他的積蓄持續了 183 個月，到 70 1/4 歲時他的資金已經用完了。

退休人員乙： 退休人員 B 在 65 歲的典型退休年齡離開工作崗位。他立即動用社會保障，這是基於 100,000 美元的最終年薪，他的提款起價僅為 1,709 美元。

他的積蓄持續了 401 個月，在帳戶清空之前，他的存款接近 88 1/2。

退休人員 C： 這名工人將退休推遲到 70 歲，那時他的退休賬戶中有 500,000 美元進入他的黃金歲月。 考慮到他較高的社會保障支出，他的第一次提款是 1,205 美元。

他賬戶上 5% 的回報使它比他的提款增長得更快。 他的積蓄並沒有用完，事實上，他還有一些錢留給他的繼承人。

你應該提前退休嗎？

數學表明，等待退休可以提高您的社會保障福利，降低開支，並讓您在固定收入上投入更少的年限。

但最終， 提前退休的決定 - 或繼續工作到 70 多歲 - 是個人的。

由於健康問題或失業，有些人可能不情願地提前退休。 其他人可能希望提前離開勞動力市場，承諾以低成本的生活方式換取更多快樂的工作後年。

如果您正在考慮提前退休，請花時間準備您的開支——償還債務、支持保險並減少不必要的成本。 考慮您的儲蓄賬戶的穩健性以及提前退休對社會保障的影響。 討論兼職或諮詢工作的可能性，作為在不完全退出勞動力的情況下減少就業的一種方式。

最後， 與財務顧問合作 確定您能負擔得起的費用並為未來製定計劃。 退休前的幾年是與財務顧問合作、考慮您的投資和時間範圍、討論費用並確定是否可以退休的關鍵時期。

底線

提前退休，尤其是在您有資格獲得社會保障福利之前，將比等到 65 歲或更晚更快速地侵蝕您的儲蓄。 但何時退休是個人決定，因此請諮詢 財務顧問 預先。

退休計劃提示

• 退休計劃就像解決一個複雜的難題，但您不必獨自解決。 A 財務顧問 可以通過評估您的需求並將您與適合您的服務聯繫起來，幫助您將正確的部分組合在一起。 找到一個合格的財務顧問並不難。 SmartAsset 的免費工具 為您匹配最多三位為您所在地區服務的財務顧問，您可以免費採訪您的顧問匹配以確定哪一位適合您。 如果您準備好尋找可以幫助您實現財務目標的顧問， 現在就開始。

• 社會保障在許多人的退休計劃中起著至關重要的作用。 通過延遲社會保障超出您的 完全退休年齡，您可以將您的福利每年增加高達 8%，直到 70 歲。SmartAsset 的 社會保障計算器 可以幫助您確定申領福利的最佳時間。

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圖片來源：©iStock.com/RyanJLane

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