“她去年從我的錢中賺了大約 15 美元。” 我的財務顧問正在從我和她一起投資的 1 萬美元中賺錢——儘管我正在賠錢。 我的舉動是什麼？

問題： 我是一個有三個年幼孩子的單親媽媽。 我想幫助他們購買第一輛汽車並支付大學學費。 我也想在我去世後給他們留下一些東西。 我有一位財務顧問管理我的財務，我們根據我的債務、抵押貸款和其他財務因素制定了預測。 由此看來，如果我繼續工作並為我的 401(k) 計劃做出貢獻，我可以幫助我的孩子，在 65 歲退休並且比我的錢更長壽。 但這些預測是在市場開始下跌之前做出的。

我們從 1 萬美元開始，我預計它會增長很多，但過去幾年我一直在賠錢。 我知道市場表現不佳，但我什至在市場開始下跌之前都沒有看到我預期會看到的那種增長。 我不確定我的財務顧問是否為我做了很多。 也就是說，我也不知道她應該做什麼。 （尋找新的財務顧問？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

顧問願意每季度開會一次，但我看不到開會的價值，因為我覺得有人向我拋出言語，我不確定該問什麼。 我需要知道這些錢是如何管理的，我覺得這些賬戶已經設立了，但什麼也沒做，但她去年從我的錢中賺了大約 15,000 美元。 什麼是正確的問題？ 而且費用讓我感到困惑，它不是 1% 的統一費率。 我相信其中一個桶，它是 1.5%，所以我付出了很多，但不確定我得到了什麼回報。 我怎麼知道我的錢是否物有所值？

您的財務顧問有問題或正在尋找新的財務顧問？ 電子郵件 [電子郵件保護].

答：  這裡有很多東西要解開，但聽起來你的顧問在與你溝通她用你的錢做了什麼，以及你付給她多少錢方面做得不夠好。 讓我們從你付給她的錢開始吧。 

你的顧問向你收取的費用公平嗎？

就費用而言，1.5% 處於費用等級的較高端。 Landmark Wealth Management 的認證財務規劃師 Joe Favorito 表示：“大多數公司都接近 1% 的範圍，或者在某些情況下會更低一些。” （尋找新的財務顧問？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

這個 文章可以幫助您了解財務顧問的平均費用是多少，並註意費用是可以協商的。

還要注意這一點：您的顧問也可能以另一種方式（除了一定比例的管理資產之外）從您那裡賺錢。 事實上，如果顧問不是只收取費用的顧問，而是收費的，並且通過向您推銷東西來賺取費用，“她也可能會作為投資產品銷售的一部分得到補償，”Favorito 說。 他補充說，這“可能會造成利益衝突，並可能推高您在投資中看不到的內部費用。” 從本質上講，如果她知道她會通過向您推薦產品賺取高額佣金，那麼她可能不一定會考慮您的最大利益，即使這對您的情況來說不是最有意義的。 

雖然這聽起來可能令人驚訝或不公平，但通常情況下，即使您的投資組合下跌，顧問仍能賺取費用。 如果您使用的是資產管理 (AUM) 模型，那麼他們的收入可能會低於您的投資組合增加時的收入，如果您是按固定費用或按小時收費，那麼您同意的金額無論任何市場波動，仍然存在。

理想情況下，您可能想要一個只收取費用的認證理財規劃師——他們已經完成課程、有經驗並且遵守嚴格的道德準則——你可以通過全國個人理財顧問協會 (NAPFA)“找到顧問”工具。 也知道您不必選擇資產管理不善的情況； 一些 顧問按項目或小時收費，這對您來說可能是更好的選擇。  

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你需要一個新的顧問嗎？ 

這是一個好兆頭，表明您的顧問正在與您一起制定預算、投資和未來規劃，並且她願意每季度開會一次。 至少每年重新審視所有這些內容很有幫助，以確保您處於對自己來說充滿希望的軌道上。

“我喜歡將財務規劃等同於航海——如果你規劃了一條航線，然後在船上睡著了而不做任何調整，你可能會到達另一個大陸。 一路上的小調整可以讓你走在正確的道路上，”Favorito 說。 

但她在某些方面似乎仍然沒有達到目標。 您需要磨練的一件事是信任。 “考慮到動蕩的經濟，擔心你的錢是正常的，但如果你不相信你與你的顧問在同一頁面上，你應該考慮立即與她交談，”安迪羅森說， NerdWallet 的投資發言人。 

聽起來您還想知道是否需要調整您的計劃以應對熊市。 “告訴她你的擔憂。 你可能會要求她用更通俗易懂的語言描述她在做什麼，你也可以要求更清楚地說明她的費用結構，”羅森說。

事實上，TGS Financial 的認證理財規劃師 James Hemphill 建議您要求對以下三個問題進行書面回答：1) 請描述我的整體投資組合的投資理念和策略，以及我的兩個不同投資組合的策略有何不同。 2) 確定用於我所有投資組合美元的特定工具。 3) 提供我為購買這些車輛而支付的前期銷售費用、如果我現在退出車輛我將支付的後端退保費用、每輛車的固有費用以及顧問收取的監督費用車輛。 

您還應該知道如何對您的投資組合進行基準測試。 “如果你一半的錢投資於債券市場，你就不會想將整個投資組合與標準普爾 500 股票指數進行比較，後者 100% 投資於股票市場。 Favorito 說：“您希望對您投資的金融市場的每個領域都有一個相關的比較基準，這樣您就可以了解您的投資組合的表現是否不比整個市場差。”

最後，重要的是不要過於關注市場的短期結果。 Favorito 說：“投資總是著眼於長期，衡量整個市場週期（通常為 7 到 10 年）的回報更有意義。”

 如果您在解決其中一些問題後仍然感到不安，可能是時候尋找一位新的財務顧問了。 一些不錯的起點是全國個人財務顧問協會或 XY 規劃網絡，它們都提供僅收費的受託規劃師的數據庫。

“如果你對得到的建議或溝通感到不舒服，那麼你應該尋找另一位顧問。 它不必很複雜或出於深入的原因。 顧問沒有向您解釋事情，您會感到迷茫和缺乏信心，”Meridian Financial Advisors 的認證理財規劃師喬治亞·布魯格曼 (Georgia Bruggerman) 說。 （尋找新的財務顧問？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

布魯格曼說，為確保你找到一位合作良好的顧問，你應該請潛在顧問解釋他們的投資理念和方法。 “如果他們用你不理解的方式或行話解釋它，你應該繼續尋找。 顧問應該能夠解釋客戶擁有的具體投資以及選擇這些投資的原因，”布魯格曼說。 這裡 是要問任何你可能想聘請的顧問的 15 個問題。

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