安妮塔·考爾斯 (Anita Cowles) 計劃明年在歐洲進行一次內河巡遊，在距離她的阿拉巴馬州家鄉數千英里的地方，欣賞充滿活力的城市、龐大的宮殿和中世紀堡壘的景象和聲音。
她和她的丈夫拉塞爾隨後計劃駕駛他們的新房車進行為期三個月的公路旅行。 這只是這對夫婦在 65 月 XNUMX 歲時從 [hotlink] 美國航空公司 [/hotlink] 退休後計劃的許多旅行中的兩次。
但所有這些都被擱置了，部分原因是 高油價， 消費品價格上漲， 市場低迷 這耗盡了這對夫婦大約四分之一的退休儲蓄。 500,000 歲的安妮塔告訴我們，自 63 月以來，這對夫婦的投資價值損失了約 XNUMX 萬美元 運氣.
“這是我們退休生活的很大一部分，”安妮塔說。 “這非常可怕。 我們原以為我們今年會去旅行，但突然停止了。 你想讓你的錢經久不衰。”
考爾斯並不是唯一一個面臨重大損失的人——退休金餘額今年連續第三個季度下降。 根據數據顯示，在第三季度，富達的平均 401(k) 餘額比一年前平均下降了 23% 最近的富達投資研究，處理大約 35 萬個退休賬戶。 IRA 餘額同比下降近 25%，403(b) 賬戶持有量——非營利組織通常使用的退休計劃——下降了 21%。
雖然在投資者撤資之前，這些下跌只是賬面損失，但心理影響已經影響到像考爾斯這樣的近期和即將退休的人。 “是的，它只是紙上談兵，但如果你繼續從中提款，那麼你需要更長的時間才能收回你的錢，”安妮塔說。
最近的市場低迷和通脹上升讓許多年長的美國人猶豫不決。 根據 Janus Henderson Investors 的數據，在 49 歲及以上的人群中，近一半 (50%) 表示，由於這些因素，他們已經或計劃減少支出 最近的 Janus 2022 退休信心報告.
然而，許多人樂觀地認為通脹和市場低迷只是短期挑戰。 據 Janus 稱，大多數年長的美國人 (60%) 認為標準普爾 500 指數從現在起一年後會走高。 考慮到嬰兒潮一代通常從過去的經濟衝擊中恢復得很好——特別是與其他幾代人相比. 雖然嬰兒潮一代經歷了 1990 年代後期的互聯網泡沫和 2008 年的股市和房地產崩盤，但這一代人擁有約 73 億美元，約占美國全部財富的 51%， 根據美聯儲的說法. 這大約是千禧一代的九倍。
“我知道再過一兩年，我就能參加其中一些旅行，因為錢會回來的，”安妮塔說。 但仍存在不確定性的陰影。 因此，為了更快地彌補部分損失，考爾斯一直在討論拉塞爾重返一家小型航空公司擔任飛行員的工作。 就在上週，他正在面試一個角色。 “他正在考慮回去工作，因為如果這種情況繼續下去怎麼辦？” 安妮塔說。
“我們最大的失望確實是這一切發生的時機，”她說，並補充說，當需要權衡長期健康問題時，推遲旅行和拉塞爾可能不退休是更大的決定。 “我們仍然很舒服，”她補充道，但她說，所有的“額外”，比如旅行和特殊經歷，這對夫婦都希望能夠在經濟上感覺還可以的時候做——現在他們做不到了。
如何在不退休的情況下度過難關
雖然決定重返工作崗位，即使是兼職工作，也不是一個壞主意，但還有其他方法可以抵禦高通脹和即將退休的嬰兒潮一代正在經歷的市場低迷的雙重打擊。
T. Rowe Price 的研究 發現退休儲蓄確實可以長期保持，即使是在充滿挑戰的市場和經濟時期開始時也是如此。 例如，在 500,0000/60 的股票和債券投資組合中的 40 美元退休儲蓄投資於 1973 年——這一年以石油危機為標誌，引發了熊市——最終仍然有超過 1 萬美元的餘額30 年末使用 4% 的提款率。
但這種研究並不意味著最近退休的嬰兒潮一代（或那些仍然打算退休的人）應該自滿，說 格雷戈里·庫里內茨，伊利諾伊州 Bentron Financial Group 的認證財務規劃師 (CFP)。
“是時候退後一步，做你應該做的事情了，”Kurinec 說。 重中之重？ 重新評估您每月和每年實際花費了多少。 然後在當前艱難的市場環境下找出收入的來源。
即使是這個簡單的練習，也有很多權衡需要考慮。 “普遍的看法是，你永遠不應該在投資組合下跌時退出，”總部位於紐約的 CFP 和個人財務顧問 Marisa Rothstein 說。 錫耶納私人財富.
這種智慧的自然延伸是，即將退休人員和退休人員應該依靠其他收入來源來度過難關，直到市場復甦——最常見的首選來源是社會保障。 但如果這意味著提早申請社會保障（對於大多數嬰兒潮一代來說，完全退休年齡是 66 歲或 67 歲），羅斯坦說這可能是一個糟糕的選擇。 “通過提早申請社會保障，他們可能會因每年的延遲而喪失社會保障所承諾的增長。 股市可能會反彈，但會以每年8%的速度反彈嗎？ 我們只是無法預測。 但是我們可以肯定，如果您推遲超過完全退休年齡，每年您的社會保障福利都會以該速度增長。 並且會一直長到 70 歲。”
例如，Kurinec 建議他的客戶使用一兩年的積蓄建立一個進入退休的通道，而不是依賴社會保障或投資提款。 儲蓄賬戶餘額不會為投資者帶來大量回報，但現在使用這些資金而不是動用退休賬戶意味著這些投資將有更好的機會收回，你可以推遲申請社會保障。 賬面損失變成已實現損失的可能性較小。
“如果你有一個適當的計劃，那麼你應該能夠經受住這樣的風暴，”Kurinec 說。 “你猜怎麼著，這不是我們要經歷的最後一次。”
現實地看待退休人員的成本
以現實的期望退休也是關鍵。 關於退休的最大誤解之一是，美國人退休後需要的錢比他們工作時少。 錯了，Kurinec 說。
像考爾斯一樣，許多美國人想旅行或做所有他們因為工作而無法做的事情。 Kurinec 說，與他共事的最近退休人員的支出通常比他們停止全職工作前的支出高出 105% 到 110%——而且這種情況可能會在退休後持續 10 年或 XNUMX 年。
同樣，另一個巨大的絆腳石是退休人員將自動處於較低稅率的想法。 Kurinec 再次表示，這通常不會立即發生。 “如果我們花更多的錢，那就意味著我們會收到更多的錢，這意味著我們可能會處於平等的狀態，如果不是稍微高一點的話，”他說。 更不用說當前的美國稅率可能是許多美國人見過的最低稅率。
Kurinec 說，雖然他從不告訴他的客戶不要做某事，比如在他們的投資組合下降 23% 時進行一次大旅行，但他確實強調了潛在的後果以及可能需要優先考慮重要的事情。 妥協。 變通。 他補充說，這些原則將很好地服務於退休後融入這種環境的人們。 “一切都是流動的。 計劃是流動的——事情一直在變化，”他說。
然而，歸根結底，Kurinec 強調了製定計劃的重要性。 “這並不意味著每個人都需要與財務規劃師合作，但你需要製定某種計劃並確保該計劃可靠，”他說。
每個人對退休的定義都會不同，但這都會花費不同的錢，這有助於很好地把握你想做什麼來實現這一目標。
這個故事最初出現在 Fortune.com
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資料來源：https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html