按年齡劃分的退休儲蓄：最大限度地發揮您的潛力

關鍵要點

• 每個人應該為退休儲蓄多少取決於您的收入、生活方式、目標和儲蓄潛力
• 但是，按年齡突出顯示退休儲蓄的基準可以作為您自己戰略的重要基準
• 每年節省大約 15% 的總（稅前）收入通常被用作平均儲蓄目標

退休計劃聽起來很簡單：只需確定您需要存多少錢——以及在哪裡——在您退出勞動力市場時才能負擔得起您夢想中的生活方式。

但實際實現這一目標需要個人洞察力、耐心和決心。 幾十年來，它需要每月節省一大筆薪水。

它涉及知道你越早儲蓄，你的投資就有越多的時間從股票升值中受益， 股息再投資 和利息支付。 （換句話說， 複利.)

如果你不確定如何 許多 為了儲蓄，這些按年齡劃分的基準退休儲蓄目標可作為堅實的基準。

你應該為退休儲蓄多少？

近似值。 基準。 經驗法則。

無論您如何稱呼它們，這些目標都可以幫助您做出關鍵的財務決策。 雖然它們不能取代個性化規劃，但基線概述了您“應該”在哪裡。

退休支出目標

一個共同的支出基準是能夠在離開勞動力市場後花費 80% 的退休前收入。 因此，如果您在 100,000 歲時每年賺取 64 美元，那麼您的投資和社會保障應在 80,000 歲時支付 65 美元的年度支出。

但這只是經驗法則。 有昂貴的消費習慣、更多的醫療費用或更大的債務的個人可能需要在退休時花費更多。

4％規則

另一個提供更多個性化的易於使用的公式是 4% 規則。 4% 規則只是規定，您可以通過將理想的年度退休收入除以 4% 來確定可以節省多少。 從那裡，退休計算器可以幫助您按年齡確定年度儲蓄目標。

例如，如果您希望每年在退休時花費 50,000 美元，那麼到 1.25 歲時您至少需要儲蓄 50,000 萬美元（0.04 美元 / 65）。對於 100,000 美元的收入，您的退休目標將躍升至 2.5 萬美元（100,000 美元 / 0.04） .

但是這種策略帶有一些固有的假設。 首先是您在退休後將依靠您的儲蓄存款 30 年，而無需支付巨額醫療或其他緊急費用。 它還假定一個 投資回報 稅後 5% 和 通貨膨脹.

對您有利的是，它還排除了額外的退休收入，例如社會保障——這意味著依靠 4% 的規則可以幫助您超額完成目標。

10-20% 的指導方針

另一個簡單的指導顧問經常推薦的方法是每月將總收入的 10-20% 存起來。 （15% 通常用作中間地帶。）

理論上，如果您在 15 歲之前開始每月儲蓄 25%，那麼您可以在 62 歲時輕鬆退休。如果您在 35 歲之前開始儲蓄，您可以在 65 到 70 歲之間退休。

然而，這個經驗法則有其自身的缺陷。

首先，它假定您賺到足夠的錢，可以節省 15% 的薪水，足以為未來的舒適生活方式提供資金。 但隨著結束 60％的美國人 以薪水為生，即使節省 10% 也可能是一項艱鉅的任務。

為了解決這個問題，一些專家建議從可能的地方開始，即使你每個月只節省 5-7%。 然後，每年，您可以為您的儲蓄增加 1-2%。

雖然這種策略可能會讓您感覺落後，但有總比沒有好。 隨著時間的推移，你的收入有望增長，讓你以後可以增加你的貢獻。

按年齡劃分的平均退休儲蓄

對於許多人來說，了解其他人在他們的旅程中的表現可以幫助他們深入了解自己的策略。

如果你好奇你是如何積累的，美聯儲的 2019消費者財務調查 發現以下按年齡劃分的退休儲蓄平均值：

• 35歲以下：30,170美元
• 35-444年：131,950萬美元
• 45 至 54 歲：254,720 美元
• 55 至 64 歲：408,420 美元
• 65 至 74 歲：426,070 美元
• 75 歲及以上：357,920 美元

請記住，通過其他人的表現來衡量您的成功就像將您的高中 GPA 與您的同齡人進行比較。 在一定程度上提供信息——並且不考慮您的個人選擇和長期目標。

換句話說，如果您還沒有達到這些標準，請不要感到難過。 其他人最終節省了多少並不重要。 多少錢 您 保存。

按年齡劃分的退休儲蓄：理想目標

決定您退休後需要儲蓄多少的兩個最大因素是您的收入和生活方式。 由於較高收入者從社會保障中獲得的收入較少，因此他們通常需要相對於其收入更大的退休餘額。 揮霍無度的人通常發現自己在同一條船上。

由於收入、儲蓄和支出的差異如此之多，您的退休資產價值應根據您的個人情況而定。 一般估計，到 7 歲時，您應該將退休前總收入的大約 13.5 倍至 65 倍存起來。

對於更具體的目標， 保真度 建議以下準則：

• 30 歲：您當前年收入的 1 倍
• 35 歲：您當前年收入的 2 倍
• 40 歲：您當前年收入的 3 倍
• 50 歲：您當前年收入的 6 倍
• 55 歲：您當前年收入的 7 倍
• 60 歲：您當前年收入的 8 倍
• 65 歲：您當前年收入的 10 倍

在您為功虧一簣而恐慌之前，請記住這些基準代表您的 總 儲蓄。 換句話說，複利“貢獻”很重要。

另一個關鍵考慮因素是，這些數字與您的年薪而不是固定數字相關的原因是因為您的收入預計會隨著時間的推移而增加。 當你得到加薪時，你的儲蓄也應該增加。

按年齡組實現理想退休儲蓄的提示

設置 儲蓄目標 當生活變得艱難時，按年齡劃分可以幫助您專注於未來的目標。 但是有目標還不夠； 你必須採取行動來迎接他們。

在任何年齡提高儲蓄潛力的一些簡單（儘管並不總是容易）步驟包括：

• 隨著時間的推移逐步提高到 15-20% 的節省門檻
• 通過您的工資單、投資或銀行服務註冊自動供款
• 為您的工作場所退休計劃做出足夠的貢獻，例如 401(k)，以獲得完整的公司匹配（如果適用）
• 使用雇主贊助的財務健康計劃
• 依靠預算應用程序來控制您的財務狀況

除了這些目標之外，我們還編制了一些針對特定年齡的提示，以正面實現您的退休儲蓄目標。

你20多歲

您不太可能在 20 多歲時獲得巨額收入，但這不應該阻止您儲蓄。

從應急基金開始。 在接下來的十年中，將至少 3-6 個月的生活費用存入高收益現金賬戶。

除此之外，考慮加入您的雇主贊助計劃和/或個人退休賬戶 (IRA)。 如果可能的話，至少貢獻足夠的錢來贏得你的全部公司匹配。 否則，使用您的 IRA 來最大化您的稅收優惠儲蓄。

（或者，投資於人工智能導向的賬戶，比如 Q.ai 提供的那些，由於我們的數據支持策略和超低成本，可能會提供更先進的潛力。 只是說。）

你30多歲

一旦你達到 30 歲，你就有希望進入高薪職位，並獲得足夠的收入來支付任何費用 助學貸款 或在您 20 多歲時發生的信用卡錯誤。

當您專注於這些目標時，不要忽視您的退休儲蓄。 （請記住：您的供款應該隨著您的收入而增長。）您應該每年審查您的供款以保持您的雇主匹配。

至此，您還應該將至少 6 個月的生活費用存放在現金賬戶中。 達到此目標後，您可能會開設一個常規經紀賬戶以加速您的家庭或汽車儲蓄。

你40多歲

40 多歲可能是一個激動人心的變化時期，或者是你真正融入職業生涯的時刻。 無論哪種方式，請繼續朝著您的儲蓄目標前進 - 如果您決定是時候進行大筆購買，請不要動用您的退休儲蓄。

在此期間，您可能會考慮將您的應急基金增加到 9 個月的費用。 您的應稅經紀賬戶是投資超出您的供款限額的好地方。 （說到：不要忘記定期查看您的定期貢獻。）

你50多歲

您 50 多歲帶來了財務上的祝福：即能夠為您的退休賬戶進行“補繳”。 藉此機會盡可能增加您的儲蓄。 您還可以諮詢財務顧問，了解何時以及如何將您的投資轉移到風險較低的資產，以保護您迄今為止的收益。

將您的供款用完後，請考慮補充您的應急基金，直到您留出一整年的費用。 如果您有任何“額外”餘額，請將其用於償還任何剩餘的債務，例如您的抵押貸款或信用卡。

60 多歲及以上

隨著您進入黃金歲月，是時候認真評估您的投資組合了。 完成重新分配您的資產以保留您現有的儲蓄並儘可能增加您的收入。 如果可能的話，等到 70 歲可以大大增加您的社會保障支票的規模。

按年齡劃分的退休儲蓄：儲蓄賬戶是不夠的

在所有這些中，我們一再提到使用退休和經紀賬戶來提高您的潛力。 原因很簡單：定期支票和儲蓄賬戶——即使是高收益賬戶——也無法隨著時間的推移而匹配投資回報。

股票升值、股息支付和利息收益（即復利）的力量使投資賬戶如此有價值。

但即便如此，任何舊的退休或經紀賬戶都行不通。 找到一個與您的目標一致，同時提供大量長期增長潛力的產品至關重要。

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