退休計劃盲點 | 投資者商業日報

說到老花鏡和盲點，你有沒有起霧？ 退休計劃? 如果您故意忽略一些令人震驚的成本，您可能會這樣做。

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你不是一個人。 財務顧問表示，客戶忽略或避免某些特別敏感的退休話題和成本。 但是，您退休計劃中的這些差距可能會帶走您在黃金歲月中盡情享受的樂趣。

這些沒有人願意考慮的成本是什麼？ 陡 長期護理保險 您的退休計劃需要解決成本以及飛漲的醫療保健和醫療保險支付的問題。 準退休人員還應考慮房屋和汽車保險費上漲以及通貨膨脹的影響。

醫療保險不是免費的

退休人員的第一個震驚？ 醫療保險和醫療保健費用。 “雇主提供的醫療保健往往得到高額補貼，”加利福尼亞州紐波特海灘的 RS Crum Inc. 財務規劃主管帕特里克·斯塔克 (Patrick Stark) 說，“因此，當一個人轉向醫療保險時，成本通常會增加。”

“醫療保險是免費的，這是一個很大的神話，”加州好萊塢 DRM 財富管理公司的認證財務規劃師大衛雷說。“當你 65 歲時，你將支付標準的醫療保險保費（住院），你將還需要一個 Medicare Advantage 或 Medigap 計劃 （以支付標準醫療保險之外的費用），您仍然需要支付共付額。”

Rae 說：“您在退休期間會看到數十萬美元的醫療保健費用，這比許多人為整個退休生活所存的錢還要多。”

根據一個 富達投資 2022 年 XNUMX 月的報告，預計 65 年退休的 2022 歲夫婦在整個退休期間平均花費高達 315,000 美元的醫療保健和醫療費用。

長期護理

更糟糕的是，Medicare 不包括長期護理費用。 Genworth金融 (導航網)，一家保險提供商，對這些費用進行年度調查。 2021年， 根沃斯報導 長期護理或護理機構私人房間的年平均成本為 108,405 美元。 一個半私人房間現在售價 94,900 美元。

而且，根據美國衛生與公眾服務部的數據，近 70% 的退休人員在其一生中將需要某種類型的長期護理。

“長期護理是（在退休計劃中解決）最困難的項目之一，”斯塔克說。 “如果你的資產很少，你就去醫療補助。 如果您擁有大量資產，您會購買昂貴的保險或自我保險。 對於中等收入的人來說，沒有好的選擇。” 斯塔克說，全國各地的長期護理保險保費各不相同，但在南加州，“一對夫婦的保費每年可能超過 10,000 美元。”

雷說，作為退休計劃的一部分，退休人員應該考慮多種支付長期護理費用的選擇。 提供三種類型的保險：傳統的長期護理保單、混合人壽保險/長期護理保單和慢性護理附加險人壽保險。 他說，慢性護理附加險的人壽保險往往是“最靈活的”，有時也被稱為“你不必為了使用而死去的人壽保險”。

專門從事長期護理的保險經紀人可以幫助您完成各種選擇。

一些退休人員還使用遞延收入年金來支付長期護理費用。 這些金融工具允許投資者隨著時間的推移一次性或多次購買，以便以後獲得有保證的“退休工資”。 Rae 說，這筆薪水可以推遲到被保險人進入護理機構之前。

退休計劃和通貨膨脹

這一年， 通貨膨脹 正在打擊每個人的錢包。 但是退休人員和即將退休的工人完全驚慌失措。 “現在退休的熱門話題是通貨膨脹，”雷說。 隨著成本的上升，“看起來不錯的退休收入（在通脹受到打擊之前）在 10 或 20 年內可能不會是一筆可觀的收入。”

您與伴侶的 退休收入計劃 應包括針對不同的通貨膨脹率運行假設情景，短期和長期。

“每年 8% 或更高的通貨膨脹率是一個極端的假設，”斯塔克說。 他說，目前他正在為那些現在退休的人運行模型，假設“前兩三年的通貨膨脹率很高，然後向下調整”。

保險和收入

退休計劃還應解決其他保險的費用。 由於野火、洪水、龍捲風和颶風以及其他與氣候變化有關的自然災害，全國各地的房主都在應對飆升的保險費用。 租房者的保費也在上漲。 隨著汽車價格攀升，汽車保險成本也在上升。

理財規劃師說不要吝嗇保險。 Rae 說：“在以後的生活中，你不想為”昂貴的房屋或汽車維修而自掏腰包。

當然，退休人員還必須跟踪他們的收入和支出。 可悲的是，當配偶去世時，家庭收入將下降（減去任何死亡撫卹金）。

當然，您超過 10 年的配偶有權領取您的社會保障金。 但這個家庭“現在只會收到一張支票，而不是兩張，”Rae 說。 Rae 說，配偶必須確保為養老金選擇“共同生活選項”，而不是“單身生活選項”，否則在世配偶的養老金將無法繼續。

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