建立您的退休儲備金既困難又耗時。 相反,為什麼不增加你可用的錢來支付你想要或需要的東西呢? 您可以通過可靠的退休計劃來做到這一點,從而增加您的免稅退休收入。
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免稅退休收入實現與更大的退休儲蓄餘額相同的目標。 你最終有更多的錢可以花。
所需要的只是深思熟慮的退休計劃。 您的目標:將資金轉為產生免稅收入的資產。 這通常比等待投資增長花費的時間要少得多。 同樣,有時您可以通過耐心持有資產直到其出售利潤符合免稅待遇的條件來獲得資格。
退休規劃:六個步驟
因此,這裡有八種免稅退休收入。
羅斯 IRA 提款。 “羅斯愛爾蘭共和軍的捐款在作出時徵稅,而不是在撤回時徵稅,”聯合創始人兼首席執行官 Andrew Schrage 說。 MoneyCrashers.com 網站,一個個人理財教育網站。 “只要你遵守羅斯分配的規則,你就不會為退休時從賬戶中取出的本金、利息或資本收益納稅。”
您的供款在提款時始終免稅和免罰金。 那是因為它們是用您已經繳納了所得稅的錢製作的。 一旦您年滿 59-1/2 歲並且賬戶已滿五年,您就可以提取收入而無需繳納所得稅或罰款。
一流的退休計劃意味著了解 59-1/2 歲和 XNUMX 歲賬戶要求的例外情況。 其中之一:如果您失業時使用提款支付未報銷的醫療費用,則可以逃避罰款但不能逃稅。
如果您未滿 59-1/2 歲但賬戶已超過五年,則在某些情況下可以免稅提取收入。 其中之一就是你已經殘疾了。
Roth 401(k)s 沒有 RMD
羅斯 401(k) 提款。 “Roth 401(k)s 與 Roth IRA 具有相同的稅收優惠和提款規則,但有一個重要的例外:您確實需要在 72 歲之後領取 RMD,”Schrage 說。
RMD 是必需的最小分佈。 您從 IRA 獲得的第一個 RMD 必須在您 1 歲之後那年的 72 月 31 日之前領取。在您的第一個之後,IRA RMD 必須在每年的 401 月 XNUMX 日之前領取。 RMD 規則不適用於 Roth XNUMX(k) 賬戶。
另外,請記住,如果您修改後的調整後總收入 (MAGI) 超過特定水平,您將無法向 Roth IRA 供款。 到 2022 年,單身報稅人的上限為 144,000 美元,已婚人士聯合報稅的上限為 214,000 美元。 隨著他們的 MAGI 從 129,000 美元上升到 144,000 美元,單身人士可以貢獻的金額會逐漸減少。 已婚聯合申報人的淘汰範圍為 204,000 美元至 214,000 美元。
另一個退休計劃提示:羅斯 401(k) 賬戶沒有此類上限。
Munis 在您的退休計劃中
市政債券收入。 市政債券的利息收入不在聯邦層面徵稅。 如果你住在那裡,發行國通常也不徵稅。 但城市稅和其他地方稅通常適用。 “加上高等級債券相對穩定的價格表現,這種聯邦稅收優惠使市政債券受到尋求可靠、長期收入的退休人員的歡迎,”施拉格說。
同樣的規則通常適用於市政債券共同基金的利息收入。 同樣,僅持有美國國債的基金可能免徵州稅。
合格的股息和資本收益。 股息的主要區別在於它們是否“合格”。 這篇 IBD 退休計劃文章解釋了股息合格的原因.
合格股息的稅率為 0%、15% 或 20%,具體取決於您的應稅收入和申報狀態。 非合格股息按普通收入稅率徵稅。 今年和明年的這一比例高達 37%。
0% 稅率適用於單身納稅人,例如,今年的應稅收入最高為 41,675 美元,明年為 44,625 美元。 0% 稅率適用於今年應稅收入不超過 83,350 美元或明年應稅收入不超過 89,250 美元的已婚聯合申報人收到的合格股息。
至於資本利得,來自持有超過一年的資產的收入以 20% 的最高稅率徵稅。 但 0% 的稅率適用於滿足與合格股息 0% 稅率資格相同的收入上限的納稅人。
持有少於一年的資產的短期利率與普通收入利率相同。 今年和明年的最高比例為 37%。 短期收益沒有 0% 的利率。
即使根據收入,您不符合享受 0% 稅率的資格,也許您年幼的成年子女符合享受 XNUMX% 稅率的資格。
出售你的家
出售您的主要住所的資本收益。 施拉格說:“美國國稅局每兩年一次免除出售主要住所所得的高達 250,000 美元的資本收益。” 已婚聯合申報人的免稅上限為 500,000 美元。 “到了縮小規模的時候,這可能會彌補你主要房屋的大部分價格上漲。”
支付退休時的醫療保健費用
健康儲蓄賬戶 (HSA) 提款。 “在 65 歲之後,非醫療費用的 HSA 提款將作為正常收入徵稅,”施拉格說。 “但他們不會像 20 歲以下的人那樣繳納 65% 的巨額罰款。 聯邦調查局不對符合條件的醫療費用的 HSA 提款徵稅。”
您用於支付其他費用的提款是應納稅的。
HSA 可以持有您多年前首次供款的資金,遠在退休之前。
人壽保險收益。 您對從他人的人壽保險單中收取款項的控制權有限。 但是您可能會事先知道您是受益人。 在這種情況下,您將能夠進行一些可能有利可圖的預先計劃。 關鍵事實是:保單收益在聯邦範圍內是免稅的。
還有一種情況是,如果您是保單持有人而不是受益人,人壽保單的某些收入可以免徵所得稅。 如果您購買的保單類型會在您超過保單期限或在期限結束前取消保單時返還您支付的保費,就會發生這種情況。 Schrage 說,這些退回的保費不徵稅。 該保單可能是萬能壽險合同。 可以退還的保費有時稱為已償還保費。
退休計劃:反向抵押貸款的好處
反向抵押貸款付款。 “美國國稅局認為反向抵押貸款收入是貸款支付而不是應稅收入,”施拉格說。 “請記住,隨著時間的推移,這些付款會耗盡您的房屋淨值。 這些付款可以減少或消除您的繼承人在繼承房屋時看到的任何意外收穫。”
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資料來源:https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/retirement-planning-8-types-of-tax-free-income/?src=A00220&yptr=yahoo