內德·普萊斯 (Ned Price) 和蘇·普萊斯 (Sue Price) 一生都在孜孜不倦地儲蓄，但這對佛羅里達州傑克遜維爾的夫婦仍然擔心退休後會花光錢，尤其是 2007 年的一場健康恐慌導致內德 (Ned) 關閉了他的律師事務所，並向他們展示了潛在的毀滅性費用。的長期護理。
最終，現年 69 歲的內德開設了一家壓力較小、利潤較低的調解機構，他和他 58 歲的妻子仍然每週工作一到兩天。 但節儉的心態已經根深蒂固。 內德說：“我們花了很多年的時間才擺脫花錢的負罪感，因為我們擔心自己沒有足夠的錢維持生計，尤其是在發生災難性疾病的情況下。”
他們如何克服不願享受儲蓄的心理？ 普萊斯夫婦與其財務顧問、Ullmann Wealth Partners 的執行合夥人格倫·烏爾曼 (Glenn Ullmann) 以及保險代理人合作，制定了一項計劃，以涵蓋癌症等健康事件的保單來補充內德的醫療保險和甦的傳統健康保險。 烏爾曼還確保普萊斯夫婦的投資組合不僅能夠維持自己的生活方式，還能夠旅行、向慈善機構捐款以及支付孫輩的大學教育費用等。 但烏爾曼仍然“不斷地保證”他們沒有超支。
退休支出存在許多未知因素，從壽命和醫療費用到 影響投資組合的市場回報。 儘管小心翼翼的消費者通常財務狀況良好，但他們常常因擔心自己會超支而放棄共同退休而陷入困境 諸如旅行之類的消遣 或延遲重要的健康和家庭維護。
但金融專家表示，有多種方法可以減輕這些擔憂，從設想理想的退休生活到明確規劃儲蓄和支出：
想像退休生活
堪薩斯州立大學個人財務規劃副教授馬丁·西伊 (Martin Seay) 表示，在工作了數十年並找到了工作目標之後，心存疑慮的消費者需要規劃出有意義的退休生活對他們來說意味著什麼。 想像退休後的理想一天或從事他們關心的活動將有助於緩解心理轉變，因為這將有助於確定他們需要多少錢來維持生計。 這些目標還強化了退休儲蓄的目的。
“如果他們有意識地考慮自己在退休後要做的事情，並且認真思考過，這會幫助他們理解，‘嘿，我不僅僅是在浪費錢，’”西伊說。
在客戶會議期間，除了電子表格之外，烏爾曼還使用視覺場景向客戶展示不同的支出水平如何影響他們每年以及五年和十年的投資組合。 對於節儉的客戶來說，這些場景將顯示他們的資產如何根據歷史回報隨著時間的推移而增長。 他還編寫了一份財務進度報告，其中繪製了他們的整個投資組合，顯示客戶當前的資產水平以及這些資產在年底時的位置。
如果他的不安的客戶提前完成了他們的財務計劃，烏爾曼鼓勵他們重新審視支出目標。 對於一些客戶，他提醒他們進行家庭或汽車維護，如果他們推遲維護，他會在幾個月後重新引入這個話題。
對於那些推遲活動的人，他會盡力推動他們採取行動。 他經常要求客戶向他發送旅行或有趣活動的照片，並將其包含在他們的總體進度報告中。 這是另一個視覺提醒，它強化了他們可以享受一些支出並仍然堅持他們的計劃。
理財
桑伯格投資管理公司 (Thornburg Investment Management) 顧問教育總監簡·布萊克利·霍爾曼 (Jan Blakeley Holman) 鼓勵節儉的退休人員指定一定數額的錢作為可自由支配的支出，無論是每年、每季度還是每月。 退休人員可以創建一個單獨的賬戶，實際上將其“視為”花錢，這與他們在工作期間將現金用於假期或應急基金的方式不同。
儘管如此，現金流可能是節儉的退休人員最初擔心的問題，因此烏爾曼從客戶的投資組合中為客戶複製了一份薪水，以幫助他們在工作和靠儲蓄生活之間過渡。 “如果他們的支票賬戶稅後每月賺取 10,000 美元，那麼下個月我們的投資組合就會向他們支付 10,000 美元，這樣他們就不會錯過薪水，”他說。
霍爾曼還表示，年金可能對小心謹慎的消費者有所幫助，他們可能會因為自己的投資組合價值會因為提款而隨著時間的推移而下降而感到煩惱。 特別是，即時收入支付年金可以讓退休人員可以花掉經常性收入。
“這是一種保護本金，然後利用年金產生的經常性收入進行支出的方式，”她說。
霍爾曼說，同樣擔心市場波動的儲戶可能會發現固定年金或混合投資很有吸引力。 混合型基金結合了可變期權，使投資者能夠參與市場升值，同時獲得終身收入保證。 她還建議，如果儲戶擔心通貨膨脹，保單上的通貨膨脹保護附加條款可能是一種選擇。
在選擇年金之前，請記住不同功能和附加條款的成本。 霍爾曼還提醒儲戶，雖然年金很靈活，但它們被認為缺乏流動性，因此投資者的本金在指定的時間內被鎖定。
尋求共鳴
與此同時，西建議退休前的人進行內心檢查，並讓財務顧問審查他們的投資組合配置，以便他們知道這對退休支出意味著什麼。
想一想 Facet Wealth 的高級首席規劃師 Jeanette Beatty 如何幫助西海岸的一位客戶掌控自己的財務狀況。 羅賓不認為自己是男性或女性，並使用“他們”和“他們的”作為代詞，他一生都是勤奮的儲蓄者，但從未想過他們可以在不犧牲生活水平的情況下擁有足夠的錢來停止工作。 45 歲時有了一個女兒，而且需要為大學存錢，這加劇了財務困境。 儘管羅賓有一份帶有醫療保健福利的養老金，並在 401(k) 和 Roth IRA 中進行了儲蓄，但他們表示，他們需要幫助了解這些錢如何為退休提供資金，部分原因是他們在成長過程中不知道如何管理資金。
大約一年前，現年 65 歲的羅賓和他們的大學三年級女兒開始與比蒂一起工作，比蒂向羅賓表明，他們和他們的長期伴侶擁有的錢比他們想像的要多，部分原因是羅賓合併了一位老人的養老金。使用 401(k) 帳戶進行工作，因為餘額相似。 比蒂不僅將羅賓的多個賬戶放在儀表板設置中，詳細說明了確切的數字，而且還展示了他們的儲蓄、負責任的支出、缺乏債務和社會保障的交集如何意味著他們即使在退休時也不必犧牲退休生活。最壞的情況。
羅賓說，他們可能還會再工作一兩年，直到女兒大學畢業，而他們才剛剛開始相信自己能夠追求理想的退休生活。 他們說：“我正在學著接受對貧窮的恐懼的平行世界，我認為我永遠不會失去它，而不是我的財務生活的實際情況。”
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資料來源：https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo