降低雇主健康成本

美國人對經濟感到焦慮，這是有充分理由的。 在過去的 18 個月裡，大多數工人的工資沒有跟上通貨膨脹的步伐。 美國家庭越來越受到超過 70% 的美國人的擠壓 報告 他們在過去六個月裡削減了開支。

雇主還面臨供應成本上升和經濟預測不確定的不利因素，削弱了他們提高工資和保持盈利的能力。 使雇主和工人的這個問題更加複雜的是 預測 雇主贊助的健康保險的保費要高得多。

雖然在紙面上雇主支付了提供給僱員的大部分健康保險費用，但這筆費用是僱員補償的一種形式。 經濟學家一致認為，員工通過降低工資來承擔負擔，最終支付全部保險費用。

雇主通過提供薪酬方案來爭奪員工，其中包括工資、健康保險和退休等福利，以及在家工作的靈活性等輔助功能。 最近 調查 發現超過 90% 的雇主將健康福利視為對員工的一項非常重要的服務。

由於員工希望獲得更高的工資，而雇主希望支付更高的工資以吸引或留住優秀員工，因此兩者都對降低醫療保險成本感興趣。 降低公司贊助的健康計劃的成本將允許雇主在保持盈利能力的同時增加員工工資。

從歷史上看，許多雇主試圖通過將更多成本轉移給員工、通過高免賠額健康計劃和增加自付費用（免賠額和共付額）來降低健康計劃成本。 高免賠額健康計劃可以 導致 由於員工對醫療保健費用變得更加敏感並減少了對某些服務的使用，因此可以節省少量開支。

但許多雇主不想進一步增加免賠額或共付額。 雖然健康儲蓄賬戶是智能福利重新設計的一部分，但還有其他重要工具可用。 智能福利重新設計的關鍵在於 顯著變化 醫療保健提供者，尤其是醫院的價格和質量。

醫療保健市場的一個特殊方面是缺乏對特定服務價格的統一性。 例如，最近的 Blue Cross Blue Shield report 發現德克薩斯州達拉斯的膝關節置換手術價格從 16,772 美元到 61,585 美元不等。 醫療保健市場的另一個不同尋常的方面是更高的價格通常並不代表更好 質量.

價格和質量的這些差異意味著可以通過將服務從高價醫院轉移到低價設施來實現顯著節省。 為了使這些節省出現在雇主健康計劃中，必須採取兩個步驟。 首先，雇主需要了解設施收取的價格。 其次，雇主需要重新設計他們的健康計劃，以使覆蓋範圍與價格較低但質量好的提供者保持一致。

拜登政府支持的兩項特朗普政府規則旨在提供必要的價格信息。 1 年 2021 月 1 日，一項要求醫院發布價格信息的規定生效。 2022 年 2021 月 2019 日，一項附加規則生效，要求保險公司和健康計劃發布價格信息。 此外，《XNUMX 年綜合撥款法案》旨在讓雇主了解經紀人的費用和索賠數據，使他們能夠了解其計劃的醫療保健支出以及向他們出售保險的人的激勵措施。 在一個 XNUMX report 對於蓋倫研究所，我詳細介紹了這些價格透明度努力如何通過改善消費者和雇主的購物和福利重新設計來降低醫療保健價格。

到目前為止，遵守規則的情況——尤其是醫院——一直很低。 2022 年 XNUMX 月 合規報告 PatientRightsAdvocate.org 發現只有 16% 的醫院遵守規定。 許多保險公司提供了海量數據文件，研究人員極難消化。 政府可以而且應該採取措施鼓勵更有用和更及時地報告價格信息，包括額外的執法活動。 即便如此，關於價格變化的新興數據和公開報告——例如大 研究 蘭德公司——明確區分高價醫院和低價醫院，並為許多雇主計劃提供充分、可操作的信息。

雇主可以做什麼？ 一方面，他們可以將價格過高的醫院排除在他們的網絡之外。 例如，32BJ SEIU——為大紐約地區大約 200,000 名成員及其家人提供保險的物業服務工人工會——下降 由於如此離譜的價格，紐約長老會從其網絡中撤出。 這一決定促成了約 100 億美元的 計劃節省，幫助工會將會員工資提高了其歷史上最大的數額，並為會員提供了 3,000 美元的獎金。

雇主的另一個選擇是實施基於參考的支付設計。 在這種設計下，計劃成員可以從任何提供者那裡獲得服務，但該計劃會限制支付金額。 這為計劃成員提供了比較商店的動力。 該策略已 如圖 顯著增加消費者購物——從而節省大量資金，而不會對接受的護理質量產生任何負面影響。 此外，購物的增加給高價醫院帶來壓力，要求他們降低保險協議價，平均降價 20%。

隨著價格信息可用性的增加，企業家們正在努力製定戰略——包括直接合同和基於參考的定價——以使雇主能夠在他們的計劃中實現明智的成本節約。 然而，儘管有顯著節省計劃的潛力，但大多數計劃未能實施此類策略。

我收到的關於無所作為的最好解釋與公司人力資源 (HR) 部門的問題有關。 人力資源部門似乎過於規避改變福利設計的風險，而且他們更容易年復一年地與同一個保險公司、同一個經紀人和同一個計劃續簽。 但是，隨著通貨膨脹率達到 40 年來的最高水平，並且員工要求提高工資以跟上不斷上漲的價格，降低公司醫療成本的壓力很大。 有一些創新的選擇可以降低醫療成本，採用它們的企業將獲得競爭優勢。 它可能從不接受 HR 推薦開始。