還清大學和抵押貸款？ 這是分配您釋放的現金的方法。

然而，最近的一項調查顯示，許多發誓一旦成為空巢老人就會實現退休儲蓄目標的人並沒有這樣做 建議. 部分原因可能是不知道如何分配他們新釋放的現金流，甚至不知道釋放了多少。 考慮這個例子：如果父母每年向一個“16,000”教育儲蓄計劃繳納最高免稅額 529 美元，並且每月抵押約 2,000 美元，那麼每年總計 56,000 美元，或每月約 4,700 美元。 即使他們只還清了大學或抵押貸款並且還有其他款項，仍然可能有很多額外的現金可以使用。

“對於大多數人來說，一旦降低了家庭和大學費用，幾乎就像加薪一樣，”紐約市 GenTrust 的高級財富顧問 Jim Colavita 說。  

制定嚴格的計劃對於明智地使用自由現金流至關重要，而如何使用它可能取決於資金何時可用。 以下是有關如何重新部署這些資產的一些建議：

年齡50-55

財務顧問為這個年齡段的人設定了兩個主要目標：增加退休儲蓄和償還債務，特別是高息可變債務。

首先增加對 401(k) 或其他雇主儲蓄計劃的供款。 芝加哥美國銀行私人財富管理公司高級副總裁兼高級財富策略師約翰坎貝爾說，理想情況下，儲戶將最大限度地提高他們的貢獻，但至少，他們應該有足夠的儲蓄來獲得任何雇主的匹配。 目前，50 歲或以上的人可以將多達 27,000 美元存入 401(k) 賬戶。 此外，50 歲以上的人每年可以向傳統的個人退休賬戶捐款 7,000 美元，如果他們的收入允許，也可以向 Roth IRA 捐款。 

田納西州納什維爾貝爾德 (Baird) 的財務規劃師勞拉戴維斯 (Laura Davis) 說，如果即將退休的人的 401(k) 和其他賬戶已經用完，另一種選擇可能是為健康儲蓄賬戶提供資金，該賬戶適用於高收入人群。可扣除的健康計劃。 這些可能很有吸引力，因為捐款減少了應稅收入，如 401(k)，用於醫療目的的提款是免稅的，並且當年未花費的錢可以滾動，如果賬戶產生利息或有投資選擇，收益是免稅。 單身人士每年的最高供款為 3,650 美元，或家庭計劃的最高供款為 7,300 美元。 HSA 為 55 歲以上的人提供 1,000 美元的追加捐款。  

自由現金的另一個好用途：處理高息債務，定義為利率為 10% 或更高的債務，Colavita 說。 儲戶可以推遲支付較低個位數的債務，而是將這筆錢用於退休儲蓄，以利用通常超過低息債務利率的長期市場回報。 

戴維斯補充說，第三種選擇是開始為退休前完成的重大家庭裝修存錢，特別是對於那些可能留在家中或想要 年齡到位. 坎貝爾表示同意，並表示這種類型的基金可以積累儲蓄以備將來使用，類似於應急基金。 

“你可以利用該基金，它對你的現金流需求沒有任何影響，”他說。

這個年齡段的準退休人員可以選擇解決這三個選項之一，尤其是在高利率債務是沉重負擔的情況下。 對於想要將現金流分成不同目標的儲戶，坎貝爾建議：將至少 50% 分配給退休投資，10% 到 25% 用於償還可變債務，10% 到 25% 用於家庭維修儲蓄。 

年齡55-60

對於這個年齡段的空巢老人或無抵押貸款的人來說，問題在於他們何時想退休。 如果該時間範圍是 10 年或更長時間，顧問的分配建議保持不變，至少為退休儲蓄一半，還清債務並為家庭裝修儲蓄。 

但對於那些希望在 10 年內退休的人來說，現在是人們開會討論退休過渡並開始或更新財務計劃的時候了。 財務顧問可以列出儲蓄者的退休保障收入來源，包括社會保障和養老金，如何補充該收入以滿足固定開支，如何根據他們的風險承受能力、退休目標和目標以及理想的退休年齡進行分配。 

“在 55 到 60 歲之間，我會說開始考慮可以採取哪些措施來保護和保護您的更多資產，”坎貝爾說。

這可能包括重新平衡投資組合以降低風險或開始為退休後五年或更短時間的人建立現金緩衝。 開始研究長期護理保險的成本，特別是如果即將退休的人正在享受退休儲蓄。 顧問們建議研究可用於長期護理或具有類似於年金的死亡撫卹金的混合解決方案。

對於有近期退休目標的人來說，釋放現金的潛在儲蓄細分將是至少 50% 的退休儲蓄，其餘部分根據需要分為 10% 到 15%，在家庭維護儲蓄、債務減少、和長期護理。

年齡60-65

在這個年齡段，儲戶應該將一些釋放的現金流用於建立流動賬戶。 取決於一個人持有現金的舒適度或對市場波動的容忍度，儲蓄者可以擁有 現金墊 戴維斯說，高達四年的固定生活費用減去即將退休的人所擁有的任何有保障的收入來源。 

顧問們說，長期儲蓄仍然很重要，因為退休至少可以持續 20 年。 坎貝爾說，退休人員應該考慮將退休分為三個階段，並將他們的儲蓄與這些階段保持一致。 第一階段從退休那一刻持續到大約 75 歲，第二階段從 75 歲到 85 歲，第三階段是 85 歲以上。

在第一階段，應首先將 25% 至 50% 的額外現金流分配給積累現金和長期儲蓄。 任何額外的錢都可以指定用於家庭維護或其他大件物品和減少債務。

坎貝爾說，人們也有可能需要把原本分配給孩子大學教育或抵押貸款的所有錢都用來養活自己的退休生活。 但是，如果他們可以留出 10% 用於長期儲蓄，那麼儲戶仍在為他們的未來取得進展。 

“這就是關鍵。 這是一點點的、漸進的進步，可能會在以後產生不成比例的影響，”他說。

寫 [電子郵件保護]