意見：您的 HSA 可以成為額外的退休儲蓄——如何在公開招生期間做出明智的選擇

如果您參加了符合條件的高免賠額健康計劃 (HDHP)，您可能有資格獲得健康儲蓄賬戶 (HSA)，該賬戶可讓您儲蓄、投資和支付醫療保健費用。 2023 年，個人免賠額至少 1,500 美元或家庭免賠額至少 3,000 美元的計劃被 IRS 視為 HDHP。 HSA 可以成為員工財務工具包的重要補充，但根據來自 施瓦布退休計劃服務. 為了充分利用 HSA，請考慮這些重要特徵和策略。

資金滾存

與具有“使用或丟失”政策的靈活儲蓄賬戶不同，未使用的 HSA 資金年復一年地保留在您的賬戶中，並在您更換雇主時轉移。

策略：使用 HSA 作為未來醫療費用甚至其他退休費用的長期儲蓄工具。

這對於現在只有少量共付額和處方需要照顧的工人特別有效。 如果您的自付費用醫療保健費用很少並且您有能力，請考慮自行支付，同時讓您的 HSA 中的資金免稅增長。 這樣，您就可以準備支付潛在的額外服務或治療，無論是預期的還是意外的，這些服務或治療可能會增加您的醫療保健成本，即使是在退休時也是如此。

三重稅收優惠

HSA 貢獻者可以通過三種方式獲得稅收優惠。 首先，供款可以免稅，從而減少您的應稅收入。 其次，繳費和收入增長免稅，第三，合格醫療費用的提款免稅。

策略：如果您有能力，請考慮為您的 HSA 提供最高限度的資金，以最大限度地提高稅收優惠。 2023 年的供款限額為個人 3,850 美元和家庭 7,750 美元。

貢獻者也有機會投資資金。 施瓦布數據顯示，大多數年輕工人（Z 一代的 58% 和千禧一代的 56%）至少將部分 HSA 投資於共同基金或除現金以外的其他類型的投資，而 X 一代和嬰兒潮一代的這一比例為 38%節目。 我在施瓦布金融研究中心的同事 一般建議 以現金、現金投資或類似的低波動性投資形式保留兩到三年的常規醫療費用，並將剩餘餘額用於潛在增長。

65歲以後的取款靈活性

無論您的年齡大小，對醫療費用的 HSA 提款都不徵稅，但如果您在 65 歲之前為非醫療費用提款，您將面臨所得稅和 20% 的罰款。 但是，在 65 歲之後，非醫療費用的 HSA 提款將作為普通收入徵稅，就像您從傳統的 401(k) 或 IRA 中提款一樣。 你可以用這筆錢做任何你想做的事。

策略：將您的 HSA 視為補充退休儲蓄。

除了與傳統退休賬戶類似的稅收之外，HSA 沒有要求的最低分配 (RMD)，這是您在 401 ½ 或 70 歲之後必須從傳統 72(k) 或 IRA 中提取的最低年度金額那些在 70 年 1 月 2019 日之後年滿 XNUMX 歲的人。HSA 用戶一旦加入 Medicare 或如果他們沒有被 HDHP 覆蓋，就不能繼續供款，但他們有足夠的靈活性在退休時或接近退休時使用現有的 HSA 資金。

對於每個人來說，了解和利用稅收優惠賬戶來幫助最大限度地節省儲蓄是很重要的。 首先為雇主贊助的退休計劃做出貢獻，例如 401(k)，尤其是從貴公司獲得任何匹配的美元。 如果您能負擔得起更多，請考慮如何為 HSA 做出貢獻以符合您的整體財務目標。 請記住，如果您有任何疑問，請聯繫您的 401(k) 或 HSA 提供者。  

凱瑟琳·戈拉迪 是施瓦布的董事總經理兼負責人 工作場所金融服務.

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