意見：這種簡單的文字變化可以大大增加退休儲蓄

這並不意味著我們沒有取得真正的進展。 雖然自動註冊和自動增加繳款等「自動功能」幫助人們節省更多，但它們並不適用於所有退休儲蓄計劃，包括許多禁止使用自動註冊的公共部門計劃。 好消息是，新的研究顯示了幫助工人節省更多錢的額外機會。  

重新規劃退休儲蓄

輸入一種供雇主考慮的新型行為工具：計畫資訊框架。

如今，在加入工作場所儲蓄計劃時，大多數人選擇的退休儲蓄率顯示為其總薪水的百分比。 看起來很簡單，對吧？ 很遺憾， 更廣泛的行業研究 顯示當今許多人在使用百分比方面存在困難，在選擇有助於確定個人退休儲蓄的利率時，這項挑戰變得尤其成問題。

為了幫助所有工人更好地了解為退休儲蓄的好處並減少不會計算的影響，與Voya 行為金融創新研究所合作進行的新研究探討瞭如果工人看到他們的儲蓄率表示為每賺7 美元7便士會發生什麼而不是 XNUMX%。 在新的工作文件中“透過便士與百分比框架縮小儲蓄缺口 ，」該研究表明，以每賺一美元所賺取的便士來顯示儲蓄率可能會對儲蓄行為產生重大影響。

具體來說，研究表明，這一簡單的改變對平均收入為 32,000 美元的低收入群體的工作人員帶來了特別大的好處。 對於這群人來說，將儲蓄率顯示為每美元多少美分而不是薪資的百分比，可以將儲蓄率提高 1.15 個百分點。 為了進一步細分，研究顯示，在百分比條件下，低收入工人的平均儲蓄率為 6.88%，而在便士條件下，平均儲蓄率為 8.03%。

為了明確這一點，貝納茨教授表示：「這一看似微小的變化可能會產生巨大影響，有助於讓所有工人（無論收入如何）實現更高儲蓄率的民主化。 我們應該讓每個人都能輕鬆選擇有助於他們實現財務安全的儲蓄率。”

「便士重構」可以發揮作用的主要原因之一是，它可以使退休儲蓄看起來不那麼抽象且更實惠。 為了在這裡補充更多背景，喬治·P·弗雷澤（George P. Fraser）是一位獨立金融專業人士，他啟發了“便士重構”的科學研究，他將便士方法作為他實踐的一部分。 他說，雖然每個人都知道一分錢是什麼，但許多人可能很難理解百分位數和百分比。

超出計劃的“便士”

那麼雇主可以從這項研究中得到什麼呢？ 在計劃設計中添加「便士框架」提供了一個很好的機會，特別是對於中低收入參與者。

我們也知道，當今個人的儲蓄狀況不僅包括退休，因為在為未來儲蓄時，擁有充足的緊急儲蓄基金和為醫療保健費用做好準備同樣重要。

因此，雇主還有機會考慮對儲蓄帳戶（例如緊急儲蓄、健康儲蓄帳戶和員工福利）採取「便士框架」方法。

例如，可以透過便士框架和逐步升級相結合的方式建立應急基金，要求個人今年從每賺一美元中存一便士用於緊急情況，明年存兩便士，依此類推——直到他們有足夠的錢。可行的儲備基金。

無論採用何種方法，雇主都可以利用明顯的機會來幫助在縮小退休儲蓄缺口方面不斷取得進展。 透過對重構架構的影響進行研究，最終可以顯示出更好的儲蓄結果，雇主可以幫助他們的員工走上成功退休之路。

Rick Mason 是 Voya Financial 行為金融創新研究所所長，也是匹茲堡卡內基美隆大學的高級研究員。

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