是什麼讓佛羅里達州的保險公司如此難以生存？
佛羅里達州的保險費率 過去五年幾乎翻了一番，但保險公司仍處於虧損狀態，主要原因有以下三個。
一是颶風風險上升。 颶風馬修 (2016)、艾爾瑪 (2017) 和邁克爾 (2018) 都具有破壞性。 但是佛羅里達州的颶風造成的很多破壞都來自於水，水被 國家洪水保險計劃，而不是通過私人財產保險。
另一個原因是再保險定價正在上漲——這是保險公司在索賠激增時提供幫助的保險。
但最大的單一原因是“福利分配” 問題，涉及到承包商的風暴。 這是部分 騙局 並部分利用影響保險公司的寬鬆監管和法院判決。
它通常看起來像這樣：承包商會敲門說他們可以給房主一個新屋頂。 一個新屋頂的成本可能是 20,000 至 30,000 美元。 因此，承包商檢查屋頂。 通常，實際上並沒有那麼大的傷害。 如果房主轉讓他們的保險利益，承包商承諾會照顧好一切。 然後，承包商可以在不需要房主同意的情況下，向保險公司索取任何他們想要的東西。
如果保險公司確定損害實際上並未得到承保，則承包商會提起訴訟。
因此，保險公司要么打官司，要么和解。 無論哪種方式，都是昂貴的。
其他訴訟可能涉及沒有洪水保險的房主。 僅有的 約14％ 佛羅里達州的房主支付洪水保險，這主要通過聯邦國家洪水保險計劃提供。 一些沒有洪水保險的人會向他們的財產保險公司提出損失索賠，認為是風造成了問題。
這些訴訟的問題有多普遍？
總體而言，這些數字非常驚人。
全國約有 9% 的房主財產索賠是在佛羅里達州提出的，然而 79% 的訴訟 與財產索賠有關的文件在那裡提交。
2019 年的法律費用為 超過$ 3十億 對於剛剛與這些訴訟作鬥爭的保險公司來說，這一切都會以更高的成本轉嫁給房主。
保險公司有超過 1億美元的承保損失 在 2020 年和 2021 年再次出現。即使保費上漲如此之多，他們仍然因此在佛羅里達州虧損。 這也是許多公司決定離開的部分原因。
福利分配在佛羅里達州可能比大多數其他州更普遍，因為颶風造成的所有屋頂損壞都有更多機會。 國家的監管也比較薄弱。 這可能最終由立法機關解決，但這需要時間，而且團體正在遊說反對改變。 花了很長時間才通過一項法律 律師費必須封頂.
保險公司的處境有多糟糕？
我們見過十幾家公司 被宣布破產 或自 2020 年初離開。至少 六人退學 僅今年。
佛羅里達州保險監管辦公室的觀察名單上還有 17 人。 其中約有 XNUMX 家可能或已經從 A 級評級下調，這意味著他們不再被認為處於良好的財務狀況。
評級下調會對房地產市場產生影響。 從聯邦抵押貸款機構獲得貸款 房地美（Freddie Mac） 和 房利美，你必須有保險。 但是如果一家保險公司被降級到A以下，房地美和房利美就不會接受。
佛羅里達州建立了 2億美元的再保險基金 在 XNUMX 月，這可以在這種情況下幫助較小的保險公司。 如果他們被降級，再保險可以像共同簽署貸款一樣，這樣抵押貸款人就會接受它。
但這是一個非常脆弱的市場。
伊恩可能是佛羅里達歷史上損失最慘重的颶風之一。 我看過估計 40 億至 60 億美元的損失. 如果觀察名單上的一些公司在這場風暴之後離開，我不會感到驚訝。 這會帶來更大的壓力 公民財產保險，該州的最後保險人。
一些頭條新聞表明，佛羅里達州的最後保險人也陷入了困境。 它真的處於危險之中，這對居民意味著什麼？
公民本身並沒有面臨崩潰。 Citizens的問題在於 危機後保單數量通常會增加 因為隨著其他保險公司倒閉，他們的保單轉向了公民。 它把這些保單賣給小公司，然後又一場危機來了，它的保單數量再次上升。
三年前，公民 百萬保單. 現在，它有 兩倍. 所有這些在過去兩年中離開的保險公司，他們的保單都已遷移到 Citizens。
Ian 的成本很高，但 Citizens 現在現金充裕，因為它的保費增加了很多，而且 建立儲備.
公民也有很多支持。
它有 佛羅里達颶風災難基金， 在安德魯颶風之後的 1990 年代成立。 這就像再保險，但它是免稅的，因此可以更快地建立儲備。 一旦達到觸發條件，公民就可以前往巨災基金並獲得報銷。
更重要的是，如果 Citizens 沒錢了，它有權對每個人的保單徵收附加費——不僅是它自己的保單，還有佛羅里達州的保險單。 它還可以對一些其他類型的保險徵收附加費，例如人壽保險和汽車保險。 在 2005 年颶風威爾瑪之後，公民強 對所有房主保單加收 1% 的附加費.
這些附加費可以在一定程度上幫助公民。 但如果賠付是數百億美元的損失，它很可能也會得到國家的救助。
所以，我並不為公民擔心。 不過，房主將需要幫助，尤其是在他們沒有保險的情況下。 我希望國會會批准一些特別的資金，就像過去對颶風一樣 卡特里娜 和 沙，為居民和社區提供經濟援助。
Shahid S. Hamid 是邁阿密佛羅里達國際大學的金融學教授。 這是由首次發布的 談話 - “佛羅里達州保險公司倒閉的主要原因不僅僅是颶風風險，還有欺詐和訴訟“。
資料來源：https://www.marketwatch.com/story/floridas-insurance-rates-havealmost-doubled-over-five-years-yet-insurance-companies-are-still-losing-money-and-the-reason- is-more-insurious-than-hurricanes-11665413693?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
意見：佛羅里達州的保險費率在五年內幾乎翻了一番，但保險公司仍在虧損——原因比颶風更陰險
颶風風險似乎是顯而易見的問題，但在這場金融火車事故中還有一個更陰險的驅動因素。
金融學教授 沙希德·哈米德佛羅里達國際大學保險實驗室的負責人解釋了佛羅里達州的保險市場如何變得如此糟糕，以及該州的最後保險人是如何做到的， 公民財產保險，現在承載了超過1萬的保單，可以渡過難關。
是什麼讓佛羅里達州的保險公司如此難以生存？
佛羅里達州的保險費率 過去五年幾乎翻了一番，但保險公司仍處於虧損狀態，主要原因有以下三個。
一是颶風風險上升。 颶風馬修 (2016)、艾爾瑪 (2017) 和邁克爾 (2018) 都具有破壞性。 但是佛羅里達州的颶風造成的很多破壞都來自於水，水被 國家洪水保險計劃，而不是通過私人財產保險。
另一個原因是再保險定價正在上漲——這是保險公司在索賠激增時提供幫助的保險。
但最大的單一原因是“福利分配” 問題，涉及到承包商的風暴。 這是部分 騙局 並部分利用影響保險公司的寬鬆監管和法院判決。
它通常看起來像這樣：承包商會敲門說他們可以給房主一個新屋頂。 一個新屋頂的成本可能是 20,000 至 30,000 美元。 因此，承包商檢查屋頂。 通常，實際上並沒有那麼大的傷害。 如果房主轉讓他們的保險利益，承包商承諾會照顧好一切。 然後，承包商可以在不需要房主同意的情況下，向保險公司索取任何他們想要的東西。
如果保險公司確定損害實際上並未得到承保，則承包商會提起訴訟。
因此，保險公司要么打官司，要么和解。 無論哪種方式，都是昂貴的。
其他訴訟可能涉及沒有洪水保險的房主。 僅有的 約14％ 佛羅里達州的房主支付洪水保險，這主要通過聯邦國家洪水保險計劃提供。 一些沒有洪水保險的人會向他們的財產保險公司提出損失索賠，認為是風造成了問題。
這些訴訟的問題有多普遍？
總體而言，這些數字非常驚人。
全國約有 9% 的房主財產索賠是在佛羅里達州提出的，然而 79% 的訴訟 與財產索賠有關的文件在那裡提交。
2019 年的法律費用為 超過$ 3十億 對於剛剛與這些訴訟作鬥爭的保險公司來說，這一切都會以更高的成本轉嫁給房主。
保險公司有超過 1億美元的承保損失 在 2020 年和 2021 年再次出現。即使保費上漲如此之多，他們仍然因此在佛羅里達州虧損。 這也是許多公司決定離開的部分原因。
通過對話保險信息研究所
福利分配在佛羅里達州可能比大多數其他州更普遍，因為颶風造成的所有屋頂損壞都有更多機會。 國家的監管也比較薄弱。 這可能最終由立法機關解決，但這需要時間，而且團體正在遊說反對改變。 花了很長時間才通過一項法律 律師費必須封頂.
保險公司的處境有多糟糕？
我們見過十幾家公司 被宣布破產 或自 2020 年初離開。至少 六人退學 僅今年。
佛羅里達州保險監管辦公室的觀察名單上還有 17 人。 其中約有 XNUMX 家可能或已經從 A 級評級下調，這意味著他們不再被認為處於良好的財務狀況。
評級下調會對房地產市場產生影響。 從聯邦抵押貸款機構獲得貸款 房地美（Freddie Mac） 和 房利美，你必須有保險。 但是如果一家保險公司被降級到A以下，房地美和房利美就不會接受。
佛羅里達州建立了 2億美元的再保險基金 在 XNUMX 月，這可以在這種情況下幫助較小的保險公司。 如果他們被降級，再保險可以像共同簽署貸款一樣，這樣抵押貸款人就會接受它。
但這是一個非常脆弱的市場。
伊恩可能是佛羅里達歷史上損失最慘重的颶風之一。 我看過估計 40 億至 60 億美元的損失. 如果觀察名單上的一些公司在這場風暴之後離開，我不會感到驚訝。 這會帶來更大的壓力 公民財產保險，該州的最後保險人。
一些頭條新聞表明，佛羅里達州的最後保險人也陷入了困境。 它真的處於危險之中，這對居民意味著什麼？
公民本身並沒有面臨崩潰。 Citizens的問題在於 危機後保單數量通常會增加 因為隨著其他保險公司倒閉，他們的保單轉向了公民。 它把這些保單賣給小公司，然後又一場危機來了，它的保單數量再次上升。
三年前，公民 百萬保單. 現在，它有 兩倍. 所有這些在過去兩年中離開的保險公司，他們的保單都已遷移到 Citizens。
Ian 的成本很高，但 Citizens 現在現金充裕，因為它的保費增加了很多，而且 建立儲備.
公民也有很多支持。
它有 佛羅里達颶風災難基金， 在安德魯颶風之後的 1990 年代成立。 這就像再保險，但它是免稅的，因此可以更快地建立儲備。 一旦達到觸發條件，公民就可以前往巨災基金並獲得報銷。
更重要的是，如果 Citizens 沒錢了，它有權對每個人的保單徵收附加費——不僅是它自己的保單，還有佛羅里達州的保險單。 它還可以對一些其他類型的保險徵收附加費，例如人壽保險和汽車保險。 在 2005 年颶風威爾瑪之後，公民強 對所有房主保單加收 1% 的附加費.
這些附加費可以在一定程度上幫助公民。 但如果賠付是數百億美元的損失，它很可能也會得到國家的救助。
所以，我並不為公民擔心。 不過，房主將需要幫助，尤其是在他們沒有保險的情況下。 我希望國會會批准一些特別的資金，就像過去對颶風一樣 卡特里娜 和 沙，為居民和社區提供經濟援助。
Shahid S. Hamid 是邁阿密佛羅里達國際大學的金融學教授。 這是由首次發布的 談話 - “佛羅里達州保險公司倒閉的主要原因不僅僅是颶風風險，還有欺詐和訴訟“。
資料來源：https://www.marketwatch.com/story/floridas-insurance-rates-havealmost-doubled-over-five-years-yet-insurance-companies-are-still-losing-money-and-the-reason- is-more-insurious-than-hurricanes-11665413693?siteid=yhoof2&yptr=yahoo