我丈夫和我把我們的第二套房子租給了我們的兒子和他的妻子。 現在我們想讓他擁有這所房子，但保留我們 2.5% 的抵押貸款利率。 我們該怎麼做？

他們是應屆大學畢業生，剛剛開始他們的職業生涯。 他們把這所房子當成了他們的家。 這是一個很棒的安排，他們承擔了所有費用，並維護甚至改善了財產。

但是現在，由於他們賺了很多錢，他們想要一個屬於自己的家。 我們四個人都想把這個租賃協議變成他們擁有房子的場景。

由於 2.5% 的利率，我們都沒有興趣賣掉房子並將我們的利率提高到 7%。

我們正在考慮將抵押貸款留在我們的名下，並充當銀行，讓我們的兒子支付所有費用，並讓房子成為他的。 這是我們心中的計劃，並將以書面協議的形式正式化。

““我們正在考慮將抵押貸款保留在我們名下，並充當銀行，讓我們的兒子支付所有費用，房子歸他所有。”“

當他最終決定出售時，我們將收回首付款、費用和部分股權。 他們會保留其餘的。

現在房子在這一點上已經升值了大約 50,000 美元。

這是我的問題：這是個壞主意嗎？ 我們知道肯定會有稅收影響和其他陷阱，但我們似乎無法弄清楚這一點。

留在家裡

“大動作' 是一個 MarketWatch 專欄，著眼於房地產的來龍去脈，從尋找新房到申請抵押貸款。

您對購買或出售房屋有疑問嗎？ 你想知道你的下一步行動應該在哪裡嗎？ 電子郵件 Aarthi Swaminathan 在 [電子郵件保護].

親愛的保持，

這個計劃對我來說很有意義。 如果你的兒子定期支付房子的所有費用，包括保險和抵押貸款，而你充當後盾，那麼我預計不會有什麼大問題。

“任何人都可以協助他們的父母或任何其他人支付抵押貸款，”William Raveis Mortgage 區域副總裁 Melissa Cohn 告訴 MarketWatch。

但是檢查你的抵押貸款是否是 可承擔的貸款。 奧斯汀的抵押貸款經紀人 Aaron Kovac 告訴 MarketWatch，如果這是一筆可承擔的貸款，這意味著您的兒子可以通過接管您的抵押貸款來購買您的房屋。

但他補充說，大多數傳統抵押貸款是不可假設的。

還要考慮稅收影響。 如果您的兒子正在還清您的抵押貸款，那麼在 17,000 年可以將其視為一份高達 2022 美元的禮物，根據 國稅局. 由於配偶可以雙倍支付，在 34,000 美元之後，他將不得不為當年的付款繳稅。

但與此同時，您的兒子還清抵押貸款也有弊端。

雖然沒有禁止這樣做，但他不會因付款而獲得榮譽。 所以他可能要考慮一下。

此外，科恩指出，他也將無法享受付款帶來的稅收優惠。 換句話說，他將無法在他的納稅申報單上申請抵押貸款利息扣除。

最後，請記住，無論您的經濟狀況如何，最終您都將對晚年的抵押貸款負責。

如果你是銀行，而你的兒子以後因為某種原因最終不還款，你就是安全網，你需要還清剩餘的貸款。

想像一下，您已經 80 多歲了，而且這種安排仍然存在。 如果您的兒子最終陷入無力還款的境地，那麼您仍然處於困境之中，因為貸款是在您的名下。

在那種情況下，無論每月的金額有多大，你都應該在你年老時為他買單。

所以和他談談他打算如何解決這種情況。

總的來說，你的計劃似乎是有道理的，儘管有一些缺點。 

但正如科恩所說，考慮到如今的利率高得多，失去稅收減免以換取保持歷史低位抵押貸款利率的好處是顯而易見的。 

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