“我的朋友和家人都說我很有錢。” 我今年 26 歲，住在聖路易斯，年收入 100 萬美元，在那裡我支付 850 美元的租金。 但我買不起房子，投資時也賠錢。 聘請財務顧問會是明智之舉嗎？

問題： 我是一名 26 歲的藥劑師，年收入約為 100,000 美元——帶回家的工資約為每月 5600 美元——住在聖路易斯。 我向我的雇主 4l(k) 貢獻 401%，這是最大匹配。 目前，我的儲蓄賬戶中有大約 25,000 美元用於應急資金。 我和女朋友分攤的租金是每月 850 美元，而且我沒有汽車付款或信用卡債務。 但我畢業時總共獲得了 148,000 美元的學生貸款，平均利率約為 5-6%（儘管仍處於免息期）。 自從畢業以來，我每月支付 4,000 美元，目前的總額降至 113,000 美元。 我想開始為房子的首付存錢，所以我最近將我的學生貸款付款減少到每月 2,000 美元，並且自 1,000 月中旬以來一直將 500 美元/月存入應稅投資賬戶，並將 2022 美元/月存入 Roth IRA XNUMX. 但是最近股市的麻煩，我已經虧了一些錢。 

我感覺經濟不景氣，樓市陷入困境，所以我想知道我做的對不對？ 我是否應該繼續租房，而不是擔心此時為房屋存錢，然後繼續每月貸款 4,000 美元，直到他們消失？ 我的大多數朋友和家人都說我很“富有”，因為我賺了六位數，但考慮到所有的債務和沒有存錢買房，我不這麼認為。 

答： 聽起來您對金錢感到壓力並質疑您的決定，因此我們詢問了財務顧問和理財專家您做對了什麼以及您可能想要改變什麼。 然後我們會深入探討您考慮聘請財務顧問來幫助您是否是一個好主意。 （想聘請財務顧問？ 您可以使用此工具與可能滿足您需求的顧問進行匹配。）

首先要做的事情是：事情可能會感到緊張的原因是因為你是一個強大的儲蓄者，為此，你應該受到讚揚。 但是，重要的是要確定優先級，尤其是圍繞您的個人目標。 

“我會根據你認為房子的成本來確定你的儲蓄率，以及你可以暫時從學生貸款債務中轉移多少到房子上，”Landmark Wealth Management 的認證財務規劃師 Joe Favorito 說。 如果您認為購買您想要的房屋將花費 500,000 美元，那麼您需要至少支付 20% 以避免抵押貸款保險，這意味著您需要在應急基金之外節省大約 100,000 美元。 在沒有收入的情況下，三年內每月大約需要 2,777 美元。 “然後，根據您擁有房屋時的生活成本，考慮到稅收、保險、公用事業和食品，您至少需要額外六個月的應急資金，”Favorito 說。 Favorito 說，最終，暫時將部分學生貸款資金重新分配可能確實值得，但隨著收入的增長，你總是可以支付額外的本金。 Favorito 說：“一旦你獲得了首付，就必須始終將至少 10% 的總收入用於退休賬戶。”（當然，一旦學生貸款恢復支付，請始終支付最低到期金額。）

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但是你甚至應該為房子存錢嗎？ 嗯，這取決於。 優先考慮獲得長期住所可能會感覺很困難，而且由於長期的持有成本，房屋並不總是最好的投資。 “雖然租房可以讓你擁有正現金流，但如果你的目標是結婚並養家糊口，那麼房屋是一個更實際的解決方案，”Favorito 說。 “一旦您獲得了固定抵押貸款並且您的收入隨著時間的推移而增長，您將能夠趕上其他一些儲蓄和減少債務的目標。” 也就是說，任何存入房屋的錢都應該投資於類似現金的投資，如貨幣市場、CD 或超短期債券基金，而不是任何會引入波動的投資，除非你的購房是在 7 到 10 年後. 

您可能希望像這樣考慮償還學生貸款：這基本上相當於購買保證回報等於利率的投資，因為它們對您的現金流量的影響大致相同，認證理財規劃師說Hesperian Wealth 的 Eric Figueroa。 “我無法預測未來，但高企且不斷上升的通脹、高位股市估值、負股市動能、不斷上升的衰退風險和利率上升似乎證實了你對股票和債券回報前景不佳的懷疑，”菲格羅亞說。 專業人士說，這可能意味著專注於償還學生貸款債務可能是一個更好的主意，而不是在你已經做的事情之外增加退休儲蓄（畢竟這場比賽是值得的）。 也就是說，有瞭如此積極的現金流，可能值得考慮為你的學生貸款再融資。 

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此外，雖然學生貸款的利率仍處於凍結狀態，但這可能是維持定期還款的最佳時機，因為所有這些都將來自本金。 “如果你負擔得起，這是你唯一一次可以通過定期付款來消耗本金 [soley]，這將加速你的儲蓄，”菲格羅亞說。 

同樣重要的是要了解，當您投資於市場時，您會在某個時候蒙受損失，並且在您的年齡，您的退休賬戶應該具有增長導向。 “這意味著在股市中至少有 70% 的配置廣泛多元化。 不要讓市場波動嚇到您，因為它與您的 401(k) 和 Roth IRA 等長期投資有關，市場在短期內非常不可預測，但從長期來看，在統計上相當一致，”說最愛。 雖然這很難做到，但菲格羅亞說盡量忽略羅斯 IRA 的表現，直到幾十年後你需要它。 “只要繼續定期投資於長期資產即可。 短期內你不需要錢，所以把錢花在工作上，”Figueroa 說。

您應該聘請財務顧問來幫助您嗎？

也許。 專業人士說，在您的情況下，固定費用顧問（一些顧問收取固定的年度聘用費，通常在 2,000 美元到 7,500 美元之間）或按小時收費的顧問（小時費率通常約為每小時 200 美元至 400 美元）可以是一個不錯的選擇。 這些類型的顧問可以引導您度過波動，以一致的方式展示您的支出和儲蓄優先事項，並製定您可以遵循的財務計劃。 （想聘請財務顧問？ 您可以使用此工具與可能滿足您需求的顧問進行匹配。）

“每小時或基於保留的顧問可以幫助您制定儲蓄計劃，並在更多的項目基礎上製定您的策略。 聘用費顧問可以幫助您制定計劃並協助進行持續的監控和管理，”Greenspring Advisors 的 Zack Hubbard 說。 這裡的 每小時財務顧問的費用是多少，以及 点击這裡 是你應該問任何你可能想僱用的adbier的問題。

最終，這取決於你。 一些投資者喜歡專業人士的幫助，特別是在市場波動或有很多相互競爭的財務需求時，有些投資者發現他們可以獨自完成。 這裡的 問你可能想聘請的顧問什麼。

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