我的孩子從事低薪工作。 “現在是他們最大化羅斯個人退休帳戶的好時機嗎？”

我的孩子從事低薪工作，這使他們處於 0% 或 10% 的邊際稅級。這對他們來說不是最大化 6,000 美元 Roth IRA 捐款的好時機嗎？我們正在考慮向他們贈送禮物，以部分或完全抵消他們的貢獻。我錯過了什麼嗎？

——馬歇爾

聽起來你並沒有錯過任何東西。

如果您的孩子（或您）有能力為他或她的退休儲蓄做出任何貢獻，我通常會建議羅斯個人退休賬戶 (IRA) 作為這樣做的工具。

當然，最大化它也很好，但肯定不是必需的。也就是說，總會有例外，我可以想到一兩種情況，其中羅斯不是理想的。即使這些都是特定的，但讓我們看看它們以防萬一。（如果您有與個人財務狀況相關的問題，請考慮與財務顧問.)

不讓您的孩子資助羅斯 IRA 的 2 個理由

一般來說，您的孩子可能選擇不資助或最大限度地減少羅斯 IRA 的原因有幾個。

稅收。 有人可能會選擇另一種退休儲蓄工具而不是羅斯的最大原因是他們是否希望將來處於較低的稅率範圍內。這似乎不適用於您孩子的情況，但我稍後會重新討論。

大學經濟資助。 您的孩子可能不想要羅斯的一個更可能的原因是，他們是否通過免費申請聯邦學生援助（FAFSA）. 基於 FAFSA 的獎勵計算根據您家庭的財務需求將大學經濟援助製成表格。

收入較低的學生和家長通常比收入較高的學生和家長獲得更多的援助。父母的收入會影響獲得的經濟援助金額，但學生的收入影響更大。

為了最大限度地提高 2022-2023 學年的經濟援助，申請學生的收入應低於 7,000 美元。因此，為了盡可能接近該門檻，您可能希望以傳統 IRA 的稅前供款開始您的孩子。同樣的邏輯適用於他們需要最小化可報告收入的任何其他情況。

除此之外，我很難想出讓年輕人不去羅斯銀行存錢的充分理由。

為什麼你應該為你的孩子考慮羅斯

Roth IRA 非常適合以下人士：

例如，對於低收入的應屆畢業生來說，幾乎可以肯定兩者都是正確的。因此，您的孩子可以拼湊起來的任何積蓄——即使他們只是在等候餐桌並將大部分薪水花在市中心的一室公寓上——也可能值得投入 Roth。

一方面，他們的長期視野意味著即使是小本金也可以在退休後獲得可觀的回報。另一方面，假設他們以比現在更高的收入水平退休，他們的稅後貢獻將在賬戶的整個生命週期內節省大量資金。這是一個合理的假設。

讓我還指出原始問題如何提到父母的禮物抵消孩子的貢獻。如果您負擔得起，這是一項很棒的技術。雖然羅斯的供款不能超過賬戶持有人的收入（而且只有他們首先可以供款），但美國國稅局並不關心爸爸媽媽是否會參與以減輕他或她的生活費用的任何壓力。

底線

總結一下：雖然在某些情況下其他投資工具可能更好，但我想說的是，羅斯通常是年輕儲戶搶占先機的絕佳選擇。如果他們的父母有能力並且願意付出一點，那就更好了。

Graham Miller，CFP® 是 SmartAsset 財務規劃專欄作家，回答讀者有關個人理財主題的問題。有您想回答的問題嗎？電子郵件 [電子郵件保護] 您的問題可能會在以後的專欄中得到解答。

請注意，Graham 不是 SmartAdvisor Match 平台的參與者。

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資料來源：https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-child-works-low-171654159.html