“孕產處罰”高達 600,000 美元。 這裡有一些技巧可以趕上。

她說，待在家裡是一個令人痛苦的選擇，因此學校可靠開學後，她很快就找到了一份工作，以彌補兩年多的工資損失和 401(k) 儲蓄。 「你總是想知道這是否是正確的決定。 一生的財務狀況一直在我的腦海中，」她說。

儘管古德曼擔心主要依靠丈夫作為數據工程師的收入會帶來長期影響，但她在401 月份只接受了一份為期六個月的兼職數據分析合約——擔心如果新冠疫情關閉，自己就只能從事全職工作。再次下學。 仍然沒有 XNUMX(k) 計劃，而且與她希望在大流行威脅明確後所得到的工資相比，工資也很少，但目前她願意接受這種權衡。

經濟學家早就發現，女性因照顧孩子而辭職或減少工作，會受到所謂的「母性懲罰」。 除了因缺勤或減少工作時間而失去工資之外，還可能會造成巨大的長期財務犧牲：失去晉昇機會，由於早期職業生涯工資較低而加薪受到阻礙，以及由於較低的工資減少了社會保障和退休金，因此在退休方面做出了妥協，以及在 401(k) 和個人退休帳戶中進行儲蓄的能力。

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金融專業人士表示，有許多措施可以減輕母性懲罰的影響，大量經濟研究為數百萬在辯論何時重返工作崗位時有類似擔憂的女性提供了見解。

單身女性受到的影響比已婚女性更嚴重，因為已婚女性可以從丈夫的收入和儲蓄中受益。 維吉尼亞大學社會學教授 W. Bradford Wilcox 的研究表明，臨近退休時，已婚美國人的平均資產是離婚或未婚人士的兩倍。 他利用 2016 年全國青年縱向調查，將 640,000 至 51 歲已婚人士的平均資產 60 萬美元與離婚或從未結婚的單身人士的平均資產 167,000 美元進行了對比。 

然而，即使是已婚女性，在退休後也會感受到母性的懲罰，因為女性通常比男性壽命更長。 大約一半的已婚女性需要儲蓄才能維持到 90 歲。

處罰的代價

婦女安全退休研究所所長辛迪·豪塞爾 (Cindy Hounsell) 指出，母親身份的罰款估計為 161,000 美元到 600,000 美元不等。 但實際影響取決於女性待在家裡或減少工作時間的時間、她最初離職的原因、孩子的數量、她的職業、她是否再次減少工作時間來照顧父母或家庭成員，以及她重新加入勞動市場時的經濟環境。 

2007-09 年的經濟衰退對尋找工作的人來說是殘酷的。 WE Upjohn 就業研究所的經濟學家 Marta Lachowska 在 2018 年的一篇論文中表示，在經濟衰退中失業五年後，人們的收入比那些繼續工作的人少了 16%。 其他不關注經濟衰退的研究報告稱，5 多歲和 10 多歲的女性每生一個孩子，平均母親薪資將受到 20% 至 30% 的處罰。  

男性通常不會受到與女性類似的經濟影響，因為很少有人長期辭去工作崗位成為全職父母。 A 明尼亞波利斯聯儲 論文指出，「幾乎所有在疫情初期中斷工作的父親」都很快重返工作崗位，「而母親們幾乎沒有收復失地」。 

除了疫情之外，波士頓學院退休研究中心的經濟學家馬修·拉特利奇還發現，有一個孩子的母親的終生收入比沒有孩子的女性低28%，每多一個孩子，終生收入就會減少3%。 有一個孩子的母親領取的社會安全金比非母親少 16%，每多一個孩子，福利金就會額外減少 2%。

為了了解一生中可能受到的影響，拉特利奇考慮了 “巴倫周刊” 假設有一位 30 歲的女性，在疫情爆發時年薪約為 61,000 美元，自 21 歲大學畢業後一直在工作，每年將 9% 的工資存入 401(k) 帳戶。 到那時，她的 50,000(k) 計劃中已經累積了近 401 美元。 

由於疫情期間孩子失學，這名婦女辭去了工作，在家待了四年，一文不名，也沒有為退休儲蓄。 當她重返工作崗位時，她的年薪為 53,000 美元——每年缺勤 8%。 如果她繼續工作並獲得 3.5% 的年加薪，她的收入將達到 72,000 美元。 

退休時，暫時離職的女性將在 1.1(k) 計劃中獲得約 401 萬美元，而不是她在連續工作和 1.5% 的退休投資年回報率下獲得的 6 萬美元。 如果她活到 168,000 歲，她的社會安全總額將約為 90 美元，而不是她在沒有缺席的情況下獲得的 198,000 美元。 

拉特利奇稱 401(k) 和社會安全福利的前景樂觀，因為它假設該女性能夠通過 401(k) 立即重新找到工作，並且她會繼續工作，直到 67 歲開始社會保障。  

如何追趕

「這並不意味著如果你認為孩子需要你，你就不應該和孩子待在家裡，」財務規劃師兼加勒特規劃網絡創始人謝麗爾·加勒特 (Sheryl Garrett) 說。 “但這也不意味著忽視它現在或以後退休的意義。”

金融專家表示，那些發現自己受到母性懲罰的女性可以透過多種方式迎頭趕上。 如果女性已婚並且她的配偶在工作，每年可以代表妻子將高達 6,000 美元存入 Roth IRA 或傳統 IRA，即使她沒有工作並且無法獲得 401(k)，Hounsell說。 她補充說，當女性重返工作崗位時，她應該優先考慮退休儲蓄。 

離婚女性也應該意識到，如果她們在離婚前結婚至少10年，她們在退休時將有權享有配偶社會安全福利。 根據前夫的終身收入，對於那些抽出時間照顧孩子或照顧孩子的女性來說，這些福利通常高於社會安全。

女性也應該考慮延長工作時間以增加自己的社會安全和退休儲蓄。 史丹佛大學經濟學家約翰·肖文 (John Shoven) 的一項研究發現，66 歲而不是 62 歲退休可以使一個人的生活水平提高三分之一。

50 歲以上的個人可以透過在27,000(k) 帳戶中存入高達401 美元（而不是20,500 歲以下的人的50 美元限額）來增加退休儲蓄，或者在Roth 或傳統IRA 中存入7,000 美元（而不是6,000 美元）。

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