讓社會保障“更大，而不是更小”以幫助解決退休危機

如果您臨近退休，很可能您還沒有做好經濟準備。

退休專家兼新書作者馬克米勒表示，三分之二或更多接近退休年齡的美國人根本沒有準備好 退休重啟：重回正軌的常識性財務策略.

“退休保障歸結為您在退休後維持生活水平的能力，”他說。 “很明顯，很大一部分即將退休的家庭，比方說 10 年後，並沒有大量儲蓄。”

在他的新書中，米勒為普通人提供了重回正軌的方法，即使他們非常落後，他還提出了可以幫助更多人的社會保障政策變化。 他在與雅虎財經的對話中提供了更多見解和建議。 以下是那次談話的要點：

為什麼現在看這本書？

關於我們是否正面臨退休危機，在美國有很多爭論。 因為人們沒有做好準備，這意味著他們將主要靠社會保障生活。 社會保障通常取代退休前收入的 40% 到 50%。

大多數退休規劃師通常說您需要更換 70%，也許更多。 作為起點，這是一種不錯的看待方式。 很明顯，許多家庭在維持生活水平方面存在差距。

退休計劃的傳統智慧是早點開始，毫無疑問，早點開始是非常有益的，因為你可以從多年儲蓄中的複合增長中獲益。 儘管如此，有些事情可以在遊戲的後期完成。

你以自己是逆向投資者而自豪，怎麼會這樣？

我在幾點上持相反觀點。 讓我們看看醫療保險。 過去十年的入學趨勢強烈傾向於商業化、管理式醫療替代傳統醫療保險，這被稱為 醫療保險優勢. 但出於某些原因，我是傳統的按服務收費計劃的粉絲。 在書中，我提出了一個論點，即為任何可能負擔得起較高的前期保費的人使用傳統的醫療保險。

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簡單來說，傳統Medicare是美國健康保險的黃金標準。 如果您加入傳統 Medicare，然後添加 D 部分處方藥計劃，並且 醫療保健 補充保險，您將可以訪問盡可能廣泛的醫療保健提供者網絡。 而且您的醫療保健費用將具有最大程度的可預測性，因為 Medigap 將支付您的大部分共付額和免賠額。

當您在 65 歲時加入 Medicare，您的健康狀況可能非常好。 我敦促此時的人們提前考慮他們未來的自己，當你年紀大了，可能要處理更多的健康問題，需要更多的照顧。 能夠訪問盡可能廣泛的提供者網絡，而無需 Medicare Advantage 計劃在您和您的醫生之間來決定您可以和不能獲得哪些護理的麻煩，這是一個巨大的優勢。

您如何看待社會保障的未來？

另一點我稱之為逆勢的是，我的方向與我認為大多數主流媒體肯定在社會保障方面的方向完全相反。 我主張擴大社會保障。 大多數關於社會保障的談話都是我們沒有足夠的錢。 我們必須削減社會保障。 我們必須提高退休年齡等等。

我認為這真的不是錢的問題。 這是價值觀的問題。 當我們想做大事時，我們會在這個國家找到錢。

我們可以用社會保障做的一件大事是讓它變得更大，而不是更小。 401(k)、IRA 實驗現在已有 XNUMX 年曆史。 很明顯，它對於能夠儲蓄和積累大量美元以供退休使用的更富裕家庭來說非常有效。 這可能是大約三分之一的家庭。 其他人都臨近退休，要么一無所有，要么積蓄很少，也許足以在退休後維持幾年。

為什麼中低收入家庭儲蓄不足？

這是有明確原因的。 美元買不到。 中等收入家庭在過去幾十年一直面臨財務壓力，他們只需要應付其他更直接的開支。

老人 Index 指數 馬薩諸塞大學生產的數據表明，大約一半的 65 歲及以上單身人士難以滿足基本生活費用。 我們不是在這裡談論花哨的東西。 我們談論的是支付水電費、購買食物、保持汽車運轉，諸如此類的事情。 已婚夫婦的數字要好得多。 但這些都是令人不安的統計數據。

人們現在可以採取哪些金融舉措來迎頭趕上？

制定一個計劃。 如果你沒有計劃，你真的不知道你在哪裡。 目標很簡單。 你想弄清楚你是否會從你的工作年中獲得足夠的收入來過上舒適的生活。 花時間寫一個計劃，無論是你自己還是在別人的幫助下都是非常有價值的。 它不是水晶球，但它為您提供了一個背景來思考您可能做出的決定。

安排退休時間。 如果您能夠控制退休時間，那將是可用的最大槓桿之一。 各種因素都會影響它。 但是，工作更長時間的想法可以改善你的退休前景，因為你可以推遲你的社會保障索賠並繼續為你的退休儲蓄提供資金，也許在遊戲後期進行一些追趕儲蓄。 這可能意味著雇主補貼的健康保險年限更長，退休後依靠資源生活的淨年數更少。

作為退休緩衝的房屋淨值怎麼樣？

對於中產階級家庭和中低收入家庭，資產負債表上最重要的金融資產是房屋淨值。 擁有房屋的美國老年人比例相當高。 它在 75% 以上。 在不同程度上，他們實際上擁有這些房屋的產權。

房屋淨值與金融資產不同。 顯然，它不像液體那樣。 許多個人和生活方式的考慮因素在這裡發揮作用，這與簡單地在 IRA 中出售資產不同。 儘管如此，至少不考慮利用房屋淨值的方法是愚蠢的，因為它是一項如此重要的資產。 一種策略是縮小規模並搬到更便宜的房屋和/或更便宜的位置。

另一種是可能使用反向抵押貸款。 反向抵押貸款不是我最喜歡的解決方案。 這是一款歷史悠久的產品。 它在過去十年中受到更嚴格的監管和一些改革，我認為這使得以安全的方式使用它成為可能。 缺點是它是一個非常複雜的產品。 所以它不是我在工具箱中最喜歡的工具。 但對於那些真的死心塌地留在現有房屋並且需要一種方法來利用房屋淨值的人來說，這是可以考慮的事情。

如果我們來晚了一點，我們如何建立儲蓄？

一個非常簡單的方法是觀察 費用 你支付你的退休賬戶。 把事情簡單化。 您需要投資於低成本指數基金或 ETF 並定期儲蓄。 這就是故事的結尾。 隨著時間的推移，費用可能會造成如此大的破壞。 它們加起來會嚴重拖累您的帳戶。

離別的思念？

向退休過渡讓我印象深刻的一件事是，許多即將退休的人一直從事全職工作，這些工作多年來真正佔據了他們所有的精神空間，而且還沒有開始涉足其他領域他們想在退休後做的事情。 退休可能有點像一堵磚牆。 就像，“天哪，我現在該怎麼辦？” 人們需要更早開始發展工作範圍之外的額外興趣，這些興趣可以在退休後調出。

其次，在大多數情況下，個人理財媒體傾向於關注最需要幫助的人並為他們撰寫。 他們是正在尋找額外優勢的人。 “我今年如何在稅收上節省幾美元”或“提高我的回報率”。 一切都很好，但這些人無論有沒有優勢，基本上都能在退休後過得很好。 我希望這本書能幫助那些真正需要一些基本幫助或將要掙扎的人。

克里是雅虎財經的高級記者和專欄作家。 在推特上關注她 @克里漢農

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