終生收入插圖是 401(k) 儲蓄者的“警鐘”

當您打開下一份 401(k) 聲明時，您可能會大吃一驚。

這些報表通常每季透過線上或郵寄方式送達。 例如，他們向儲戶提供有關其投資和儲蓄規模的基本資訊。

從幾週後開始，通知將包含一些新數據：儲戶退休後從當前儲蓄中獲得的月收入金額。

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這些計算被稱為“終身收入說明”，是政策制定者不斷努力的一部分，目的是重新構建美國人對退休儲蓄的看法：例如，像工作或社會安全的定期支票，而不是一次性付清。

一次性付清的大局觀可能無法告訴投資者他們的總儲蓄將如何或不會足以為他們的退休生活方式提供資金。 對於一些儲戶來說，125,000 美元的儲備金可能聽起來很充足，但如果他們意識到它轉化為 大致 例如，每月 500 美元或 600 美元。

“對於大多數美國人來說，這將是一個警鐘，”伊利諾伊大學法學教授理查德卡普蘭談到新的披露時說。

但有個好消息：許多人，尤其是那些距離退休還有幾十年的人，有充足的時間來彌補任何不足。

根據美國勞工部的規定，許多 401(k) 儲戶將在下個季度報表中首次看到這些揭露 要求. 這些由計劃管理員發布的聲明將在 30 月 XNUMX 日之後的幾天和幾週內到達。

新政策是聯邦立法——《安全法》——的結果 傳遞給2019.

卡普蘭說，工人應該將估計值作為粗略的指導，而不是作為福音或保證。

用技術術語來說，它們顯示瞭如果您在 401 歲時用您的 67(k) 儲蓄購買年金，您在餘生中每月可以獲得多少近似收入。

您的帳單上會有兩種估價：一種是「單身生活」年金，向個人買家支付終身收入。 另一種是「合格的聯合和遺屬」年金，為個人和未亡配偶支付終身收入。

估算值基於您當前的 401(k) 餘額。 例如，他們沒有預測一個 35 歲的人的儲蓄將如何增長，以及未來的儲備金將如何轉化為月收入。 因此，他們的收入乍一看似乎微不足道。

這些插圖也沒有考慮社會安全或 401(k) 計劃之外的任何退休儲蓄——這意味著該估計可能至少有輕微的代表性不足。 他們還假設您的全部餘額完全“既得”，但情況可能並非如此， 特別是對於新進員工.

卡普蘭說，這些估計對於退休多年的儲戶而不是接近退休年齡的儲戶來說可能是最可行的，因為前者有更多的時間來糾正方向。

“其中大部分是針對年輕人的，這是一次中游修正，”卡普蘭說。

位於馬里蘭州約翰小屋的 Experiential Wealth 的負責人兼首席投資官 Philip Chao 表示，新政策最有用的方面可能是它如何幫助人們重新思考退休儲蓄。

一般人都會用每筆薪水省錢，而不考慮未來的收入目標。 趙說，儲戶應該問自己，退休時想用之前的薪水換多少。

每年稅前收入 100,000 美元的人可能會決定，退休後每年 70,000 美元或 80,000 美元足以支撐他們的生活方式。

Chao 說，任何 401(k) 儲蓄、退休金收入和社會安全付款都將旨在取代每月或每年的收入金額。 這些收入通常可以滿足兩方面的需求：基本開支（如住房和食物）或可自由支配的開支（如假期）。 財務規劃師通常建議個人在可能的情況下透過社會安全、退休金或年金等有保障的收入來源來為這些必需品提供資金。

“我認為這對幫助人們開始思考結果非常有幫助，而不是強調一大筆錢，”Chao 談到新插圖時說。 “這真的是關於我需要多少錢才能為我提供可持續的終生收入。 那個號碼是多少？”

如果不進行這種粗略的預算編制工作，美國人可能會在不知不覺中儲蓄過多或過少。

“我們應該為我們需要的東西存夠錢，而不是胡鬧，”趙說。 “但是什麼就夠了？ 如果你不知道什麼是足夠的，你怎麼知道你已經存夠了？”

與勞工部的新要求不同，許多計劃管理人員提供在線資源，幫助 401(k) 投資者通過考慮有關投資收益和當前繳費率的一些假設來衡量他們的經常賬戶餘額將如何滿足他們未來的收入需求。

其他組織，包括 AARP 和 美國註冊會計師協會，還提供免費的線上退休收入計算器。

Chao 說，在從新的 401(k) 收入說明中猛然醒悟後，儲戶可以使用線上計算器來更好地了解自己的情況，並根據需要改變自己的供款。

他說，例如，投資者可能會節省 3% 的薪水，而他們的雇主則提供高達 401% 的美元兌美元 4(k) 匹配——這意味著工人實際上是在把免費的錢留在桌子上。