“我的財務規劃師瘋了嗎？” 我們分別是 55 歲和 60 歲，離退休還有五年，我們被告知應該更積極地投資

我最近看到一篇 MarketWatch 文章，建議一個人的退休投資組合應該是 100 減去他們在股票中的年齡，或者甚至更保守。 我今年 55 歲，我丈夫 60 歲，我們計劃在 5 年後退休，這將 放 我們有 40% 的庫存。 我目前的財務建議er 誰是 CFP 並且我們最近僱用了誰，這表明這太保守了，並建議將 75% 的投資組合投資於股票，尤其是考慮到當前的債券市場。 事實上，另外兩個財務顧問e我們採訪的 rs 還建議更激進的投資組合。 I 不要覺得我們的情況有什麼特別的。 我們節省了 1.4 美元 百萬 在個人退休賬戶和自己 二 財產（其中一個將在我們退休時還清。）誰是對的？ 我們如何根據如此多樣化的建議做出決定？

謝謝，

迷茫在弗吉尼亞

見： 我今年 64 歲，開 Uber 每月賺 1,500 美元，每月領取近 5,000 美元的養老金和社會保障金——我應該在退休前還清抵押貸款嗎？

親愛的弗吉尼亞迷茫者， 

首先我會說不，你的財務規劃師並不瘋狂。 

創建退休投資組合的方法有數千種，許多經驗法則就是這樣——經驗法則。 您在一篇關於從 100 中減去年齡的文章中看到的策略就是其中之一。 如果你這樣做，那麼是的，你的投資組合中股票的比例將在 40% 到 45% 之間，老實說，這聽起來確實有點低。 

原因如下：除了當前的債券市場，就像您的規劃師提到的那樣，您實際上退休還很年輕。 現在的退休生活不像幾十年前那樣，那時你會在 65 歲時交出論文，然後在海灘上度過最後幾年。 如今，退休人員預計可以在退休後活 20 年、30 年——甚至更長——他們將需要每一分錢來度過餘下的一生。 如果您的投資組合不太激進，您就有可能比您希望的更快地用完這筆錢。 過於保守的投資組合只能真正保護您的資產免於縮水太多。 它並沒有給你帶來多少回報。 

當然，臨近退休時過於激進並不總是感覺正確——就像在動蕩的市場中一樣。 您不想失去太多餘額，尤其是當您要開始減少餘額時。 在這種情況下，即所謂的回報風險序列，您會在投資組合下跌時從投資組合中取出，並降低您未來的潛在回報。 最好留出資金，以便在市場表現良好時使用，這樣您的投資組合就可以單獨增長。 

事實上，顧問的建議和對你有用的可能並不總是一致。 沒關係。 您需要做的是找到適合您的策略，合格的 CFP 會做到這一點。 與專業人士交談時，請清楚說明您的擔憂和恐懼、希望和目標。 

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一些顧問，甚至可能是您的顧問，可能會建議 桶法，這是您的資產按時間匯集到不同類別的地方。 例如，你有一個非常短期的桶，而且是非常保守的投資資金（這可以而且應該仍然與應急基金分開，應急基金應該很容易獲得，以防發生意外情況）。 然後您將擁有中期投資池（也許這可能類似於 100 減去您的年齡策略）。 然後你會有長期的，比如 15 年以上，那將是積極的。 積極進取的桶會努力讓錢為你增加，但如果市場下跌，餘額略有下降，你將感覺不到。 

這些策略不能只關注回報。 它們必須對您以及您對錢的感覺有意義。 如果激進的，甚至有點激進的投資組合的想法讓你感到壓力很大，而你所能做的就是考慮這種平衡的上下波動，那麼你需要和你的計劃者談談這個問題。 但要知道，即使在你的人生階段提到激進的投資組合也絕非瘋狂。 

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