我退休時投資了大約 1 萬美元。 付給我顧問 1% 的費用會讓我每年花費 10 萬美元——不，謝謝。 我寧願每年幾次按小時付錢請人幫忙。 這合理嗎？

問題： 我持有大約一百萬美元的股票和 ETF，這還不算小的 IRA 和小的 401(k)。 我的持股都在一家主要經紀公司的經紀賬戶中。 我確實從他們那裡得到了一般的股票建議，但我通常不會遵循這些建議，因為我是一名退休的長期投資者，專注於收入和資本保全，持有大約 20% 的“成長”股票。

我正在尋找的是一位顧問，他將每年審查我持有的股票兩次並給我一些具體建議。 我會堅持一次性每年支付一次，這與我支付給律師或其他專業人士的小時費率一致，而不是每年 1%，也就是百萬美元賬戶上的 10,000 美元。 這是一個合理的要求嗎？我應該在哪裡尋找符合條件的人？ （也在尋找新的財務顧問嗎？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

答： 你的要求絕對合理。 雖然 1% 的資產管理費已成為金融行業的常態，但它 a) 並不總是符合客戶的最佳利益，並且 b) 許多顧問會以對你更有意義的方式向你收費。 讓我們探討這兩點。

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首先，1% 的費用會造成一些緊張。 “保持雇主退休賬戶完好無損可以使客戶受益，但可以減少顧問的費用。 即使作為受託人的只收取費用的顧問也存在潛在的利益衝突，因為他們唯一的收入來源是投資管理費，”Co Planning Group 的 Jason Co 說。

更重要的是，1% 的費用在某些情況下有意義，而在其他情況下則不然，我們將在這篇 MarketWatch Picks 文章中詳細介紹 点击這裡. （也在尋找新的財務顧問嗎？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

在過去十年中，金融服務業已經發展到支持優先考慮客戶利益的替代商業模式。 “現在有多種收費結構可供客戶選擇，包括一次性綜合審查費、按小時計費以及投資管理和財務規劃的固定年費。 尋找固定費用的財務顧問可能值得，他會提供符合您財務規劃要求的持續投資管理，”Co.

雖然很難找到按小時或按項目工作的顧問，但這絕非不可能。 專業人士建議查看通過全國個人理財顧問協會 (NAPFA)、Garrett Planning Network 或 XY Planning Network 列出的一些顧問。 儘管 XY Planning Network 主要關注千禧一代，但他們也有專門協助嬰兒潮一代的顧問。

一些專業人士表示，您甚至可能想諮詢一位收取固定費用或項目前期費用的顧問。 事實上，Ryerson Financial 的認證財務規劃師 Julia Lilly 表示，固定費用、僅提供建議的顧問對於您這種情況的人來說是一個很好的選擇。 “這種模式是一種經濟高效的方式，可以就您的獨特財務狀況獲得建議，同時避免與根據管理資產價值 (AUM) 收費的顧問相關的更高費用，”Lilly 說。 （也在尋找新的財務顧問嗎？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

固定費用顧問會預先列出訂婚的總成本，因此您不應該對財務計劃的實際成本感到意外。 根據您所在的位置和您的顧問的經驗水平，您每年需要支付 2,000 到 10,000 美元不等。 “對我來說，我們每年收取 5,000 美元，每季度拖欠一次，其中包括全面的財務規劃，但不包括資金管理、無限制的會議和電子郵件，”休斯頓 Beacon Financial Planning 的認證財務規劃師 Lauren Lindsay 說。 同時，Harbour Wealth Management 的認證理財規劃師 Elyse Foster 表示，您應該為僅進行規劃的服務支付 4,000 至 5,000 美元。 “固定金額通常比按小時計費更有意義，因為按小時計費可能會很貴，”福斯特說。

至於它們的工作方式，固定費用的作用是每月、每季度或每年支付的年度固定費用。 “隨著時間的推移，通貨膨脹成本的增加通常會導致年度增長，通常為 2% 至 3%。 一個 1 萬美元的投資組合，增長率為 6%，從投資組合餘額外部支付的 7,500 美元費用，每年增長 2%，在 91,265 年內將花費 10 美元，而 1% 的 AUM 結構將花費 158,699 美元期間，”拉塞爾說。 這是 67,434 美元的差異，在 20 年的時間裡，這個數字增加到 234,629 美元。 

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